想要通过贷款解决生意资金问题，银行和机构可不是随便给钱的。今天咱们就聊聊申请贷款必须满足的条件，从个人征信到经营数据，从抵押物到还款计划——有些细节你可能没注意到，但恰恰是审批通过的关键。本文结合最新政策调整，帮你理清那些容易被忽略的门槛。
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一、基础门槛：信用和身份证明
首先得说，信用记录是银行的第一道关卡。比如去年有个做餐饮的朋友，因为两年前信用卡逾期还款3次，结果贷款额度被砍掉30%。现在银行主要看近2年的征信报告，要求不能有连续3个月以上的逾期记录，当前也不能存在未结清的债务纠纷。
再说证明材料。除了身份证、户口本这些基础证件，个体户需要提供营业执照正副本，公司则需要三证合一的执照。这里有个坑要注意：执照注册时间至少要满6个月，刚开三个月的店铺大概率会被拒。
二、经营状况的硬指标
收入证明这块，银行主要看近半年的银行流水。像有些小老板用个人账户收货款，记得要单独整理出经营流水。有个技巧：每月进账金额需覆盖贷款月供的2倍以上，比如你要贷10万分期12个月，月均流水最好超过1.7万。
经营场所方面，租赁合同剩余期限至少要覆盖贷款期限。如果是自有房产，记得带上房产证复印件。现在有些银行还要求提供近3个月的水电费缴纳记录，用来佐证实际经营情况。
三、抵押担保的灵活选择
抵押物这块，房产还是最受欢迎的。但要注意评估价可能比市场价低20%-30%，比如市价100万的房子，银行可能只按70万算。要是没有房产，可以试试设备抵押——像印刷机、冷链设备这些，估值能达到购置价的50%左右。
担保人现在要求也变严格了。需要担保人有本地户籍或房产，且月收入不低于贷款月供的1.5倍。去年开始部分银行推出小微企业联保贷款，3-5家规模相当的企业互相担保，通过率能提高40%。
四、容易被忽视的隐性条件
很多申请人栽在经营计划书上。别随便网上下模板，要具体写清楚资金用途。比如采购设备要写明型号和报价，扩建店面得有场地租赁合同。银行风控部的人说，计划书越详细，审批速度越快。
还有个冷知识：部分银行会查申请人手机账单。如果最近频繁接到其他金融机构的来电，可能会被认为存在多头借贷。建议申请前三个月，减少网贷平台的注册查询记录。
