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去银行咨询贷款，客户经理一句 “利率 4 厘”，是不是瞬间懵了？4 厘到底是多少钱？贷 10 万的话，一年要还多少利息？要是算错了，会不会多还好几千？其实不光是你，好多朋友第一次听到 “几厘” 都犯迷糊。今天小编就把 4 厘利息的计算方法拆解开，结合常见的贷款场景来讲，保证你看完就能自己算明白。
一、先弄清楚：“4 厘” 到底是啥意思？
咱们先解决最基础的问题 —— 贷款里说的 “4 厘”，到底指的是多少利率？
可能有人会猜，是不是 4%？但其实不是。在银行贷款里，“厘” 是民间对利率的通俗说法，1 厘等于 0.1%。那 4 厘就是 0.4%。
不过这里有个关键点：4 厘可能是月利率，也可能是年利率，但 90% 以上的情况，指的是月利率。为啥？因为如果是年利率 4 厘，也就是 4%，比很多存款利率都低，银行很少会有这么低的贷款利率；而月利率 4 厘，换算成年利率就是 4.8%（0.4%×12），这在贷款里就比较常见了。
举个例子：小王去贷 10 万，银行说利率 4 厘。如果是月利率，那每月的利率就是 0.4%；如果是年利率，全年利率才 0.4%—— 你觉得哪种更合理？显然是月利率嘛。
所以，听到 “4 厘” 先别慌，第一时间问清楚：“您说的 4 厘，是月利率还是年利率呀？” 这句话能帮你避开 80% 的计算误区。
二、不同贷款场景，4 厘利息怎么算？（附具体算法）
知道了 4 厘是月利率 0.4%，接下来就得看你是哪种贷款方式了。常见的有三种：到期一次性还本付息、等额本息、等额本金。咱们一个一个说。
1. 到期一次性还本付息（适合 1 年内的短期贷款）
这种方式最简单，比如借 10 万，借 6 个月，到期时连本带利一起还。
计算公式：利息 = 本金 × 月利率 × 贷款月数
（因为 4 厘是月利率，所以直接用月数计算）
举个例子：贷 10 万，月利率 4 厘（0.4%），借 6 个月。
步骤 1：算每月利息 ——100000×0.4%=400 元
步骤 2：算总利息 ——400×6=2400 元
步骤 3：到期总还款 ——100000+2400=102400 元
是不是很简单？这种方式适合临时周转，比如做生意进货款，几个月就能还上的。
2. 等额本息（适合房贷、车贷等长期贷款）
这种方式每个月还款金额固定，但前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。很多人房贷就是这么还的。
计算公式：每月还款额 =[本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（看着复杂，拆开来算就简单了）
举个例子：贷 20 万，月利率 4 厘（0.4%），分 3 年（36 个月）还。
步骤 1：先算 (1 + 月利率)^ 还款月数，也就是 (1+0.4%)^36≈1.154（可以用计算器算，手机计算器就行）
步骤 2：代入公式 ——[200000×0.4%×1.154]÷(1.154-1)≈(923.2)÷0.154≈6000 元（每月还款额）
步骤 3：总还款额 ——6000×36=216000 元
步骤 4：总利息 ——216000-200000=16000 元
这样每个月还 6000 元，压力比较平均，适合收入稳定的上班族。
3. 等额本金（前期还款多，后期越来越少）
这种方式是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，总利息比等额本息少一点。
计算公式：每月还款额 =（本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金）× 月利率
举个例子：还是贷 20 万，月利率 4 厘，分 3 年还。
步骤 1：每月还的本金 ——200000÷36≈5555.56 元
步骤 2：第一个月利息 ——200000×0.4%=800 元，第一个月总还款≈5555.56+800=6355.56 元
步骤 3：第二个月利息 ——（200000-5555.56）×0.4%≈777.78 元，第二个月总还款≈5555.56+777.78=6333.34 元
（以此类推，每月少还约 22.22 元）
步骤 4：总利息 ——（800+777.78+...+ 最后一个月利息）≈15600 元（比等额本息少 400 元左右）
三、用表格对比一下，三种方式差多少？
同样是贷 20 万，月利率 4 厘，分 3 年还，三种方式的总利息和每月还款对比，一看就清楚了：
| 还款方式 | 总利息（约） | 首月还款额 | 末月还款额 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 到期还本付息 | 28800 元 | 0 元 | 228800 元 | 短期周转、有一次性还款能力 |
| 等额本息 | 16000 元 | 6000 元 | 6000 元 | 收入稳定、想每月还款固定 |
| 等额本金 | 15600 元 | 6355.56 元 | 5577.78 元 | 前期收入高、想少还利息 |
从表格能看出来，到期还本总利息最高，但前期不用还钱；等额本金总利息最低，但第一个月要还得多。选哪种，得根据自己的资金情况来。
四、算错利息会有啥麻烦？该怎么避免？
有人可能觉得，算错一点没关系，其实不是的。比如把月利率 4 厘当成年利率 4 厘，贷 100 万的话，一年就会少算 5.6 万利息（月利率 4 厘年利息 4.8 万，年利率 4 厘年利息 4 万，差 0.8 万？不对，重新算：月利率 0.4%×12=4.8%，100 万 ×4.8%=4.8 万；年利率 4% 的话是 4 万，差 8000 元）。要是贷 100 万，这就差了 8000 元，可不是小数目。
那怎么避免算错呢？小编教你三个办法：
- 贷款时让客户经理在合同上写清楚 “月利率 0.4%”，别只写 “4 厘”；
- 自己算完后，用银行官网的 “贷款计算器” 再算一遍，输入本金、利率、期限，结果能对上就没问题；
- 要是还是不确定，找身边懂行的朋友再核对一下，多个人看看总没错。
五、哪里能找到好用的计算工具？
除了自己算，这些地方能帮你快速算出利息，亲测好用：
- 各大银行官网：比如工行、建行的官网，都有 “个人贷款计算器”，输入信息就能出结果，最靠谱；
- 正规金融平台：像支付宝的 “贷款计算器” 小程序，操作简单，适合手机上随时算；
- 手机计算器：自带的科学计算器能算次方（算等额本息时会用到），不嫌麻烦的话也能用。
小编最后说几句
其实 “4 厘” 利息的计算，核心就是先确定是月利率还是年利率，再根据自己的还款方式套公式。刚开始觉得复杂很正常，多算两个例子就熟了。
贷款是大事，利息算清楚了，才能知道自己到底能不能承受。要是有不懂的地方，别不好意思问银行的人，他们有义务给你讲明白。希望这篇文章能帮到准备贷款的你，算得明明白白，贷得安安心心。
