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房贷还剩 3 年没还完，突然遇到急事要用钱，想把房子拿去抵押贷款，到底能不能行？这估计是不少人碰到这种情况时的第一反应。别急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，从能不能办、要啥条件，到该注意啥，都给你说明白。
一、还剩 3 年房贷的房子，到底能不能二次抵押？
答案是：大部分情况下能，但得看具体情况。
为啥这么说呢？银行或贷款机构主要看两个点：房子还有没有剩余价值，以及你能不能还得上两笔贷款。还剩 3 年房贷，意味着你已经还了不少本金了，房子的剩余价值可能比刚贷款时高，尤其是这几年房价如果涨了的话，可抵押的空间就更大了。
但有个点得注意，还剩 3 年房贷，说明原贷款快到期了，有些机构会担心你短期内要还两笔贷款，压力太大，可能会更严格地查你的收入情况。所以不是说一定能办，得满足一些条件才行。
二、想办二次抵押，得满足这些条件
- 房子得符合要求
- 产权得清晰，没纠纷，房产证在手里（或者银行能出具同意二次抵押的证明）。要是房子还在抵押给银行，没房产证的话，得先跟银行沟通。
- 房龄别太老，一般来说，房龄超过 25 年的话，很多机构就不太愿意接了，还剩 3 年房贷的房子，房龄大概率不会太新，这点得提前看看。
- 剩余价值要够。简单算一下，比如房子现在值 150 万，还剩 3 年房贷，剩余本金假设是 20 万，那理论上可抵押的额度大概是 150 万 ×60%（一般抵押率）-20 万 = 70 万，有这个空间才好谈。
- 你的个人情况得过关
- 征信得干净，近 2 年内逾期别超过 6 次，连续逾期别超过 3 次，不然机构会觉得你还款意识差。
- 收入得稳定，月收入至少得是两笔贷款月供总和的 2 倍以上。打个比方，原房贷每月还 3000，新贷款每月还 5000，那你月收入至少得有 16000 才行，这样机构才放心。
- 原房贷还款记录得好，别出现过逾期，毕竟还剩 3 年了，要是这时候有逾期，机构会觉得你最后这几年反而不靠谱。
三、办理流程比首次贷款简单点，但步骤不能少
- 先找对机构
银行的话，利率低，但审核严，比如工商银行、建设银行，对还剩 3 年房贷的情况，可能会要求你提供更详细的还款计划；非银行金融机构，像一些贷款公司，审核松点，放款快，但利率可能高 1-2 个百分点，急用钱的话可以考虑。 - 准备材料
跟之前办房贷差不多，但多了些东西：身份证、户口本、房产证、原房贷的借款合同、近 1 年的房贷还款明细、收入证明（工资流水）、贷款用途说明（比如是做生意周转，得有合同；是看病，得有医院的单子）。 - 评估房子
机构会派人来评估房子现在值多少钱，还剩 3 年房贷的房子，评估时会看周边房价走势，要是小区最近成交价涨了，评估价也会高些，你的可贷额度就多。 - 签合同、办抵押
审核通过后，签贷款合同，里面会写清楚利率、还款期限、每月还多少。然后去不动产登记中心办二次抵押登记，这步走完，机构就会放款了，快的话 3-5 天，慢的话可能要半个月。
四、身边人的真实案例，看看他们是咋办的
邻居王大哥，房贷还剩 3 年，剩余本金 18 万，房子现在值 120 万，去年急着给儿子创业，去银行办了二次抵押。他月收入 1.5 万，原房贷每月还 4000，新贷款贷了 30 万，分 5 年还，每月还 5800，加起来不到 1 万，压力还行，现在已经还了一年多了，没出啥问题。
还有同事小李，情况差不多，但他找的是贷款公司，因为银行审核时觉得他收入不太稳定（自由职业），贷款公司虽然利率高了 1 个点，但放款快，3 天就拿到钱了，解了燃眉之急。
五、这些坑可别踩，不然容易出问题
- 别只看放款快，不看利率
还剩 3 年房贷，本身还款压力就快小了，要是二次抵押的利率太高，比如超过 7%，加上原房贷的利率，可能会让你接下来几年压力很大，得算清楚总成本。 - 贷款用途别乱填
机构会查资金流向，要是你说用来装修，结果钱拿去买股票了，被发现可能会要求你提前还款，那就麻烦了。 - 别高估自己的还款能力
还剩 3 年的房贷，加上新贷款，每月支出肯定增加，万一遇到收入下降，很容易逾期。建议办之前，先存点钱当备用金，至少够还 3-6 个月的贷款。 - 看清合同里的违约金
有些机构要是你提前还款，会收违约金，比如剩余本金的 1%，还剩 3 年房贷的话，说不定你之后手头宽裕了想提前还，这点得问清楚。
六、小编的一点心里话
还剩 3 年房贷的房子，办二次抵押是可行的，但真的得想清楚。毕竟再过 3 年，房贷就还完了，房子完全属于自己，这时候再加一笔贷款，相当于多扛几年压力。
要是真的急用钱，建议多跑几家机构问问，银行、贷款公司都去了解下，对比利率、还款方式，再决定。还有，一定要跟家人商量好，毕竟这关系到全家的财务状况，对吧？
最后说一句，房子是固定资产，抵押只是解决短期资金问题的办法，别因为一时着急，让自己陷入长期的还款压力里，不值当。希望这些能帮到你，有啥具体问题，也可以问问当地的中介，他们对当地政策更熟，就是得多留个心眼，别被忽悠了。
