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你是否曾在资金周转困难时，对着银行贷款的大门望而却步，被琳琅满目的贷款类型弄得一头雾水？别担心，今天就来给大家详细讲讲银行贷款那些事儿，让你轻松掌握不同贷款类型及其适用场景。
信用贷款：凭信誉借钱
信用贷款，说白了，就是银行看你信誉不错，不用你抵押东西，也不用找第三方担保，直接给你贷款。不过这就要求你有良好的征信记录。银行会考察个人借款人的经济水平、工作性质，要是企业申请，那经济效益、管理水平、发展前景等非固定资产都得评估一番，符合条件才能贷到款。
信用贷款的资金提供者主要有银行、消费金融公司等金融机构。贷款对象涵盖符合条件的个人和企业。个人信用贷款能用来购房、购车、旅游、装修、购买消费用品，或者解决临时性资金周转、从事生产经营等；企业信用贷款则主要用于日常经营活动，缓解经营压力。
个人申请信用贷款，得准备年满 18 周岁的合法身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）、本人收入证明及职业证明、个人征信报告，还得确保无任何违法行为及不良记录等材料。企业申请的话，要准备企业（法人）营业执照（复印件）、财务报表、企业信用报告、纳税证明、纳税信用等相关材料 。
按贷款对象，信用贷款分个人信用贷款和企业信用贷款。个人信用贷款又按用途细分为个人汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。按贷款期限，有短期贷款（1 年以内含 1 年）、中期贷款（1 年以上不含 1 年，5 年以下含 5 年）、长期贷款（5 年不含 5 年以上）。按还款方式，有分期付款、周转贷款（循环贷款，在一定时间和最高贷款限额内可随时借用款项，还了能再借）和一次性还清贷款 。
比如工商银行的融 e 借，信贷额度在 600 元到 80 万元，贷款期限最长 3 年，支持等额本息、等额本金、按期还息一次性还本等还款方式；交通银行惠民贷，线上办理最高 20 万元，增加线下审核后最高 80 万元，最长可达 60 个月还款期，可组合还款，随借随还；中国银行中银 E 贷，最高可达 20 万元，贷款额度有效期为 12 个月，额度期限内可循环使用，单笔用款还款方式多样 。
信用贷款的优势很明显，办理流程简单，放款速度快。但劣势也不容忽视，额度一般不高，利率相比抵押贷款要高，而且对信用要求极高。要是你信用记录良好，只是短期内需要一笔不算太多的资金周转，比如用于小型消费，那信用贷款可能就比较适合你。
抵押贷款：用财产作抵押
抵押贷款，就是你把自己合法拥有的房产、有价证券或其他财产抵押给金融机构，它们根据抵押物价值按一定比例给你发放贷款。要是到期你还不上钱，金融机构有权处置抵押物来还贷款本息 。
可作为抵押标的的财产有建筑物及其他土地附着物、建设用地的使用权、交通运输工具等；像土地所有权、耕地、宅基地、公益事业单位的公益设施等是不能拿来抵押的 。
按抵押物性质，抵押贷款分不动产抵押贷款（以土地、房屋等不动产作抵押）、存货抵押贷款（用存货抵押）、证券抵押贷款（以有价证券抵押）、设备抵押贷款（以企业机器设备、车辆、船舶等抵押）、客账抵押贷款（企业用应收账款抵押）。按贷款利率分，有固定利率抵押贷款（贷款期内利率不变，短期贷款常用）和浮动利率抵押贷款（贷款期内利率随市场利率变化可调整，中长期贷款多用） 。
举个例子，你要是想买房，手头资金不够，就可以用所购房产作抵押申请住房贷款；要是你有车，也可以通过抵押车辆获得资金，像平安银行的车主贷。抵押贷款额度通常较高，利率相对较低，不过办理手续复杂，要对抵押物评估、登记，而且一旦还不上钱，抵押物就可能被银行处置。如果你需要大额资金，且贷款期限较长，比如购买房产、进行大规模商业投资，自己又有合适的抵押物，那抵押贷款或许是不错的选择。
质押贷款：动产或权利作质物
质押贷款和抵押贷款有点像，但也有区别，质物得移交给银行占有。质押物包括汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单，依法可转让的股份、股票，依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等 。
比如说保单贷，如果你买的商业保险有现金价值，就可以申请。银行会根据保单现金价值给一定比例贷款，像平安惠普、大地太享贷等都有这业务。还有存单质押，你有定期存款，急需钱又不想提前支取损失利息，就可以用存单质押贷款 。
质押贷款质押物范围广，一些流动性强的资产也能质押，贷款额度和利率通常也不错。但同样要办手续，质押期间质物由银行保管，不太方便，违约的话质物会被处置。要是你有一些流动性强的资产，像保单、存单等，又急需资金周转，质押贷款是个可行办法。
担保贷款：找第三方担保
担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。这里说的保证贷款，是第三人承诺在借款人还不上贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任，银行才发放的贷款 。
有些中小企业自身条件不够，要是能找到有实力的第三方当担保人，就可能从银行贷到款。比如中国工商银行对中小企业办理期限在 3 年期以内信贷业务时，允许自然人提供财产担保并承担代偿责任，自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式，可抵押财产包括个人房产、土地使用权和交通运输工具等，可质押个人财产有储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券 。
对自身资质不太够的借款人，找第三方担保能增加贷款机会。但得找到合适担保人，而且担保人要承担风险，借款人违约，担保人得履行还款义务，可能影响担保人信用和经济状况。如果自己资质差些，又能找到愿意帮忙且有能力担保的人，那担保贷款能解决资金需求。
票据贴现：未到期票据换资金
票据贴现就是企业把未到期的商业票据（银行承兑汇票或商业承兑汇票）转让给银行，银行扣除贴现利息后把资金给企业 。
比如企业 A 给企业 B 开了张银行承兑汇票用于支付货款，约定未来付款。企业 B 在汇票未到期时需要资金，就可以拿这汇票到银行申请贴现，银行审核后扣除贴现利息，把剩余资金给企业 B 。
票据贴现办理流程简便，能快速解决企业短期资金周转问题。但贴现额度取决于票据金额，可能满足不了企业大规模资金需求，贴现利率还会随市场波动。要是企业有未到期票据，短期内急需资金，票据贴现是个好选择。
公积金贷款：专属购房福利
公积金贷款主要用于买房，如果你连续缴纳公积金，且金额达标，银行会根据公积金存款情况给相应贷款金额 。像各大银行都有公积金贷款业务，工行融易借、建行建易贷等。这种贷款利率低，对购房者很实惠。不过公积金贷款对贷款额度、使用次数有限制，不同地区政策不同。比如有些地区规定，公积金贷款额度和公积金账户余额挂钩，或者限定一个家庭使用公积金贷款购房的套数 。
要是你缴存了公积金，打算买房，公积金贷款绝对是优先考虑对象，能节省不少利息支出。
装修贷款：专款专用装新家
装修贷款是专门给需要装修房子但资金不足的人准备的 。银行会根据装修预算等因素确定贷款额度，很多银行都有这业务。这贷款的钱只能用于房子装修，能保证装修资金充足 。申请时，银行一般要求提供装修合同、预算清单等资料，证明贷款用途真实 。
装修贷款针对性强，利率合理，但用途受限，只能用于装修，手续也相对繁琐。要是你正准备装修房子，手头资金不够，装修贷款可以帮你实现装修梦想。
助学贷：助力学业的翅膀
助学贷是为经济困难但想学习的学生提供财政支持的贷款 。能帮学生支付学费、书本费等相关费用，是公益性贷款，利息可能有优惠，还款方式也会考虑学生毕业后实际情况。比如有些助学贷学生在校期间利息由国家补贴，毕业后才开始还款 。
助学贷能助力学生完成学业，还款政策人性化，但申请条件严格，一般要证明家庭经济困难，贷款额度可能也有限。如果你家庭经济困难，又想继续深造，助学贷能帮你解决学费等难题。
法人贷：企业法人的资金通道
法人贷面向企业法人，银行会根据企业经营状况、纳税情况等因素评估企业法人贷款资格和金额 。比如四大银行的税票贷款等。企业发展经营遇到资金短缺，企业法人可通过法人贷获得资金 。申请时，银行重点关注企业财务状况、经营稳定性、纳税信用等 。
法人贷能解决企业资金问题，促进企业发展，贷款额度根据企业情况而定，可能较高。但对企业经营状况等要求高，企业经营不善可能贷不到款，而且企业法人要承担还款责任，风险大。要是你作为企业法人，企业有资金需求，且经营状况良好，法人贷能为企业发展注入资金。
农户贷：扶持农业发展
农户贷是给从事农业生产、养殖等的农民准备的 。农民遇到资金短缺，像农业银行农户贷、农商银行农户贷等可以申请。银行会根据农业项目可行性、农民信用等因素提供贷款，支持农业产业发展 。比如农民想扩大养殖规模但资金不够，就可以向当地农商银行申请，银行考察养殖项目前景、过往信用记录等后决定是否放款及放款额度 。
农户贷助力农业生产，推动农村经济发展，但农业生产受自然因素影响大，风险高，所以银行审核严格，贷款额度不一定能满足农户所有需求。要是你是农户，有农业生产资金需求，农户贷可以尝试申请。
商户贷：助力个体商户发展
商户贷针对个体商户，银行根据商户经营流水、店铺信誉等确定贷款金额 。比如建行商户贷等。个体商户经营中可能遇到资金周转问题，像进货资金不足、店铺装修等，就可以申请 。银行审批时会查看商户一段时间经营流水，了解经营状况和盈利能力，考察店铺信誉 。
商户贷能帮个体商户解决资金周转问题，扩大经营规模，但对商户经营情况要求高，经营流水不稳定、信誉不佳可能贷不到款，贷款额度和利率也不一定符合商户预期。如果你是个体商户，有资金需求，且经营状况良好，商户贷或许能帮到你。
信用卡贷：信用卡的增值服务
如果你信用卡用得好，也可以申请信用卡贷款 。银行会根据信用卡额度、消费记录、还款记录等给一定数额贷款 。比如大地的信用卡贷等。这是信用卡的增值服务，能在你需要资金时提供支持 。不过信用卡贷款利息计算方式可能和普通贷款不同，有些按日计息，利率较高 。
信用卡贷申请便捷，对信用卡使用记录良好的用户，可能较快获得贷款。但利息成本高，还款压力大，还款不及时还影响信用卡信用记录。要是你有信用卡，且使用记录良好，短期内需要一笔资金，信用卡贷可以考虑，但要注意利息和还款问题。
总之，银行贷款类型多样，每种都有其特点和适用场景。在选择贷款类型时，一定要结合自己实际需求、还款能力以及自身条件等综合考虑。希望这篇文章能让你对银行贷款有清晰认识，以后需要贷款时，能轻松选到适合自己的贷款类型。
