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申请贷款时，你是不是也遇到过这种情况？明明觉得自己条件还行，提交材料后却被银行拒了。问原因，对方就说 “综合评分不足”，具体哪不足又说不清楚。其实啊，问题大概率出在没摸清银行的贷款条件上。每家银行的门槛都不一样，有的看征信，有的看收入，有的还看你有没有本地房产。今天就把常见银行的贷款条件扒一扒，帮你少走弯路。
个人信用贷：上班族最常碰的，这些条件得看清
个人信用贷不用抵押，全靠信用说话，但也不是谁都能申请。我们先看看几家大银行的基本要求。
工商银行 “融 e 借”：对征信要求真挺高
工行的 “融 e 借”，申请条件里写着 “年龄在 18-60 周岁”“有稳定收入来源”，这些看着简单，实际卡得挺严。有朋友试过，月薪 8000，没逾期记录，还是被拒了，后来才知道，他信用卡有过几次最低还款，虽然没逾期，但可能影响了评分。工行对征信的 “干净度” 要求高，哪怕是轻微的瑕疵，都可能成为拒贷理由。
不过呢，如果你是工行的优质客户，比如有大额存款，或者工资一直走工行卡，条件会放宽不少。有个做 IT 的朋友，工资卡是工行的，每月流水 3 万多，申请 20 万 “融 e 借”，当天就批了。
招商银行 “闪电贷”：收入灵活但稳定性很重要
招行 “闪电贷” 的条件写得更灵活，“月收入 3000 以上即可申请”，但这里的 “收入” 有讲究。如果你是上班族，工资流水能证明就行；要是自由职业者，提供近半年的支付宝流水也能试。不过啊，要是你刚换工作不到 3 个月，哪怕收入再高，大概率也会被拒。招行好像特别看重工作的稳定性，这点和工行不太一样。
有个做自媒体的朋友，月入 2 万多，都是支付宝提现，申请 “闪电贷” 时提交了 6 个月流水，批了 15 万。但另一个朋友刚跳槽，月薪涨了不少，却被拒了，客服说 “需要稳定工作满 6 个月”。
自问自答：信用贷的 “稳定收入” 到底怎么算？
简单说，就是能证明你每个月有持续进账。工资流水、兼职收入流水、甚至房租收入都行，只要能提供凭证。但现金收入不行，银行不认，因为没法核实。
经营贷：小老板们看过来，这些条件比信用贷复杂
经营贷是给个体户、小企业主用的，条件比信用贷多，毕竟涉及的金额更大。
建设银行 “云税贷”：纳税记录是硬通货
建行 “云税贷” 的核心条件是 “企业成立满 1 年”“近 12 个月纳税额超过 1 万”。有个开五金店的老板，去年纳税 2 万多，申请 50 万经营贷，提交了纳税证明和营业执照，3 天就批了。他说：“比找朋友借钱方便多了，利息也没那么高。”
不过啊，要是企业有过偷税漏税记录，哪怕现在补上了，也很难通过。有个做餐饮的老板，前两年有过欠税记录，虽然已经缴清，申请 “云税贷” 还是被拒了，客服只说 “综合评估不通过”，具体哪项不通过也没明说。
农业银行 “网捷贷”（经营版）：对农村商户更友好
农行的经营贷，条件和建行类似，但有个特别之处 —— 如果你的店开在农村，比如卖农资、搞养殖，当地村委会出个推荐证明，审批会容易不少。有个养羊的农户，去年申请了 30 万，就凭村委会的证明和养殖许可证，没要纳税记录也批了。
虽然农行对农村商户宽松，但对城市里的小企业，要求并不低。有个在县城开服装店的，成立刚 8 个月，申请时被告知 “得满 1 年才行”，差两个月都不行。
自问自答：没纳税的小生意能申请经营贷吗？
难，但不是完全没机会。农行对农村地区的小商户，可能不强制要纳税记录，但需要提供进货单、销售账本这些，证明生意在正常运转。不过额度一般不高，大多在 10-20 万之间。
房贷：最复杂的贷款，这些条件缺一不可
房贷涉及金额大、周期长，银行看得最细，条件也最繁琐。
中国银行：对首付来源查得严
中行房贷的基本条件是 “首付比例不低于 20%”“征信良好”“有稳定还款能力”，但有个隐藏条件 —— 首付来源。如果你首付里有亲戚朋友的借款，银行会让你提供借款说明，甚至要求证明这笔钱不是贷款来的。有对小夫妻，首付里有 10 万是父母给的，银行让他们提供父母的收入证明，证明这钱是父母的自有资金，折腾了好几天才办下来。
虽然首付比例写的是 “不低于 20%”，但实际上，如果你买的是二手房，房龄超过 20 年，首付可能要 30% 以上，这点合同里不会明说，得自己问清楚。
工商银行：对收入证明要求高
工行房贷对收入的要求是 “月还款额不超过月收入的 50%”。比如你每月要还 5000 房贷，那你的月收入得在 1 万以上。有个朋友月收入 8000，想贷 80 万，算下来每月还 4500，刚好在 50% 以内，却被拒了，原来银行把他的信用卡月供也算进去了，信用卡每月要还 1000，加起来就是 5500，超过了 50%。
哦对了，工行对异地购房者的条件更严，具体严在哪里，我暂时也没完全搞懂，可能需要咨询当地的工行客户经理，不同城市的要求好像不太一样。
自问自答：征信有瑕疵能申请房贷吗？
偶尔一次逾期，且逾期时间短（比如几天），可能影响不大，但如果有连续 3 次以上逾期，或者累计逾期 6 次以上，大概率会被拒。不过啊，有的银行可能会让你提供逾期说明，比如因为生病、失业导致的，或许有机会通过，这也说不准。
各银行贷款核心条件对比表
| 银行 | 贷款类型 | 年龄要求 | 征信要求 | 收入 / 资产要求 | 特殊条件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 个人信用贷 | 18-60 周岁 | 近 2 年无逾期，少用最低还款 | 月收入不低于 5000，工行客户优先 | 无 |
| 招商银行 | 个人信用贷 | 23-60 周岁 | 近 2 年逾期不超过 3 次 | 月收入 3000 以上，工作稳定满 6 个月 | 自由职业者可提供支付宝流水 |
| 建设银行 | 经营贷 | 18-65 周岁 | 企业无失信记录 | 近 12 个月纳税额超 1 万 | 企业成立满 1 年 |
| 农业银行 | 经营贷 | 18-65 周岁 | 个人征信良好 | 农村商户可无纳税，但需经营证明 | 农村商户需村委会推荐 |
| 中国银行 | 房贷 | 18-65 周岁 | 近 5 年无严重逾期 | 月还款额≤月收入 50% | 首付来源需清晰 |
申请贷款时，这些 “潜规则” 得知道
虽然银行的公开条件写得明明白白，但实际申请中，总有一些没说的 “潜规则”。比如，同一家银行的不同支行，审批松紧可能不一样。有个朋友在工行 A 支行被拒了，去 B 支行申请，同样的材料却批了，客户经理说 “每个支行的考核指标不同”。这种情况挺常见的，要是一家支行拒了，不妨换一家试试。
不过话说回来，这些 “潜规则” 也不是完全没规律。一般来说，年底银行贷款额度紧张，审批会严一些；年初额度充足，可能会宽松点。有经验的人都说 “贷款要赶早不赶晚”，或许暗示了时间因素的影响。
还有啊，银行对 “优质职业” 的认定，好像也没统一标准。公务员、教师肯定算优质客户，但医生、程序员算不算？有的银行算，有的不算，具体怎么界定，我暂时也没完全弄明白，可能每个银行的内部标准不一样。
个人心得：别被 “条件” 吓住，先试了再说
看了这么多条件，你可能会觉得头大。其实啊，与其对着条件空想 “我能不能过”，不如直接去银行问问，或者在手机银行上填个预审申请。预审不影响征信，还能知道自己大概能贷多少、利率多少。
我身边有个朋友，觉得自己征信一般，没敢申请，后来在客户经理鼓励下试了试，居然批了。他说：“银行的条件是死的，人是活的，说不定你就符合他们的特殊政策呢。”
所以啊，选银行时，别只看条件列表，多打电话问问，多跑两家支行，总能找到适合自己的。希望这些信息能帮到你，祝你贷款顺利！
