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说到银行贷款，很多新手小白第一反应就是利息怎么算。毕竟贷款不是小事，利息多少直接关系到自己要还多少钱，要是算不明白，心里总会打鼓。那银行贷款利息到底怎么计算呢？有没有公式可以套用？别着急，今天小编就用超简单的方法，带着大家一步步搞懂，还会附上具体例子，保证你一看就会。
一、银行贷款利息计算的两种常见方式
银行贷款的利息计算，主要有两种方式，一种是等额本息，另一种是等额本金。这两种方式有啥区别呢？简单来说，等额本息是每个月还的钱一样多，而等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少。那这两种方式分别适合什么样的人呢？如果你收入比较稳定，不想每个月还款金额有太大波动，等额本息可能更适合你；要是你前期收入比较高，想后期压力小一点，等额本金或许更合适。
可能有人会问，为什么会有这两种不同的计算方式呢？其实这和银行的风险控制以及借款人的还款能力有关。银行要考虑到不同借款人的实际情况，提供多样化的还款选择，这样才能让更多人能顺利贷到款，同时也能保证贷款的安全性。
二、等额本息的计算公式和具体例子
先来说说等额本息，它的计算公式看起来有点复杂，但拆解开就简单多了。公式是：每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数 ÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。这里的 “^” 表示次方，比如还款月数是 12，就是（1 + 月利率）的 12 次方。
可能有人会问，这个公式为啥这么复杂？其实是因为等额本息每个月的还款额里，本金和利息的比例一直在变，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来，所以得用这样的公式来平衡每个月的还款金额。
举个例子来说明吧。假设你向银行贷款 20 万元，贷款期限是 5 年，也就是 60 个月，年利率是 4.9%，那月利率就是 4.9%÷12≈0.4083%。
把这些数据代入公式，每月还款额 = 200000×0.4083%×（1+0.4083%）^60÷[（1+0.4083%）^60－1]。先算（1+0.4083%）^60，大概是 1.2763，那分子就是 200000×0.4083%×1.2763≈200000×0.004083×1.2763≈200000×0.00521≈1042，分母是 1.2763－1=0.2763，所以每月还款额≈1042÷0.2763≈3771.26 元。
那总利息就是每月还款额 × 还款月数－贷款本金，也就是 3771.26×60－200000≈226275.6－200000=26275.6 元。这样算下来，是不是就清楚多了？
三、等额本金的计算公式和具体例子
再来看等额本金，它的计算公式就简单一些了。每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）× 月利率。这种方式每个月还的本金是固定的，随着已归还本金越来越多，利息也会越来越少。
为什么等额本金的利息会逐月减少呢？因为它是按照剩余本金来计算利息的，剩余本金少了，利息自然就少了。对于收入比较高，或者想尽早减轻利息负担的人来说，等额本金是个不错的选择。
还是用上面的例子，贷款 20 万元，5 年期限，年利率 4.9%，月利率 0.4083%。每月应还本金 = 200000÷60≈3333.33 元。
第一个月的利息 = 200000×0.4083%≈816.6 元，所以第一个月还款额 = 3333.33+816.6≈4149.93 元。
第二个月的利息 =（200000－3333.33）×0.4083%≈196666.67×0.4083%≈803.0 元，第二个月还款额 = 3333.33+803.0≈4136.33 元。
第三个月的利息 =（200000－3333.33×2）×0.4083%≈193333.34×0.4083%≈789.4 元，第三个月还款额 = 3333.33+789.4≈4122.73 元。
以此类推，最后一个月的利息 =（200000－3333.33×59）×0.4083%≈（200000－196666.47）×0.4083%≈3333.53×0.4083%≈13.61 元，最后一个月还款额 = 3333.33+13.61≈3346.94 元。
把这 60 个月的还款额加起来，总还款额≈（4149.93+3346.94）×30≈7496.87×30≈224906.1 元，总利息≈224906.1－200000=24906.1 元，比等额本息的利息要少一些。
四、两种还款方式的对比
通过上面的例子，我们可以看出等额本息和等额本金在还款金额和总利息上都有明显区别。下面来做个简单对比：
从每月还款额来看，等额本息每个月都一样，等额本金前期多后期少。这对于月光族来说，等额本息可能更方便规划开支；而等额本金前期压力大，后期越来越轻松。
从总利息来看，等额本金的总利息比等额本息少。那是不是等额本金就一定更好呢？也不一定，得看个人情况。如果你前期手头比较紧，等额本金的高还款额可能会让你压力很大，这时候等额本息反而更合适。
那银行在给借款人推荐还款方式的时候，会倾向于哪种呢？其实银行一般会根据借款人的收入情况和贷款用途来建议，但最终还是看借款人自己的选择。小编觉得，不管选哪种，适合自己的才是最好的。
五、其他需要注意的因素
除了这两种主要的计算方式，还有一些因素会影响贷款利息。比如贷款利率，不同的银行、不同的贷款产品，利率可能不一样。就算是同一个银行，不同的借款人，因为信用情况、还款能力不同，利率也可能有差异。
那利率是固定的吗？不一定，有的贷款是固定利率，在整个贷款期限内都不变；有的是浮动利率，会随着市场利率的变化而调整。这一点在贷款的时候一定要问清楚，不然可能会面临利息突然增加的情况。
还有贷款期限，一般来说，贷款期限越长，总利息越多。比如同样贷款 20 万，年利率 4.9%，贷 10 年的总利息肯定比贷 5 年的多。所以在贷款的时候，要根据自己的实际需求选择合适的期限，不要盲目选长期限。
有人可能会问，提前还款划算吗？这得看具体情况。如果是等额本息，前期还的利息多，本金少，要是在还款前期提前还款，能节省不少利息；要是到了还款后期再提前还，节省的利息就比较少了。而等额本金因为前期还的本金多，提前还款的话，不管什么时候，相对来说都比等额本息更划算一些。但提前还款可能会有违约金，这一点也要提前和银行确认。
六、独家见解和数据
根据小编了解，现在很多银行都有线上贷款计算器，输入贷款金额、期限、利率等信息，就能自动算出每月还款额和总利息，对于新手小白来说非常方便。但小编还是觉得，自己掌握计算方法很有必要，这样才能更清楚地知道自己每个月还的钱里，多少是本金，多少是利息，心里更有数。
有数据显示，在所有银行贷款中，选择等额本息的借款人占比大概在 60% 左右，这可能是因为它每月还款固定，更容易被大众接受。而等额本金虽然总利息少，但因为前期还款压力大，选择的人相对少一些，占比大概在 30% 左右，剩下的 10% 左右是其他特殊的还款方式。
其实不管是哪种计算方式，核心都是要让借款人清楚自己的还款责任。贷款是为了更好地解决资金问题，但也要在自己的还款能力范围内进行，不要因为利息计算不清楚而背上沉重的债务负担。希望这篇文章能帮到那些刚接触银行贷款的新手小白，让大家在贷款的时候能明明白白、轻轻松松。
