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在日常生活中，资金周转不灵的情况时有发生，不少人会选择贷款来解决燃眉之急。而在贷款过程中，“贷款服务费” 这个词常常让人感到困惑。今天，咱们就来好好聊聊，贷款服务费到底合不合法，尤其是在 2025 年新规出台的背景下，不同场景又该如何判断。
什么是贷款服务费？
简单来说，贷款服务费就是在贷款过程中，相关机构或个人为你提供一系列服务所收取的费用。这些服务可能包括帮你匹配合适的贷款产品、协助你准备贷款申请资料、办理贷款手续等等。比如，有些中介机构会利用他们与银行等金融机构的合作关系，帮你快速找到符合你需求的贷款方案，而他们为此收取的费用，就是贷款服务费的一种。
2025 年新规解读
增信服务费透明化
今年 4 月 3 日，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，并将于 2025 年 10 月 1 日起正式生效实施。新规中很重要的一点，就是对增信服务费提出了明确要求。增信服务机构不能再以 “咨询费”“顾问费” 等名义，变相提高增信服务费率了。而且，增信服务费必须计入借款人综合融资成本，同时还要明确费用区间。这就意味着，以后借款人能清楚地知道，自己为增信服务到底花了多少钱。
综合融资成本限制
根据新规，商业银行要完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合相关规定。这里说的相关规定，主要指的是《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。该意见明确规定，金融借款合同中，如果贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，借款人请求对总计超过年利率 24% 的部分予以调减的，法院应予支持。这其实就是给综合融资成本划定了一条红线，超过 24% 的部分，很可能就不受司法保护了。
合作机构管理加强
新规还对商业银行与助贷机构的合作进行了规范。商业银行要加强对平台运营机构、增信服务机构的准入管理，制定严格的准入标准，进行尽职调查和审批。并且，要对这些合作机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时更新调整。以后，商业银行要是和名单外的机构开展互联网助贷业务合作，那可就是违规操作了。
不同场景合法性判断指南
银行贷款场景
在银行贷款时，银行本身一般不会收取所谓的 “贷款服务费”。银行主要通过贷款利息来获取收益。但是，如果你是通过一些与银行合作的中介机构办理贷款，那就可能会涉及到贷款服务费了。例如，有些中介机构声称能帮你提高贷款额度、加快贷款审批速度，从而收取一定比例的服务费。在这种情况下，服务费是否合法，主要看几个方面：一是中介机构是否有合法的经营资质；二是收费标准是否合理、透明，有没有在合同中明确说明；三是中介机构提供的服务是否真实有效，是否真的对你的贷款申请起到了实质性帮助。如果中介机构没有资质，或者收费过高且不合理，那就可能存在问题。
小额贷款公司场景
小额贷款公司的贷款服务费情况相对复杂一些。一些小额贷款公司会在贷款合同中明确约定收取服务费，有的按贷款金额的一定比例收取，比如 2% - 5%；有的按月利率收取，通常是贷款金额的 0.5% - 2%；还有的会一次性收取。从法律角度看，只要这些收费合理且透明，是有一定合法性的。但在实际操作中，有些小额贷款公司可能会存在问题。比如，有的公司可能会在合同中故意设置一些模糊条款，让借款人在不知情的情况下支付高额服务费。还有一些小额贷款公司，可能会通过增设费用名目，变相提高利率标准。例如，在收取利息的同时，还收取所谓的管理费、手续费等，这些费用加起来，可能会使借款人的实际负担远超合理范围。在 2017 年 9 月，李某向广州某小额贷款公司借款，除了正常利息，还被要求支付月管理费，且需与上海某金融科技有限公司签订《借款服务协议》支付服务费。后经法院审理发现，小额贷款公司作为金融机构，通过关联方收取费用的行为属于 “自贷自掮”，且无法证明李某实际接受了相应服务及愿意负担费用，最终本金按李某实际收到金额确认，不合理费用未获支持。所以，大家在和小额贷款公司打交道时，一定要仔细阅读合同条款，弄清楚各项费用的明细和收取依据。
网络贷款平台场景
现在网络贷款平台五花八门，其中的贷款服务费问题也比较突出。有些网络贷款平台会以各种名义收取服务费，比如 “平台服务费”“信息费”“手续费” 等等。部分平台甚至会在借款人申请贷款时，强制要求购买一些所谓的 “增值服务”，并将其费用算在贷款服务费里。在判断网络贷款平台的贷款服务费是否合法时，首先要看平台是否具备合法合规的运营资质。合法的平台应该在相关部门进行了备案登记，有明确的经营许可。其次，要看平台的收费标准是否在合理区间内，是否符合相关法律法规对贷款利率和费用的限制。按照规定，年化利率一般不得超过一定比例，超过部分就是违法的。同时，平台必须提前向借款人清晰告知所有的费用明细，不能有任何隐瞒或误导。如果平台存在强制收费、收费标准不明确、年化利率超过法定上限等情况，那其收取的贷款服务费很可能就是不合法的。像之前有消费者在榕树贷贷款平台上贷款 25000 元，除了高额利息外，还被收取了高达 11544.96 元的撮合服务费，占本金比例高达 46%，这显然是不合理且不合法的。
如何维护自身权益
如果你在贷款过程中，对贷款服务费的合法性存在疑问，或者认为自己遭遇了不合理收费，可以采取以下措施来维护自己的权益：
- 仔细阅读合同条款：在签订任何贷款合同之前，一定要认真仔细地阅读每一项条款，特别是关于费用、利率、还款方式等重要内容。如果有不明白的地方，要及时向贷款机构或中介机构咨询，让他们解释清楚。
- 对比不同机构收费：在选择贷款机构或中介机构时，可以多咨询几家，了解一下市场上的大致收费标准。通过对比，判断自己所面临的收费是否合理。如果某家机构的收费明显高于其他机构，那就要谨慎考虑了。
- 保留相关证据：在整个贷款过程中，要注意保留好所有与贷款相关的证据，比如合同、聊天记录、转账记录、收费凭证等等。这些证据在日后可能会对你维护自身权益起到关键作用。
- 寻求法律帮助：如果发现自己确实遭遇了不合理收费，且与贷款机构或中介机构协商无果，可以向当地的金融监管部门投诉，或者寻求法律途径解决。可以咨询专业律师，了解自己的权利和可行的维权方式。
在贷款这个复杂的领域里，大家一定要保持警惕，增强自己的法律意识和风险防范意识。只有这样，才能避免陷入不必要的纠纷和损失。希望今天的内容能让你对贷款服务费的合法性有更清晰的认识，在未来需要贷款时，能够做出更明智、更安全的选择。
