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大家是不是都有过这样的疑问，每次听到周围人讨论房子贷款利率，自己却听得一头雾水？今天咱们就来好好唠唠，。买房子可是人生大事，而贷款利率又直接关系到我们的钱包，多了解一点，买房的时候就能少走些弯路。
房子贷款利率是个啥？
首先，得搞清楚房子贷款利率到底是啥。简单来说，就是银行把钱借给你买房，你需要支付给银行的利息比例。这个利率可不是一成不变的，它受好多因素影响呢，像国家政策、市场情况等等。比如说，要是国家想刺激房地产市场，可能就会下调贷款利率，让大家买房的成本降低，这样愿意买房的人就可能变多了。
2025 年房子贷款利率是多少呢？
2025 年这利率可是有变化哦。在 5 月 20 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1 年期 LPR 降至 3.0%，5 年期以上 LPR 降至 3.5% 。5 年期以上 LPR 可是房贷利率的定价基准，这一下调，房贷利率也跟着降啦。据中原地产研究院统计数据显示，2025 年第一季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为 3.11%，其中首套房房贷利率平均在 3.06% 左右 。预计这次降息后，全国首套房房贷利率能降低到 2.95% 左右。
再给大家举个例子，就拿北京来说，在这之前，执行的首套房贷利率是 3.15%（LPR - 45BP），二套房贷利率呢，五环外是 3.35%（LPR - 25BP），五环内是 3.55%（LPR - 5BP） 。这次调降后，北京首套房贷利率有望调整为 3.05%（LPR - 45BP），二套房贷利率，五环外有望变为 3.25%（LPR - 25BP），五环内有望变为 3.45%（LPR - 5BP），首套以及五环外二套房贷利率都降到历史最低水平了 。上海呢，多家银行也把首套房贷款利率统一调整为 3.05%，主城区二套房贷款利率调至 3.45%，临港、嘉定等区域二套房贷款利率为 3.25% 。
不过呢，也不是所有城市都直接跟着 LPR 下调首套房贷款利率。像广州，在 LPR 下调前，部分银行首套房贷款利率执行 LPR - 60 个基点，就是 3% 。LPR 下调后，银行把加点幅度调整为 LPR - 50 个基点，实际利率还是 3%，没变 。这是因为房贷实际利率是由 LPR 和加点组成的，加点是银行根据自身情况等因素确定的，不同银行、不同地区的加点情况不一样，所以新增房贷利率在不同城市表现也不一样 。
首套房和二套房利率有啥差异？
首套房和二套房利率差异还是比较明显的。一般来说，二套房利率会比首套房利率高一些。就拿公积金贷款利率来说，2025 年 5 月 8 日起，5 年以下（含 5 年）和 5 年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为 2.1% 和 2.6% ；5 年以下（含 5 年）和 5 年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于 2.525% 和 3.075% 。
商业贷款方面，刚才提到的北京，首套房房贷利率调整后是 3.05%，二套房五环外是 3.25%，五环内是 3.45% 。上海首套房贷款利率是 3.05%，二套房主城区是 3.45%，临港、嘉定等区域是 3.25% 。从这些例子就能看出来，二套房利率普遍比首套房利率高一些，这主要是国家为了调控房地产市场，抑制投资投机性购房，鼓励大家满足刚性住房需求。
这房子贷款利率咋计算呢？
咱们常见的还款方式有等额本息和等额本金两种，计算方法也不太一样。
等额本息
等额本息这种还款方式，每个月还款额是固定的，但利息占比会逐月下降。计算公式是：M=P×(1+r)n−1r(1+r)n ，这里的M是每月还款额，P是贷款本金，r是月利率，n是还款总月数。比如说，贷款 100 万，期限 30 年，原利率 4.2%（月利率就是 0.35%），那月供就是 4890 元 。要是利率降到 3.9%（月利率 0.325%）后，月供就会降至 4791 元，每个月能节省 99 元，总利息能减少 3.5 万元 。
等额本金
等额本金前期还款压力会大一些，不过总利息会更少。计算公式是：每月还款额 = nP + (P - 已还本金累计额) ×r 。同样贷款 100 万，利率 4.2%，首月月供 6278 元，每个月递减 9.72 元 。要是利率降到 3.9%，首月月供 5796 元，每个月递减 9.29 元，总利息能减少约 5.2 万元 。
个人观点
在我看来啊，买房选贷款利率的时候，可得多琢磨琢磨。要是你收入稳定，对未来收入增长也有信心，而且打算长期持有房子，那选浮动利率可能比较合适，能跟着市场利率下调享受红利。但要是你收入不太稳定，或者就想每个月还款金额固定，心里踏实，那固定利率可能更适合你。还有啊，公积金贷款能用上一定要用，利率低不少呢，能省不少利息钱。在买房之前，多跑几家银行，了解清楚他们的贷款利率、加点情况、还款方式等等，多对比对比，这样才能选到最适合自己的贷款方案。
