还在还贷款的房子能不能卖？这是许多房主关心的问题。本文将围绕贷款未结清房屋的交易可行性展开，详细解析转按揭、提前还贷、买方配合等核心操作，揭露过程中可能遇到的产权风险和资金安全漏洞，并提供4个关键步骤和3条避坑指南，帮助你在合法合规的前提下顺利完成交易。文章最后还会分享一个容易被忽略的“隐藏技巧”，教你用最低成本解决贷款房出售难题。
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一、贷款没还完的房子到底能不能卖？
先说结论：当然可以！不过这里有个前提——必须处理好抵押关系。银行在你办理房贷时已经获得房屋抵押权，这就好比房子被“暂时质押”的状态。这时候可能有人会问：“那是不是必须先把贷款还清？”其实不然，目前主要有两种解决方案：
• 转按揭：把剩余的房贷转给下家（需银行同意）• 垫资解押：先借钱还清贷款解除抵押（会产生短期利息）
我认识的老张去年就遇到过这种情况。他2018年买的房子贷款还剩60万，今年因为工作调动急需卖房。原本以为要自己凑钱还贷，后来通过中介找到愿意接手贷款的买家，最终用转按揭+差额补偿的方式完成了交易，省去了筹措资金的麻烦。
二、实际操作中的四大关键步骤
假设你现在决定出售贷款房，跟着这个流程图走准没错：
1. 查询剩余贷款：登录银行APP或去柜台打印还款明细，注意要算清提前还款违约金（通常为剩余本金的1-3%）2. 协商解押方式：买方全款：最稳妥但较难遇到买方接力贷：需要资质审核第三方过桥：日息约0.03%-0.05%3. 签订特殊条款：在购房合同中必须明确解押时间节点和违约责任，建议加上“若因贷款问题导致交易失败，卖方需双倍返还定金”4. 办理过户手续：解押后7个工作日内完成网签，这里有个细节——抵押权注销证明要记得从银行领回
三、90%的人会踩的三个大坑
去年某机构统计显示，贷款房交易纠纷中：
• 资金监管缺失导致房款被挪用的占47%• 解押时间延误引发违约的占32%• 产权瑕疵未披露的占21%
特别提醒：如果买方要用你的房子申请贷款，千万要确认银行放款节奏。有个客户王女士就吃过亏，买方贷款审批拖了3个月，结果她要多付2万多的过桥利息。
四、行业老手才知道的隐藏技巧
这里分享个冷知识：部分银行提供带押过户服务！比如建行从2022年开始试点，允许在抵押权不解除的情况下直接转移登记。不过这个业务目前只在南京、昆明等15个城市开通，具体可以打12345咨询当地政策。
最后提醒大家，如果选择垫资解押，一定要算好时间差。假设过桥资金每天利息是0.05%，100万的贷款拖上10天就要多付5000元，这可比很多人想象的贵多了。建议提前和买家确定首付款到账时间，最好能覆盖解押成本。
