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第一次买房，贷款这事儿是不是让你一头雾水？利率怎么看、选哪种还款方式、贷多少年合适…… 稍微没弄明白，可能就多花好几万。别担心，今天这篇攻略，全是干货，保证你看完就知道首套房贷款怎么贷最划算。一起往下看吧！
先搞懂：首套房贷款，有哪几种方式可以选？
咱们首套房贷款，常见的就三种：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。这三种有啥区别？哪种更省钱？咱们一个个说。
有人可能会问，“我有公积金，是不是直接用公积金贷款就最划算？” 其实不一定哦，得看情况。咱们先看个表格，对比下这三种贷款的核心区别：
| 贷款方式 | 利率（首套房常见） | 额度限制 | 审批速度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 4.0%-4.5%（LPR 基础上浮动） | 一般较高，看银行评估 | 较快，1-2 周 | 没有公积金，或公积金额度不够的朋友 |
| 公积金贷款 | 3.1% 左右 | 有上限，各地不同（比如有的城市个人最高 50 万） | 较慢，2-4 周 | 公积金缴存满 6 个月以上，额度够的朋友 |
| 组合贷款 | 公积金部分 3.1%+ 商贷部分 4.0%-4.5% | 公积金额度 + 商贷额度，总和较高 | 最慢，3-6 周 | 公积金额度不够，又想省点利息的朋友 |
从表格能看出来，公积金贷款的利率是最低的，这是它的大优势。但额度有限制，如果你的房子总价高，公积金贷不够，这时候组合贷就挺合适的。
小编觉得，优先用公积金贷款肯定没错，毕竟利率低能省不少钱。但要是公积金额度不够，千万别硬撑着只贷公积金，组合贷虽然麻烦点，但总利息比纯商贷低，对吧？
还款方式选不对，多还几万很常见！等额本金和等额本息，该怎么挑？
选好了贷款方式，接下来就是还款方式了。主要有两种：等额本金和等额本息。很多朋友分不清，“这俩有啥不一样？哪种更省钱？”
简单说，等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以月供是越还越少的。
给大家举个例子：假设贷款 100 万，年利率 4.0%，贷 30 年。
- 等额本息：月供约 4774 元，30 年总利息约 71.87 万元。
- 等额本金：首月月供约 6111 元，最后一个月约 2786 元，30 年总利息约 60.25 万元。
看出来了吧？等额本金总利息更少，但前期月供压力大。那该怎么选呢？
- 如果你现在收入高，或者觉得未来收入会下降（比如快退休了），选等额本金更划算，能省利息。
- 要是收入一般，想每个月压力小点儿，等额本息更合适，毕竟月供固定，好规划。
但有些朋友可能会说，“我现在钱紧，先选等额本息，以后有钱了提前还款行不行？” 当然可以，后面会说到提前还款的技巧。
贷款年限选 10 年、20 年还是 30 年？年限长短影响真不小
贷款年限也是个大学问。有人觉得 “贷越短越好，利息少”，也有人说 “贷越长越好，手里的钱能拿去做别的”。到底怎么选？
咱们还是拿 100 万贷款，年利率 4.0% 来算：
- 贷 10 年：等额本息月供约 10125 元，总利息约 21.5 万元。
- 贷 20 年：等额本息月供约 6060 元，总利息约 45.4 万元。
- 贷 30 年：等额本息月供约 4774 元，总利息约 71.87 万元。
能看出来，年限越短，总利息越少，但月供越高。那是不是年限越短越好？也不是。
小编的建议是：
- 看月供压力：月供最好不要超过家庭月收入的 50%，不然生活质量会受影响。比如月收入 1 万，月供最好别超过 5000。
- 看年龄：如果 30 岁买房，贷 30 年，还完 60 岁，压力不大；但如果 45 岁买房，贷 30 年就得到 75 岁，银行可能都不批，这时候选 20 年更实际。
- 看资金用途：要是你手里的钱有更好的投资渠道（比如能稳定赚 5% 以上），那不如贷长点，把钱拿去投资；要是没啥好渠道，还是贷短点省利息。
所以啊，年限不是越长越好，也不是越短越好，得结合自己的实际情况来。
这些隐藏技巧，能帮你少还不少钱！快记好
除了上面说的，还有几个小技巧，能让你贷款更划算，快记下来：
- 保持好征信，争取利率优惠
银行批贷款时，会看你的征信报告。如果征信好（没有逾期，负债不高），有些银行会给首套房利率打折，比如在 LPR 基础上减 20 个基点。别小看这一点，100 万贷款 30 年，能省好几万利息呢。所以平时信用卡、网贷啥的，千万别逾期。 - 提前还款要选对时机
手里有闲钱了，提前还款能省利息，但不是啥时候还都合适。
- 等额本息：建议在还款前 1/3 时间内还，因为前期还的利息多，这时候还能省不少。
- 等额本金：随时还都可以，不过也建议早点还。
另外，有些银行提前还款要收违约金，签合同的时候一定要问清楚！
- 货比三家，多问几家银行
不同银行的贷款利率、审批速度、还款政策可能不一样。比如有的银行对公务员、教师有利率优惠，有的银行提前还款不收违约金。咱们多跑几家，对比一下，说不定就能找到更合适的。 - 用好首套房优惠政策
很多城市首套房有利率下限，比如现在不少地方首套房利率最低能到 LPR-20BP（目前 LPR 是 3.85%，也就是 3.65%）。买之前问问当地的房产中介或银行，别错过这些优惠。
最后总结一下，首套房贷款怎么贷最划算？
其实没有绝对的 “最划算”，关键是适合自己。小编觉得，步骤可以这样：
- 先查自己的公积金额度和缴存情况，能全用公积金就全用，不够就加商贷做组合贷。
- 还款方式根据收入选，收入高选等额本金，收入稳选等额本息。
- 年限别太长也别太短，月供不影响生活质量就行。
- 记得保持好征信，多对比银行，有闲钱了合适就提前还点。
第一次买房贷款，确实容易懵，但只要理清这几点，就能少花冤枉钱。希望这篇攻略能帮到你，祝你买到满意的房子！
