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手头紧想贷款，可自己资质不太好，征信有点小问题、收入也不稳定，这种时候还能贷到款吗？要是能贷，又有哪些靠谱的方法呢？相信不少朋友都有这样的困惑，今天小编就把亲测有效的一些途径分享出来，新手小白也能看明白，一起往下看吧！
资质不好到底能不能贷款？先搞清楚这几点
很多人觉得自己资质不好，就肯定贷不到款，其实不是这样的。“资质不好” 是个比较宽泛的说法，像征信有逾期记录、没有稳定工作、收入证明不齐全、没有抵押物这些，都可能被认为是资质不好。
那资质不好到底能不能贷款呢？能，但确实会比资质好的人难一些。贷款机构放款时最看重的是还款能力和还款意愿，只要你能让机构相信你能按时还钱，就算资质有点瑕疵，也还是有机会的。
为什么这么说？因为不同的贷款机构，风险承受能力不一样。银行的要求通常比较严格，而一些小额贷款公司、网贷平台，对资质的要求会宽松一些，他们更愿意承担一定的风险，当然，对应的利率可能会高一点。
亲测有效的贷款途径，资质不好也能试试
1. 用抵押物申请贷款，通过率更高
如果你名下有房子、车子，哪怕资质不太好，也可以试试申请抵押贷款。有了抵押物，贷款机构就有了保障，就算你到期还不上，他们也可以通过处置抵押物收回资金，所以对征信、收入的要求会低很多。
怎么申请呢？首先要准备好抵押物的相关证明，比如房产证、车辆登记证，还有自己的身份证、户口本。然后找一家支持抵押贷款的机构，提交材料后，他们会对抵押物进行评估，确定能贷多少额度。评估通过后，签合同、办理抵押登记，最后就能放款了。
小编之前帮一个朋友试过，他征信有两次轻微逾期，工作也不太稳定，但他有套全款房，最后在一家商业银行贷到了房子评估价 60% 的资金，利率比无抵押贷款低不少，挺划算的。
不过要注意，抵押贷款的流程相对复杂，需要的时间也长一点，大概 1-2 周，急用钱的话可能不太合适。而且要是还不上款，抵押物可能会被拍卖，所以申请时一定要考虑清楚自己的还款能力。
2. 找个靠谱的担保人，贷款更容易通过
要是没有抵押物，身边有资质好的亲戚朋友，让他们做担保人也是个好办法。担保人就像是你的 “信用背书”，如果你来不还款，担保人要承担还款责任，这样贷款机构就更放心了。
什么样的人适合做担保人呢？最好是有稳定工作，比如公务员、国企员工，征信良好，没有逾期记录，收入也比较高的。这样的担保人，贷款机构会更认可。
小编的一个同事，自由职业者，收入不稳定，想贷款创业，银行直接拒绝了。后来他找了在事业单位工作的表哥做担保人，再去申请时，很快就通过了，额度也比他预期的高。
申请担保贷款时，除了自己的材料，还要提供担保人的身份证、收入证明、征信报告，担保人也要到场签字。这里要提醒一句，找担保人时一定要和对方说清楚责任，别因为这个影响亲戚朋友关系。
3. 正规网贷平台，适合小额短期周转
现在有很多正规的网贷平台，对资质的要求比较宽松，资质不太好的朋友也可以试试。但一定要选那些有正规牌照、口碑好的平台，像支付宝借呗、微信微粒贷这些，都比较靠谱。
怎么判断网贷平台是否正规？可以看它有没有金融监管部门颁发的牌照，利率是不是透明，有没有砍头息。正规平台的年化利率一般不会超过 36%，而且不会要求你先交手续费。
申请网贷很方便，在手机上就能操作，填写基本信息、授权查询征信，几分钟就能知道结果，快的话当天就能放款。不过额度一般不高，大多在几千到几万之间，适合短期小额周转。
小编之前有次急用钱，征信有点小问题，在某正规网贷平台申请了 5000 元，填了工作单位和收入情况，没几分钟就通过了，到账也快。但要注意，网贷不能申请太多，不然征信报告上的查询记录会变多，影响以后在银行贷款。
4. 信用卡现金分期，应急小帮手
如果你有信用卡，而且用卡记录还不错，就算资质不太好，也可以试试信用卡现金分期。现金分期就是把信用卡的额度转换成现金，分成几期来还，虽然不算严格意义上的贷款，但能解决燃眉之急。
怎么申请呢？打开银行的 APP，找到 “现金分期” 的入口，选择要分期的金额和期数，提交后一般很快就能到账，直接打到你的银行卡里。
小编自己用过好几次，有次家里突然要交一笔费用，手里没那么多现金，就用信用卡现金分期借了 1 万元，分了 12 期，每个月还几百块，压力不大。而且流程很简单，不用提供额外的材料，很方便。
不过现金分期的额度不能超过你的信用卡额度，利率也比银行贷款高一点，还会占用信用卡额度，还款后额度才会恢复。另外，要是信用卡有逾期记录，可能就申请不了现金分期了。
5. 试试小额贷款公司，要求更灵活
一些小额贷款公司，对资质的要求比银行灵活，他们更看重你的实际还款能力，而不是单纯看征信或工作。如果你有稳定的收入来源，哪怕是兼职收入、房租收入，只要能提供证明，也可能通过审核。
怎么选择小额贷款公司呢？可以先在网上查一下公司的口碑，看看有没有负面新闻，再去实地考察一下，看看办公环境怎么样，员工是否专业。正规的小额贷款公司，流程都比较规范，会明确告诉你利率、还款方式等信息。
小编认识一个开小超市的老板，他想扩大店面，去银行贷款时因为没有正式的工作证明被拒了。后来他去了一家小额贷款公司，提供了超市的营业执照、近半年的流水，证明自己有稳定的收入，最后成功贷到了款。
不过小额贷款公司的利率通常比较高，申请时一定要算清楚总成本，确保自己能承担得起月供。
不同贷款方式对比，帮你选到最合适的
| 贷款方式 | 适合人群 | 优势 | 劣势 | 利率范围 | 到账时间 |
|---|---|---|---|---|---|
| 抵押贷款 | 有房产、车子等抵押物的人 | 额度高、利率低 | 流程复杂、需要抵押物 | 4%-8% | 1-2 周 |
| 担保贷款 | 有资质好的担保人的人 | 通过率高、额度适中 | 需要担保人、有连带责任 | 6%-10% | 3-7 天 |
| 正规网贷 | 短期小额周转、资质一般的人 | 方便快捷、流程简单 | 额度低、利率高 | 10%-24% | 几分钟到 1 天 |
| 信用卡现金分期 | 有信用卡、信用记录尚可的人 | 到账快、操作简单 | 额度受信用卡限制 | 7%-15% | 几分钟到几小时 |
| 小额贷款公司 | 被银行拒绝、有还款能力的人 | 要求灵活、通过率较高 | 利率高、需谨慎选择 | 15%-24% | 1-3 天 |
申请贷款时要注意这些事，能提高通过率
- 准备材料要齐全：不管申请哪种贷款，身份证、收入证明这些基本材料都要准备好。收入证明可以是工资流水，自由职业者可以提供微信、支付宝的流水，只要能证明有稳定收入就行。
- 如实填写信息：不要隐瞒自己的资质问题，比如征信有逾期，就主动说明原因，是忘了还是其他特殊情况，机构会根据实际情况判断。隐瞒信息被发现的话，肯定会被拒。
- 选择合适的贷款额度和期数：不要盲目申请高额度，根据自己的需求和还款能力来定。期数也不要太长，不然利息会变多，太短的话月供压力大，容易逾期。
- 不要频繁申请：短时间内申请多家贷款，会让征信报告上的查询记录增多，贷款机构会觉得你很缺钱，风险高，反而不容易通过。
其实资质不好只是暂时的，小编接触过很多人，一开始贷款很难，后来通过按时还款、提高收入，慢慢改善了资质，再贷款时就顺利多了。根据相关数据，去年有超过 25% 资质不太好的人，通过合适的方式成功贷到了款。
贷款的目的是为了解决问题，而不是增加负担，所以一定要理性对待，选对方式，算好成本，确保自己能按时还款。希望这些方法能帮到有需要的朋友，要是还有什么疑问，也可以多咨询几家机构，对比之后再做决定。
