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你是不是也遇到过这种情况？去银行咨询贷款，工作人员嘴里蹦出一堆专业术语，什么等额本息、等额本金，还给你列了一长串公式，看得人眼花缭乱。心里直犯嘀咕，这些公式到底啥意思？算出来的结果能差多少？别着急，今天小编就把常用的贷款利息计算公式掰开揉碎了讲，保证让你一看就明白。一起往下看吧！
一、最基础的利息计算公式，你得先知道
不管啥贷款，利息计算都有个 “老祖宗” 公式，其他花里胡哨的算法都是从它衍生出来的。这个公式就是：利息 = 本金 × 利率 × 期限。
这里面有几个关键点得拎清楚：
- 本金：就是你借的钱，比如贷了 20 万，本金就是 20 万。
- 利率：要注意是年利率还是月利率、日利率，通常合同上写的都是年利率（%）。
- 期限：和利率要对应，年利率对应的就是年数，月利率对应的就是月数。
举个例子，你借 10 万块，年利率 5%，借 1 年，利息就是 100000×5%×1=5000 元。是不是很简单？但实际贷款中，很少用这个公式直接算，因为还款方式不一样，利息计算也会变。那为啥不用这个基础公式呢？因为大部分贷款都是分期还的，不是到期一次性还本付息，本金在慢慢减少，利息自然也得跟着变。
二、等额本息计算公式，每月还款额一样
这种还款方式是咱们最常用的，每个月还的钱数固定，不管是房贷、车贷都经常见到。它的计算公式稍微复杂点：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]。
这里的 “^” 是次方的意思，比如还款 240 个月，就是（1 + 月利率）的 240 次方。
实例：房贷 100 万，年利率 4.8%，贷 20 年（240 个月）。
先算月利率：4.8%÷12=0.4%
代入公式：[1000000×0.4%×（1+0.4%）^240]÷[（1+0.4%）^240-1]≈6547.93 元
每个月还 6547.93 元，20 年总还款额是 6547.93×240≈1571503 元，总利息就是 1571503-1000000≈571503 元。
有用户说：“等额本息最大的好处是省心，每个月还多少钱固定，工资到账直接划扣就行，不用总惦记着数儿变了。” 那为啥每个月还的钱一样，本金和利息占比却在变呢？其实前期还的利息多、本金少，越往后本金占比越高，利息越来越少，最后一个月基本都是本金了。
三、等额本金计算公式，前期还款压力大但总利息少
这种方式是每月还的本金固定，利息逐月减少，所以总还款额每个月都在降。公式是：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率。
实例：还是房贷 100 万，年利率 4.8%，贷 20 年。
每月应还本金：1000000÷240≈4166.67 元
第一个月利息：1000000×0.4%=4000 元，第一个月还款额：4166.67+4000=8166.67 元
第二个月利息：（1000000-4166.67）×0.4%≈3983.33 元，第二个月还款额：4166.67+3983.33=8150 元
...
最后一个月利息：4166.67×0.4%≈16.67 元，最后一个月还款额：4166.67+16.67≈4183.34 元
总利息大概是（4000+16.67）×240÷2≈482000 元，比等额本息少了将近 9 万。
有用户分享：“当初选等额本金就是想着总利息少点，前期咬咬牙多还点，后面压力越来越小，挺适合我们这种收入逐年增加的家庭。” 但要注意，等额本金前期还款额高，要是收入不稳定，可能会有点吃力。
| 还款方式 | 首月还款额 | 末月还款额 | 总利息（约） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 6547.93 元 | 6547.93 元 | 57.15 万 | 收入稳定、怕麻烦的人 |
| 等额本金 | 8166.67 元 | 4183.34 元 | 48.2 万 | 收入较高、能承受前期压力的人 |
四、先息后本计算公式，前期只还利息
这种方式听起来就很直观，前期每个月只还利息，到期再把本金一次性还上。公式也简单：每月利息 = 本金 × 月利率；到期还款额 = 本金 + 最后一个月利息。
实例：信用贷 10 万，年利率 6%，贷 1 年（12 个月）。
月利率：6%÷12=0.5%
每月利息：100000×0.5%=500 元
到期还款额：100000+500=100500 元
总利息：500×12=6000 元
有做小生意的用户说：“先息后本太适合我们了，前期资金都投在货上，每个月就还几百块利息，年底回款了再还本金，压力小多了。” 但这种方式总利息不低，而且到期要还一大笔本金，得提前做好准备。那所有贷款都能选先息后本吗？不一定，一般信用贷、经营贷可能有这种方式，房贷基本没有。
五、按日计息计算公式，随借随还更灵活
现在很多网贷、消费贷都是按日计息，用一天算一天利息，还能提前还。公式是：利息 = 本金 × 日利率 × 借款天数，日利率通常是年利率 ÷360。
实例：借 5 万块应急，日利率 0.02%，用了 15 天。
利息：50000×0.02%×15=150 元
到期还款：50000+150=50150 元
有用户评价：“按日计息太方便了，临时周转几天，利息没多少，还的时候直接全还上，不用记着分期，对我们这种经常忘事的人太友好了。” 但要注意，日利率看着低，换算成年利率可能不低，比如 0.05% 的日利率，年利率就是 18%，得算清楚再借。
六、小编的几点贴心建议
- 算利息的时候，一定要看清楚利率是年利率还是月利率，别搞混了，不然差得可就远了。
- 选还款方式别只看总利息，得结合自己的收入情况，要是等额本金前期还不上，逾期了反而麻烦。
- 提前还款的话，最好问问银行有没有违约金，有些贷款头几年提前还，可能要收剩余本金 1% 的违约金，不划算。
- 不管用哪种公式算，都可以自己算一遍再跟银行的账单对对，心里更有数。
其实贷款利息计算公式看着复杂，实际用起来多算两次就熟了。希望今天讲的这些能帮到你，借钱的时候心里有谱，才能花得明白、还得轻松。
