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在生活里，我们难免会碰上急需大量资金的时候，这时候，不少人可能就会琢磨，自己正在还贷款的房子，能不能再拿去抵押换钱救急呢？这个问题，其实很多朋友都关心，今天，小编就给大家好好唠唠贷款房抵押这事儿，让大家一文看明白，心里有底。
贷款房到底能不能抵押？
贷款房通常情况下是能抵押的，专业说法叫 “二次抵押”。打个比方，就像你有个装满宝贝的箱子，已经抵押给 A 换了些钱，但箱子里还有空间，还能再抵押给 B，从 B 那儿拿到更多钱。咱们国家的法律并没有禁止已经抵押过的房产再次抵押。实际中，很多银行和金融机构也都有二次抵押贷款业务。
不过，也不是所有贷款房都能抵押。有些银行在一开始跟你签房贷合同的时候，就会明确规定，这房子不能进行二次抵押，这得看你当时签的合同条款。还有，如果房子的产权不太明确，比如有好几个共有人，他们之间对房子怎么处置有分歧，或者房子所在土地性质特殊，像那种划拨土地上的房子，办理二次抵押就会困难重重，甚至根本办不了。
办理贷款房抵押，需要满足啥条件？
房子得符合的条件
- 房龄限制：一般来说，银行对房龄有要求，很多银行规定房龄加上贷款期限，总共不能超过 40 年到 50 年。比如一套房龄 25 年的房子，那贷款期限可能最多也就 15 到 25 年。房龄太长，房子的价值可能受影响，银行承担的风险也会增加。
- 房屋类型：常见的普通商品房、公寓这些，办理抵押相对容易。但像小产权房，因为产权不太受法律完全认可，基本没办法办理抵押。还有一些特殊用途的房子，比如学校、医院的房子，要抵押也很麻烦。
- 房屋位置：位置好的房子，银行更乐意接受抵押。比如房子在市中心，交通方便，周边有学校、商场、医院等配套设施，这样的房子市场需求大，变现能力强，万一借款人还不上钱，银行把房子卖了也能收回贷款。
借款人自身的条件
- 年龄要求：借款人得有完全民事行为能力，简单说就是得成年，一般要求年满 18 周岁。而且在贷款到期的时候，年龄也不能太大，有些银行规定不超过 65 周岁，不然银行会担心借款人年龄大了，收入不稳定，影响还款能力。
- 收入来源稳定：得能向银行证明自己有稳定收入，能按时还贷款本息。如果你是上班族，单位开的工资证明，或者银行流水，能显示每个月有固定工资到账就行；要是你自己做生意，那店铺的经营流水、纳税证明等，能证明店铺有稳定盈利，也可以。
- 良好的个人信用：银行特别看重借款人的信用记录，会查看征信报告。要是你以前经常逾期还款，信用卡欠款不还，或者有其他不良信用记录，银行就会觉得你还款意愿不强，不太放心把钱借给你。
办理贷款房抵押，具体有哪些流程？
- 准备资料：这一步可不能马虎，资料得准备齐全。
- 个人办理：需要准备本人及配偶的身份证、户口本，这是证明身份和家庭关系的。收入证明也得有，像单位开的工资证明，或者近几个月的银行流水。婚姻状况证明也不能少，结婚证或者离婚证。最重要的是房屋所有权证，也就是房产证，这是证明房子是你的关键。
- 企业办理：那就更复杂些，要准备企业营业三证，现在很多地方是三证合一了，就准备合一后的证件。还有开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同，以及近期的银行流水、财务报表、资产证明等，这些都是为了让银行了解企业的经营状况和还款能力。
- 挑选金融机构：市面上能办理贷款房抵押业务的金融机构不少，银行是大家比较常见的选择。不同银行的政策、利率、额度差别很大。
- 大银行：利率可能相对低一些，但是审核条件特别严格，对房子和借款人的要求都很高。
- 小银行或其他金融机构：审核可能宽松一点，放款速度也快些，但是利率会高一些。
- 比如，A 银行对房龄要求不能超过 30 年，贷款额度最高是房子评估价的 60%，年利率是 4.5%；B 银行房龄要求不超过 35 年，贷款额度能给到房子评估价的 70%，年利率却是 5%。大家得根据自己房子的实际情况、还款能力、对额度和利率的需求，综合考虑选一家合适的。
- 提交申请和评估：把准备好的资料提交给金融机构后，银行或者金融机构会先对房子进行实地查看，看看房子实际情况和你提供的资料是不是一致，房子有没有损坏、是不是正常有人住。然后，他们会找专业的评估公司来评估房子价值。评估公司会考虑房子的位置、面积、房龄、装修、周边配套等好多因素，给出一个评估价格。比如，一套 120 平米的房子，在城市繁华地段，房龄 15 年，装修中等，周边配套齐全，评估公司可能评估下来价值 300 万。这个评估价格很重要，它直接影响你能贷到多少钱。
- 审核和审批：金融机构拿到评估报告后，就会仔细审核你提交的所有资料，看看你是不是符合他们的贷款条件。他们会审核你的身份信息是不是真实，收入证明靠不靠谱，信用记录有没有问题，房子产权清不清楚等等。这个审核过程可能需要几天到几周，具体时间得看金融机构的工作效率和业务忙不忙。审核通过后，就进入审批环节，审批部门会根据审核结果和他们内部的政策，决定给不给你放款，以及放款的额度、利率、期限这些。
- 签订合同和公证（如果需要）：要是你的贷款申请通过了审批，接下来就得和金融机构签订借款合同和抵押合同。这两个合同里会详细写清楚贷款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任这些重要内容，大家签合同的时候一定要仔细看，有不明白的地方马上问。有些金融机构可能还会要求对合同进行公证，公证就是让公证处的公证员证明合同是真实、合法的，公证完，合同就更有法律效力了。
- 办理抵押登记：这可是关键一步，只有办理了抵押登记，金融机构才真正拥有对房子的抵押权。你得和金融机构一起，带上相关资料到当地的不动产登记中心办理抵押登记手续。需要的资料一般有抵押合同、借款合同、房产证、双方的身份证明等。不动产登记中心会审核这些资料，审核通过后，会在房产证上做个抵押登记的备注，同时给金融机构发他项权证，这个他项权证就相当于金融机构拥有房子抵押权的证明。
- 放款：等抵押登记手续办好，金融机构收到他项权证后，就会按照合同约定给你放款。放款方式不太一样，有些是直接把钱打到你的银行账户里，有些可能会根据你的贷款用途，把钱打到指定的交易对象账户里。比如，你贷款是为了装修房子，金融机构可能就会把钱打到装修公司的账户里。
贷款房抵押，还有哪些要注意的？
- 利率和还款方式：不同金融机构的贷款利率和还款方式差别很大。
- 利率类型：有固定利率和浮动利率。固定利率就是在整个贷款期限内，利率都不变，你每个月还的利息也是固定的，还款比较稳定，能清楚知道每个月要还多少钱。浮动利率会根据市场利率变化，可能每个月或者每年都会调整，有时候利率降了，你还的利息就少了，但利率要是涨了，你还的利息也就多了，还款金额不太固定。
- 还款方式：常见的有等额本息和等额本金。等额本息每个月还款金额一样，但本金和利息的比例在变，刚开始还的利息多，本金少，后面慢慢本金还得多，利息少。等额本金就是每个月还的本金固定，利息随着本金减少而减少，所以每个月还款总额是逐渐减少的。大家得根据自己的收入情况、对未来利率变化的判断，选适合自己的利率和还款方式。
- 风险问题：贷款房抵押有一定风险。要是你不能按时还款，逾期次数多了，金融机构可能就会把你的逾期记录上报到征信系统，这对你的个人信用影响很大，以后你再想贷款、办信用卡啥的，可能就很难了。而且，要是逾期特别严重，金融机构有权按合同约定处置抵押的房子，把房子拍卖了来还贷款。所以大家贷款的时候，一定要根据自己的实际还款能力合理贷款，可别为了多贷点钱，最后连房子都没了。
- 法律法规：办理贷款房抵押，一定要遵守相关法律法规。比如《城市房地产抵押管理办法》，对房地产抵押的好多方面都有规定，像哪些房地产不能抵押，抵押合同怎么签，抵押登记怎么办理等等。大家办理过程中，要是遇到不懂的法律问题，最好咨询专业律师，确保自己的操作合法合规，别惹上不必要的法律纠纷。
总的来说，贷款房抵押这事，说复杂也复杂，说简单也简单，只要大家把相关知识和流程了解清楚，做好充分准备，就能顺利办理。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你还有啥问题，随时都能问。
