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不少朋友最近都在问我，手里的贷款实在还不上了，夜里翻来覆去睡不着，总担心法院的传票突然寄到家里。其实我特别能理解这种焦虑，毕竟谁也不想因为欠钱惹上官司。今天就好好聊聊，贷款无力偿还到底会不会被起诉，哪些情况风险高，真被起诉了又该怎么应对。
先给个定心丸：不是所有逾期都会被起诉
肯定有人一看到 “起诉” 俩字就慌了，觉得只要没按时还钱，明天就可能收到法院电话。其实真不是这样。我接触过不少案例，大部分贷款逾期后，平台或银行首先做的是催收，比如打电话、发短信，真正走到起诉这一步的，比例并没有想象中那么高。
为啥呢？因为起诉对平台来说也挺麻烦的，要花时间准备材料、交诉讼费，还得等法院排期。如果你的欠款金额只有几千块，他们可能觉得 “不划算”，不如靠催收试试能不能拿回钱。但这不是说可以随便逾期，金额大了、时间长了，该起诉还是会起诉的。
这里插一句我的个人看法：平台起诉的目的是要钱，不是为了让你坐牢（除非涉及诈骗）。所以只要你表现出愿意还钱的态度，哪怕每月只能还一点点，被起诉的可能性都会降低很多。
这 3 种情况，被起诉的概率会大大增加
那到底啥时候容易被起诉呢？根据我见过的例子和一些公开的数据，主要有这么几种情况：
第一种，欠款金额比较大。一般来说，单家平台欠款超过 5 万元，就属于 “大额欠款” 了，平台会更重视。尤其是银行贷款，因为银行有专门的法务团队，处理这类案件更专业，起诉的可能性也比小网贷平台高。
第二种，逾期时间超过 3 个月，而且一直不接催收电话。你想啊，平台联系不上你，又看不到你有任何还款动作，肯定会觉得 “这人想赖账”。这时候他们就可能通过起诉来逼你露面、还钱。我之前见过一个案例，有人欠了网贷 2 万多，逾期 4 个月，期间换了手机号，结果收到法院传票时才知道被起诉了，这时候处理起来就被动了。
第三种，贷款时填了虚假信息。比如你用假收入证明办了房贷，或者网贷时伪造了工作单位，这种情况就可能被认定为 “骗取贷款”，性质就变了，不仅会被起诉，还可能涉及刑事责任。这种情况比较特殊，但新手小白一定要注意，贷款时千万别造假，实事求是最重要。
有人可能会问：“我欠了好几家平台的钱，加起来有 10 万，但每家都不到 5 万，会不会被起诉？” 这种情况也有可能，尤其是如果几家平台联合起来起诉，或者有一家平台觉得你有还款能力却故意不还，还是可能走法律程序的。
被起诉前，平台一般会有这些 “信号”
其实起诉不是突然发生的，之前往往会有一些信号，你要是能注意到，就能提前准备，避免被动。
最明显的信号就是催收方式变了。一开始可能是普通客服打电话，语气还比较客气；后来变成专门的催收团队，语气强硬；如果收到 “法务部” 发来的短信，说 “再不还款就提交法院”，或者收到邮寄的 “律师函”，这就说明离起诉不远了。不过要注意，有些网贷平台的 “律师函” 是假的，你可以查一下发函律所的真实性，别被吓到。
另一个信号是平台开始查你的财产信息。比如银行可能会联系你所在的公司核实收入，或者网贷平台通过大数据查你有没有车、房。这其实是在为起诉做准备，看看你有没有可供执行的财产。
还有个细节：如果催收时对方开始问你 “住址是否准确”“能不能收到法院传票”，这很可能是在确认送达地址，下一步就是正式起诉了。这时候千万别慌，也别挂电话，不如趁机说一句 “我现在确实有困难，但我想还款，能不能再协商一下”，也许还有转圜的余地。
真被起诉了，该怎么办？
万一真收到法院传票了，也别害怕，按这几步走就行：
第一步，先确认传票是真的。法院传票上会有案号、承办法官的联系方式，你可以打法院电话核实（通过 12368 司法服务热线查，别打传票上的陌生电话，防止被骗）。有些骗子会伪造传票吓唬人，目的是让你赶紧打钱，这点要注意区分。
第二步，积极应诉，别缺席开庭。很多人觉得 “我不去开庭，法院就没法判”，这是大错特错。你不出庭，法院会按 “缺席判决”，到时候可能直接支持原告的诉求，对你更不利。去开庭时，把你的困难证明（比如失业证明、医院病历）带上，向法官说明情况，法官一般会先调解，让你和平台协商一个新的还款计划。
第三步，按调解协议还款。如果法院调解成功，你和平台达成了新的还款协议，一定要按协议还，不然平台可以直接申请强制执行。如果调解不成，法院判决你还钱，你就得在规定时间内还；要是还不上，法院可能会冻结你的银行卡、微信零钱，甚至拍卖你的财产（但会保留你基本的生活费用）。
有人会问：“判决后还是没钱还，会坐牢吗？” 一般的贷款纠纷是民事案件，不会坐牢。但如果法院判决后，你有能力还却故意不还，比如把钱转到别人名下，就可能构成 “拒不执行判决罪”，这时候才可能坐牢。所以即使判决了，只要你真的没能力还，并且配合法院工作，就不用怕刑事责任。
新手小白最关心的几个问题
这里集中回答一下大家常问的问题，都是新手小白容易困惑的：
- “欠了网贷 3 万，现在每月只能还 500，会被起诉吗？”
只要你每月都还 500，并且主动和平台说清楚 “我现在只能还这么多，以后有钱了会多还”，一般不会被起诉。平台能看到你的还款动作，知道你不是想赖账，大多会给你时间。 - “被起诉后，征信是不是就彻底完了？”
起诉本身不会影响征信，但如果法院判决后你没履行还款义务，就会被列入 “失信被执行人名单”（也就是老赖名单），这时候才会严重影响征信，还会限制你坐飞机、高铁，影响孩子上学。所以即使被起诉，也要尽量按判决还款，或者和平台协商分期。 - “收到法院传票后，还能和平台协商吗？”
可以的！哪怕已经立案了，开庭前都能协商。很多时候平台起诉也是为了逼你还钱，只要你在开庭前还一部分，或者达成还款计划，对方可能会撤诉。我见过一个案例，有人收到传票后，和银行协商先还 30%，剩下的分 12 期，银行就撤诉了，这样既省了诉讼费，也避免了判决记录。
最后说说我的个人看法：贷款无力偿还时，被起诉确实是让人担心的事，但也不是无法应对。与其整天焦虑 “会不会被起诉”，不如主动行动起来。如果收到催收电话，别回避，说明自己的困难和还款计划；如果看到起诉信号，赶紧准备材料，该协商就协商，该应诉就应诉。
记住，平台的目的是收回欠款，不是非要让你陷入困境。只要你表现出诚意和还款意愿，大部分问题都能通过协商解决。就算真的被起诉了，也只是解决问题的一种方式，积极面对就好。新手小白千万别因为害怕就逃避，越逃避越被动，主动出击才是最好的应对办法。
