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提到银行贷款，很多人都会被 “几厘利息” 弄晕 ——4 厘利息到底是多少？每个月要还多少利息？自己算的话该从哪儿下手？别着急，今天小编就用最直白的话，带大家一步步搞懂 4 厘利息的计算方法，哪怕是第一次接触贷款的小白，看完也能轻松上手！
一、先搞懂：“4 厘利息” 到底指的是什么？
咱们常说的 “几厘利息”，其实是民间对利率的一种通俗说法。那 4 厘具体是多少呢？
这里有个关键点：4 厘可能是月利率，也可能是年利率，但在贷款里，90% 以上指的是月利率。因为银行贷款很少用 “厘” 来表示年利率，通常年利率会直接说百分之几。
- 如果是月利率，4 厘就是0.4%（1 厘 = 0.1%，4 厘 = 4×0.1%=0.4%）；
- 如果是年利率，4 厘就是4%（但这种情况很少见，大家要注意区分）。
有用户在论坛分享：“之前贷款时没问清是月还是年，以为 4 厘是年利率，结果按 monthly 还款时发现利息比预想的高，后来才知道是月利率，还好及时和银行确认了。” 所以第一步，一定要先问清楚银行，4 厘是月利率还是年利率！
二、计算利息前，你需要知道这 3 个关键信息
光知道 4 厘是多少还不够，计算利息得有三个 “原料”，少一个都算不出来。
- 确定利率类型：是月利率 0.4% 还是年利率 4%（再次强调，优先按月利率算，不确定就问银行）；
- 贷款本金：比如你贷了 10 万元，这个 10 万就是本金；
- 贷款期限：是借 1 年、3 年还是 5 年，而且要明确是按 “月” 还是 “年” 计算（比如 1 年 = 12 个月）。
小编建议：贷款合同里一定要看清楚这三个信息，不明白的当场问客户经理，别不好意思，毕竟关系到自己的钱袋子。
三、最常用的 2 种利息计算方法（附详细步骤）
银行贷款的利息计算，主要看你是 “到期一次性还本付息” 还是 “分期还款”，咱们分别来说。
1. 到期一次性还本付息（适合 1 年以内短期贷款）
计算公式：利息 = 本金 × 利率 × 期限
（如果是月利率，期限就用 “月数”；如果是年利率，期限就用 “年数”）
举个例子：假设你贷了 10 万元，月利率 4 厘（0.4%），借 6 个月，利息怎么算？
步骤 1：确认已知条件
本金 = 100000 元，月利率 = 0.4%，期限 = 6 个月
步骤 2：代入公式
利息 = 100000 × 0.4% × 6 = 100000 × 0.004 × 6 = 2400 元
步骤 3：算出总还款额
总还款额 = 本金 + 利息 = 100000+2400=102400 元
有用户说：“我之前借了 5 万，也是到期还本，按这个方法算出来的利息和银行通知的一样，挺准的！”
2. 等额本息还款（适合长期贷款，比如房贷、车贷）
这种方式每个月还款金额固定，但本金和利息的比例会变（前期利息多，后期本金多）。
计算公式：每月还款额 =[本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（看起来复杂？别怕，咱们一步步拆）
举个例子：贷 10 万元，月利率 4 厘（0.4%），分 1 年（12 个月）还，每月还多少？总利息多少？
步骤 1：列已知条件
本金 = 100000 元，月利率 = 0.4%，还款月数 = 12 个月
步骤 2：算括号里的部分
(1+0.4%)^12 ≈ 1.0490（可以用计算器算，或查复利表）
步骤 3：代入公式算每月还款额
每月还款额 =[100000×0.4%×1.0490]÷(1.0490-1)≈(400×1.0490)÷0.0490≈419.6÷0.0490≈8563.27 元
步骤 4：算总还款额和总利息
总还款额 = 8563.27×12≈102759.24 元
总利息 = 102759.24-100000≈2759.24 元
小编提醒：等额本息的利息会比一次性还本稍多一点，因为本金在逐月减少，但利息是按剩余本金算的，大家可以理解为 “资金占用时间更长” 导致的。
四、月利率和年利率的利息差多少？（表格对比更清晰）
为了让大家更直观，咱们用表格对比一下 “月利率 4 厘” 和 “年利率 4 厘” 在不同本金、期限下的利息差异（以到期还本为例）：
| 贷款本金 | 期限 | 月利率 4 厘（0.4%）利息 | 年利率 4 厘（4%）利息 | 利息差 |
|---|---|---|---|---|
| 10 万 | 1 年 | 100000×0.4%×12=4800 元 | 100000×4%×1=4000 元 | 800 元 |
| 20 万 | 3 年 | 200000×0.4%×36=28800 元 | 200000×4%×3=24000 元 | 4800 元 |
| 50 万 | 5 年 | 500000×0.4%×60=120000 元 | 500000×4%×5=100000 元 | 20000 元 |
是不是一目了然？所以开头确认利率是月还是年，真的太重要了！
五、常见问题解答（你想问的都在这）
1. 为什么银行不说百分比，非要用 “厘”？
其实是习惯问题，“厘” 在民间更顺口，比如 “4 厘” 比 “0.4%” 听起来更简单。但咱们自己心里要有数，换算成百分比才不容易错。
2. 计算时用计算器还是手算？
建议用计算器！尤其是等额本息，手动算容易出错。现在很多银行官网都有 “贷款计算器”，输入本金、利率、期限就能出结果，方便又准确。
3. 除了利息，还有其他费用吗？
可能有！比如手续费、担保费等，这些不算在利息里，但会增加总支出。贷款前一定要问清楚 “综合费用”，别只看利息。
六、小编的几点实用建议
- 贷款前，务必让客户经理写清利率是月还是年，最好在合同里标注 “月利率 0.4%” 或 “年利率 4%”，避免后期扯皮；
- 自己算完后，用银行计算器再核对一遍，双重保险；
- 如果是长期贷款，优先选等额本金（前期还得多，总利息少）还是等额本息（每月固定），可以根据自己的收入情况选 —— 收入高就选前者，想压力小就选后者。
希望这篇文章能帮到正在琢磨贷款利息的你，其实只要理清步骤，利息计算没那么难。如果还有不清楚的，欢迎在评论区留言，小编看到会回复的～
