贷款利息怎么算最划算？不同银行利率差多少？这篇指南用大白话告诉你房贷、车贷、信用贷等7类常见贷款的利率门道。从基准利率到LPR浮动规则，从等额本息计算到提前还款技巧，帮你避开高息陷阱，掌握省钱的底层逻辑。尤其要留意第三部分的利率浮动陷阱，很多人在这吃了闷亏...
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一、这些贷款类型，利率差得离谱
同样是借钱，不同渠道的利率能差出两三倍。先说大家最关心的房贷，现在首套房利率普遍在3.7%-4.2%之间。哎这里注意啊，公积金贷款能省更多，五年期以上才2.85%！不过得满足缴存年限要求。
车贷就比较有意思了，银行直贷大概4%-6%，但通过4S店走金融方案的话...咳咳，表面说零利率，其实会把利息打包到服务费里，实际年化可能冲到8%-12%。信用贷波动最大，优质客户能拿到3.4%的超低利率，但普通网贷动不动就15%以上，某呗某条的实际年化甚至超过18%！
二、银行不会说的利率计算套路
你以为看数字低就划算？这里头水深着呢。比如某银行宣传"月费率0.5%"，很多人直接乘以12个月觉得年利率6%。错！实际用IRR公式算的话，真实年化能达到11.3%左右，因为每月都在还本金。
再说等额本息和先息后本的区别。借10万三年期，利率5%的情况下：
• 等额本息总利息约7900元
• 先息后本总利息直接15000元
看出门道了吧？选择还款方式有时比砍利率更重要。
三、影响利率高低的5大关键因素
上周有个粉丝问我，为啥他和同事申请同一家银行信用贷，利率差1.5%？其实银行主要看这几点：
1. 征信报告上的查询次数（每月超3次就危险）
2. 社保公积金缴纳基数（低于5000元会影响评分）
3. 负债率超过50%直接利率上浮
4. 工作单位性质（公务员能比自由职业低2%）
5. 贷款期限越长利率越高，但超过3年反而可能下调
四、这样操作能省下几万利息
最近LPR下调后，很多人问要不要转贷。举个例子，2020年前办的房贷利率5.8%，现在转经营贷能做到3.5%左右。100万贷款每年省2.3万利息，但要注意过桥资金成本和违规风险。
另外个小妙招：多家银行比价时，别光看表面利率。某城商行虽然利率高0.2%，但允许随时提前还款不收违约金，长远来看反而更划算。对了，年底冲业绩时申请贷款，议价空间会更大哦！
最后提醒大家，看到"日息万五"这种宣传一定要换算成年化利率，18%的利息借消费贷真的不划算。理性借贷，用好金融工具才是王道。
