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你是不是正琢磨着去银行贷款，可一听到 “几厘利息”，瞬间脑袋就大了，完全摸不着头脑？别担心，今天小编就来给大家好好讲讲银行贷款利息里的 “厘”，不仅告诉你影响厘数的因素，还奉上超实用的计算方法，就算是小白也能一看就懂！
一、啥是银行贷款利息里的 “厘”？
在银行贷款这一块，“厘” 通常用来表示月利率。1 厘就是 0.1%，打个比方，要是贷款 1 万元，月利率是 5 厘，那一个月的利息就是 10000×0.5% = 50 元。这么一说，是不是对 “厘” 有点感觉了？这 “厘” 的说法在民间借贷和银行贷款里都挺常见，不过银行一般在表述贷款利率的时候，可能会用年利率或者月利率的形式，“厘” 作为月利率的通俗说法，咱们得先搞明白。
二、影响银行贷款厘数的三大因素
（一）央行政策影响大
央行就好比金融市场的总指挥，它的政策对银行贷款利率有着至关重要的影响。央行调整基准利率，银行的贷款利率也会跟着变动。比如说，央行降息了，银行从央行获取资金的成本降低了，为了吸引更多客户贷款，银行也会相应降低贷款利率。2024 年 5 月 17 日，中国人民银行发布通知，决定自 2024 年 5 月 18 日起，下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，这就直接影响了房贷的利率水平。再比如，央行通过调整存款准备金率等手段，影响市场上的资金量，进而影响银行的贷款利率。所以，央行政策一变，银行贷款的厘数大概率也得跟着变。咱们贷款前，多关注下央行的政策动态，心里能更有底。
（二）贷款类型各不同
不同类型的贷款，利率差别可不小。常见的贷款类型有住房贷款、消费贷款、经营贷款等。住房贷款因为有房子作为抵押，银行承担的风险相对较小，所以利率通常比较低。像 2025 年，一些地区首套房的商业贷款利率可能在 4% 左右，换算成月利率，大概就是 3 厘多一点。消费贷款呢，一般是用于个人日常消费，比如买家电、旅游啥的，没有抵押物，银行风险高些，利率也就高。2024 年 12 月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为 3.08%，部分银行针对优质客户推出的消费贷产品，最低利率能达到 2.78% - 2.88%，换算成月利率，就是 2 厘 3 到 2 厘 4 左右，但不是所有人都能拿到这个低利率哦。经营贷款主要是给企业经营用的，利率也会根据企业的情况有所不同。一般来说，经营状况好、还款能力强的企业，能拿到相对低利率的贷款。所以啊，你要贷款，得先想好贷款用途，选对贷款类型，才能知道大概的利率范围。
（三）个人资质很关键
银行在决定给你多少利率的贷款时，你的个人资质是重点考察对象。这里的个人资质主要包括信用记录、收入情况、负债情况等。信用记录就像是你的经济身份证，要是你的信用记录良好，按时还信用卡、房贷、车贷，没有逾期，银行会觉得你是个靠谱的人，违约风险小，更愿意给你低利率的贷款。相反，要是信用记录有瑕疵，比如有多次逾期，银行可能就会提高利率，甚至直接拒绝你的贷款申请。收入情况也很重要，收入稳定且高，说明你有足够的能力按时还款，银行也放心把钱借给你，利率自然可能低些。要是收入不稳定，银行就得考虑你能不能按时还钱了，利率可能就会高。还有负债情况，如果你已经欠了很多钱，每个月还款压力大，银行会担心你再贷款后还不上，也会提高利率。所以，平时一定要注意维护自己的信用记录，努力提高收入，合理控制负债，这样贷款时才能拿到更划算的利率。
三、银行贷款利息的实用计算法
知道了利率是几厘，咱们还得会算贷款利息，不然心里还是没底。下面给大家介绍几种常见的贷款利息计算方法。
（一）等额本息还款法
等额本息还款法，每个月还款金额是固定的，但本金和利息的比例在不断变化。前期还的利息多，本金少；后期还的本金多，利息少。计算公式是：，这里的n表示贷款月数，n表示n次方，比如240，就表示 240 次方（如果贷款 20 年，就是 240 个月）。月利率 = 年利率 ÷12。总利息 = 月还款额 × 贷款月数 - 本金。举个例子，贷款 30 万元，年利率 5%，贷款期限 30 年（360 个月），月利率就是5%÷12≈0.42%。代入公式，月还款额=300000×0.42%×[(1+0.42%)360÷((1+0.42%)360−1)]≈1610.46元。30 年的总利息=1610.46×360−300000≈279765.6元。这种还款方式，还款压力比较平均，适合收入稳定的人。
（二）等额本金还款法
等额本金还款法，每个月还的本金是固定的，利息随着本金的减少而逐月递减，所以每个月还款总额是逐渐减少的。计算公式是：。总利息 = 本金 × 月利率 ×（贷款月数 ÷2 + 0.5）。还是上面那个例子，贷款 30 万元，年利率 5%，贷款期限 30 年（360 个月），每月还的本金就是300000÷360≈833.33元。第一个月的利息=300000×0.42%=1260元，第一个月还款总额=833.33+1260=2093.33元。第二个月的利息=(300000−833.33)×0.42%≈1256.5元，第二个月还款总额=833.33+1256.5=2089.83元。30 年的总利息=300000×0.42%×(360÷2+0.5)≈226125元。相比等额本息，等额本金支付的总利息更少，但前期还款压力较大，适合前期收入高，后期收入可能减少的人。
（三）按日计息还款法
有些贷款是按日计息的，用一天算一天利息，相对比较灵活。计算公式是：。比如贷款 1 万元，日利率万分之三，那么一天的利息就是10000×0.03%=3元。要是借了 30 天，总利息就是3×30=90元。这种还款方式适合短期资金周转，用款时间不确定的人。不过要注意，虽然按日计息看起来利息不高，但如果借款时间长了，利息累计起来也不少。
