图片由www.webtj.cn匿名网友分享
第一次接触房贷的朋友，是不是总在琢磨：自己到底够不够申请资格？尤其听说收入证明和征信查得特别严，心里就更没底了？别慌，今天就把房贷的那些事儿掰开揉碎了说，保证新手也能看明白。
申请房贷，先过这几道基础关
想办房贷，得先满足几个基本条件，这就像盖房子的地基，少一块都不行。
年龄得在18 到 65 周岁之间。为啥这么定？太小的话，还没完全具备民事行为能力；太老的话，还款周期可能跟不上，银行也不放心。不过有些银行更细致，会要求 “借款人年龄 + 贷款年限” 不超过 70 岁。打个比方，你今年 40 岁，最多就只能贷 30 年，这个得提前算清楚。
然后是购房资格。这可不是银行说了算的，是各地政府的规定。像有的城市要求社保或个税缴满 2 年，有的只认本地户口，还有的对买房套数有限制，首套房、二套房的贷款政策差得老远。新手买房前，一定要先查清楚当地的购房政策，别交了首付才发现没资格贷款，那可就麻烦大了。
首付比例也得心里有数。首套房首付一般不低于 20%-30%，二套房可能得 40% 以上，具体看城市和银行。就拿一线城市来说，首套房首付多是 30%，而一些三四线城市，20% 就能搞定。这里得提醒一句，首付必须是自己的钱，不能是借的消费贷，银行会查资金来源的。
有人问，没工作能申请房贷吗？基本不太可能。银行得确保你有稳定的收入来源，要是没工作，除非你有足够多的存款、理财，能证明就算不工作也能还款，不然大概率会被拒。
收入证明，银行到底卡得多严？
收入证明在房贷申请里太重要了，很多新手不知道怎么开才合格。它到底有多关键，银行对它的要求具体是啥？
收入证明得由工作单位开具，还得盖公章才管用，内容要写清楚你的姓名、职位、月收入、工作年限。银行看收入证明，主要是为了判断你有没有还款能力，月收入得达到月供的 2 倍以上。比如说，月供要是 5000 块，那月收入就得在 10000 块以上，这是硬规矩。
要是收入证明差点意思咋办？可以让配偶一起申请，把两个人的收入加起来算，只要总和够就行。自由职业者没有单位开证明的话，提供近 6 个月的银行流水也行，但流水得能看出是稳定收入。还有人想，能不能多写点收入？千万别这么干，银行会查流水和社保缴费记录，弄虚作假被发现，不仅贷不到款，还可能影响征信。
小编见过不少人，月收入刚好够月供的 2 倍，结果还是被拒了，这是为啥？因为银行还会看你的其他负债。比如你有信用卡账单、车贷要还，每月加起来得 2000 块，那你的收入就得覆盖房贷月供加这 2000 块，而且总负债不能超过月收入的 50%。所以申请房贷前，能先还掉一些小额贷款就尽量还，降低负债率准没错。
征信报告，这些问题可能让你被拒
征信报告就像 “经济身份证”，房贷审批时，银行会翻来覆去地看。到底哪些征信问题会影响房贷，严到什么程度？
先说说逾期记录。偶尔一次逾期，比如忘了还信用卡，逾期 3 天内就还上了，大部分银行能接受，可能让你写个情况说明。但要是近两年内有连续 3 次逾期，或者累计 6 次逾期，基本就会被拒。哪怕逾期金额只有几块钱，次数到了也不行。还有些严重的逾期，比如房贷、车贷逾期超过 90 天，那至少得等 5 年，征信更新后才能申请。
征信查询次数也得注意。近 3 个月内，被银行、贷款机构查了超过 5 次（这里说的是硬查询，比如申请信用卡、贷款时的查询），银行会觉得你很缺钱，还款能力就会被打问号。所以申请房贷前半年，别乱点网贷链接，也别频繁申请信用卡。
有人问，没办过信用卡，也没贷过款，是征信白户，能申请房贷吗？可以是可以，但可能没有有良好信用记录的人容易批。白户没有信用历史，银行没法判断你的还款习惯，可能会要求你提供更多资产证明。
收入和征信不达标，还能补救吗？
要是收入证明差点，或者征信有点小问题，就真的没机会了吗？也不是，还是有一些补救办法的。
收入证明不够的话，可以试试增加共同借款人，比如让配偶、父母一起申请，把他们的收入加进来，只要总收入达标就行。要是你有其他资产，像存款、基金、房产（不是这次买的这套），也可以提供证明，让银行知道你有后备资金。
征信有轻微逾期的，比如就一次逾期几天，赶紧还上，然后让银行开个非恶意逾期证明，有些银行是认可的。但要是逾期次数多，或者时间长，就只能等了，征信记录一般会保留 5 年，5 年后会自动消除。
还有个办法是提高首付比例。首付多交些，贷款金额就少了，月供也会降低，对收入证明和征信的要求可能会放宽一些。比如原本首付 30%，月供 5000，收入证明要 10000；要是首付交 50%，月供可能降到 3000，收入证明有 6000 就行。
不同情况的房贷要求对比
为了让大家看得更明白，小编做了个表格，把不同情况的房贷要求列出来，对比一下就清楚了：
| 情况 | 首付比例 | 收入证明要求 | 征信要求 |
|---|---|---|---|
| 首套房（无逾期） | 20%-30% | 月收入≥月供 2 倍 | 近 2 年无连续 3 次、累计 6 次逾期 |
| 二套房（无逾期） | 40% 以上 | 月收入≥月供 2 倍 | 同上 |
| 首套房（轻微逾期） | 可能提高 5%-10% | 月收入≥月供 2.2 倍以上 | 需提供非恶意逾期证明 |
申请前做好这些事，通过率更高
知道了条件，申请前做好准备，能让审批顺顺利利的。小编整理了几个实用建议，新手可以参考。
提前 3-6 个月查一次自己的征信报告，去央行征信中心官网就能查，每年有 2 次免费机会。看看有没有错误记录，有问题赶紧申请修改。同时，别乱花钱，保持流水稳定，工资卡尽量别大额转账进出，让银行觉得你的收入很稳定。
收入证明开的时候，问清楚银行有没有固定格式，按格式填能少麻烦。要是自由职业者，提前半年整理好自己的收入流水，每月固定时间存一笔钱进去，让流水看起来更规律。
选银行的时候也别只看利率，多对比几家的审批宽松程度。有的银行对征信要求松点，有的对收入证明要求灵活点，多问客户经理，总能找到适合自己的。
据统计，现在房贷审批的通过率大概在 70% 左右，大部分被拒的都是因为征信和收入问题。其实只要提前了解清楚条件，做好准备，通过率还是挺高的。新手别太紧张，把该准备的材料准备好，按要求来，买房贷款没那么难。希望这些信息能帮到你，顺利买到自己的房子。
