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第一次接触贷款买房，是不是觉得脑袋里一团乱麻？不知道该先做什么，后做什么，生怕哪一步弄错了影响买房大事。别着急，今天小编就把贷款买房的全流程拆解开，用大白话讲给你听，保证新手也能看明白，不清楚的地方一定要仔细看哦！
前期准备：搞清楚自己 “能不能贷”“能贷多少”
在看房选房之前，有件更重要的事得先做 —— 搞清楚自己的贷款资格和能力。不然看中了房子，却发现贷不了款，那不就白忙活了？
首先得查个人征信。征信报告就像我们的 “金融体检报告”，银行会通过它判断你是不是个靠谱的借款人。怎么查呢？可以去当地的人民银行网点打印，也能在央行征信中心官网在线申请，一般第二天就能看到结果。要是征信上有逾期记录，比如信用卡没按时还，贷款审批可能会受影响，严重的还会被直接拒绝。所以小编建议，至少提前半年查征信，有问题还能及时补救。
然后要算首付和还款能力。首付比例不是固定的，首套房通常在 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体得看当地政策。比如一套 150 万的房子，首套房首付最少要 30 万。除了首付，每月还款也得掂量掂量，一般来说，月供不超过家庭月收入的 50% 才不会太影响生活质量。假设月收入 1.5 万，那月供最好控制在 7500 以内。
有人可能会问，收入不够怎么办？可以增加共同借款人，比如让配偶或父母一起申请贷款，两个人的收入加起来能提高审批通过率。但要注意，共同借款人也得查征信哦。
选房签约：看好房子，先把 “意向” 定下来
准备工作做好了，就可以放心去看房了。选房的时候别只看户型和价格，地段、配套、物业这些都得考虑。比如上班通勤时间、周边有没有学校超市，这些都关系到以后的生活方便程度。
看中房子后，下一步是签认购书。这时候需要交一笔定金，一般几万块钱，这笔钱是为了锁定房源，要是后期不买了，定金可能不退，所以签字前一定要想清楚。签认购书时要注意看清楚交房时间、违约责任这些条款，有疑问当场问清楚。
接着就是签购房合同。这份合同很重要，里面会写清楚房子的面积、价格、交房标准等信息。小编提醒，一定要仔细核对合同里的每一项，尤其是面积差异怎么处理、逾期交房有什么赔偿，这些容易出问题的地方别放过。签完合同后，还要去房管局备案，这样房子才算是真正锁定在你名下了。
提交贷款申请：材料备齐，银行才会 “搭理你”
签完购房合同，就该向银行申请贷款了。不同银行要求的材料可能有点差别，但大体上差不多，主要有这些：
- 身份证、户口本原件及复印件；
- 婚姻证明，结婚的要结婚证，没结婚的要未婚证明；
- 收入证明，由单位开具，要写清楚月收入多少，一般需要盖公章；
- 银行流水，近 6 个月的，能证明你有稳定的收入来源；
- 购房合同和首付款发票，首付款一般要付到监管账户里。
把材料交给银行后，银行会进行审核，这个过程大概需要 1-2 周。审核的时候，银行可能会打电话到单位核实你的工作情况，所以要提前跟单位打好招呼。要是审核没通过，也别慌，问问银行具体原因，比如是不是收入证明不够，还是征信有问题，针对性地解决后再申请就行。
签订贷款合同：搞懂还款方式，别稀里糊涂签字
贷款申请通过后，银行会通知你去签贷款合同。这时候可不能急着签字，得把合同里的条款看明白。比如贷款金额对不对，期限是多少年，利率是固定的还是浮动的。
最关键的是选还款方式，常见的有等额本息和等额本金两种，很多人不知道怎么选，我们来对比一下：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月一样多 | 比较多 | 收入稳定，前期想压力小一点的人 |
| 等额本金 | 一开始多，越还越少 | 比较少 | 收入较高，能承受前期压力的人 |
举个例子，贷款 100 万，期限 30 年，利率 4.9%，等额本息每月还 5307 元，总利息 91 万；等额本金第一个月还 6861 元，最后一个月还 2784 元，总利息 73 万。小编觉得，要是你现在收入不高，等额本息更合适；要是收入不错，想少还点利息，那就选等额本金。
办理抵押登记：房子暂时 “押” 给银行
签完贷款合同后，要去房管局办理抵押登记。这个手续是为了让银行对房子有抵押权，等你还清贷款后，再办理解押就能拿回完整产权了。
办理抵押登记需要带身份证、贷款合同、房产证等材料，具体可以问银行的客户经理，他们一般会指导你怎么做。办理时间大概需要 1-2 周，办好后银行会拿到他项权利证，这时候就等着放款了。
银行放款：开始还贷，这些细节要注意
银行放款后，会给你发一条短信，告诉你还款日和每月还款额。从下个月开始，就要按时还房贷了。还款账户一般是办理贷款时开的银行卡，要保证里面有钱，要是余额不足导致逾期，会影响征信的。
有人问，能不能提前还款？大部分银行是可以的，但可能有要求，比如要还满 1 年才能提前还，还有的会收违约金。提前还款的话，可以选择还一部分本金，也可以一次性全部还清，还一部分的话，月供会减少，总利息也会变少。
另外，要是遇到利率调整，月供会变吗？如果是浮动利率，每年 1 月 1 日会按新利率重新计算月供；固定利率的话，整个贷款期限内利率都不变。所以签合同的时候要想清楚选哪种利率。
现在是不是觉得贷款买房的流程清晰多了？其实只要一步步来，注意每个环节的细节，就不会出大问题。据统计，去年全国有近 800 万家庭通过贷款买到了房子，其中大部分都是第一次贷款的新手。所以别担心自己没经验，跟着这个流程走，你也能顺利买到心仪的房子。最后小编想说，买房是大事，多对比几家银行，多了解当地政策，总能找到最适合自己的贷款方案，希望你早日住进属于自己的新家！
