图片由www.webtj.cn匿名网友分享
不少朋友手里交着公积金，心里却犯嘀咕：这公积金到底能不能用来贷款啊？要是能贷，又得满足啥条件才行？毕竟谁不想用更划算的方式搞定买房、装修这些大事呢。今天啊，小编就把这些事儿掰开揉碎了讲，保证你看完就明白，省得跑冤枉路。
有公积金就一定能贷款吗？
这问题问得好，也是很多人最关心的。其实吧，有公积金只是具备了贷款的一个基础条件，但不是说有了就肯定能贷到。就像我同事小王，他公积金交了两年多，前段时间想贷款买房，结果去申请的时候没通过。为啥呢？原来他的征信报告上有几次信用卡逾期没还，虽然金额不大，但也影响了审批。所以你看，光有公积金还不够，得满足一系列条件才行。
公积金贷款，这些基本条件得满足
想顺利申请公积金贷款，这些条件缺一不可，大伙可得记牢了：
- 缴存时间要达标：这是最基本的，大多数城市要求连续缴存 6 个月以上，部分城市比如北京、上海，得连续缴存 12 个月。而且申请的时候，公积金账户得是正常缴存状态，不能处于封存或者停缴状态。
- 信用得过关：个人征信报告得干净，不能有严重的逾期记录。一般来说，近两年内逾期次数不能超过 6 次，连续逾期不能超过 3 次，不然很难通过审批。
- 有稳定的还款能力：得能证明自己有稳定的收入来源，比如提供近半年的工资流水。贷款机构得确保你有能力按时还月供才行。
- 贷款用途得合规：公积金贷款只能用在购买、建造、翻建、大修自住住房上，可不能用来买商铺、写字楼这些，也不能拿去炒股、投资。
- 没有未还清的公积金贷款：要是之前申请过公积金贷款还没还清，那这次就别想再申请了，得把之前的还清才行。
小编提醒一句：不同城市的具体要求可能会有差别，申请前最好打当地公积金管理中心的电话问问，号码一般是 12329，这样能更放心。
不同情况下，还有哪些特殊要求？
- 买首套房和二套房，要求不一样：
首套房申请公积金贷款，政策相对宽松，首付比例一般在 20%-30%；二套房的话，首付比例会高一些，不少城市要求不低于 30%，贷款利率也可能会上浮 10% 左右。而且有的城市对二套房的面积还有限制，超过一定面积可能就不能用公积金贷款了。 - 异地贷款，这些得注意：
现在很多城市都支持异地公积金贷款，但也有条件。比如你在 A 市交公积金，想在 B 市贷款买房，得在 A 市有连续缴存记录，在 B 市得有购房资格，还得提供两地公积金中心要求的证明材料。每个城市的政策差异挺大，像苏州就要求异地缴存者提供当地的社保缴纳证明，所以提前咨询清楚很重要。
公积金贷款和商业贷款，哪个更划算？
为了让大伙看得更清楚，小编做了个对比表格，一起看看：
| 对比项目 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 贷款利率 | 较低，5 年以下约 2.6%，5 年以上约 3.1% | 较高，首套房一般在 4.0%-4.2% 左右 |
| 贷款额度 | 有上限，不同城市不同，比如成都单职工最高 60 万，双职工最高 100 万 | 没有固定上限，主要看收入和还款能力 |
| 审批时间 | 稍长，一般 1-2 个月 | 较快，通常 2-4 周 |
| 还款灵活性 | 相对固定，提前还款可能有少量违约金 | 灵活，部分银行支持提前还款且无违约金 |
从表格能看出来，公积金贷款在利率上优势明显，长期下来能省不少钱。但要是贷款额度不够，也可以考虑组合贷款，就是一部分用公积金，一部分用商业贷款，这样能兼顾利率和额度。
申请公积金贷款，得准备哪些材料？
材料准备得齐全，审批才能快。一般需要这些：
- 身份证原件及复印件；
- 户口本原件及复印件；
- 婚姻状况证明（结婚证、离婚证或者未婚声明）；
- 购房合同或协议原件；
- 首付款发票或收据；
- 公积金缴存证明（可以在公积金官网打印）；
- 收入证明（单位盖章的那种）；
- 个人征信报告（可以去人民银行网点或者通过官网查询打印）。
不同城市可能还会要求其他材料，比如异地贷款可能需要户籍所在地的房产证明，所以最好提前列个清单，免得遗漏。
申请流程是啥样的？一步一步教你
- 先向当地公积金管理中心提交贷款申请和相关材料；
- 公积金中心审核材料，同时会对所购房屋进行评估（如果是购房贷款的话）；
- 审核通过后，和公积金中心签订借款合同和抵押合同；
- 去不动产登记中心办理房产抵押登记手续；
- 抵押登记完成后，公积金中心就会把贷款划到开发商或者卖方的账户里。
整个流程下来，大概需要 1-2 个月，所以打算申请的朋友，得提前规划好时间，别耽误了购房进度。
这些误区，可别踩坑了
- 误区一：公积金交得越多，贷款额度就越高。其实不是，贷款额度还和房价、还款能力、当地政策上限有关。比如有的城市规定，贷款额度不能超过房价的 70%，就算你公积金交得再多，也不能超过这个比例。
- 误区二：提取公积金会影响贷款。其实只要你的缴存时间和余额满足要求，提取过公积金也能申请贷款，只是部分城市会按提取金额相应减少贷款额度，所以提取前最好算算账。
- 误区三：公积金贷款只能用一次。不对，只要把之前的公积金贷款还清了，符合条件的话，还能再申请，具体能申请几次，看当地政策，一般最多两次。
来看看其他用户的经验分享
用户小李：“我之前申请公积金贷款，因为没注意缴存时间，中间断了一个月，结果得重新算缴存时间，耽误了好几个月。所以大伙一定要保证连续缴存，换工作的时候尤其要注意衔接好。”
用户张姐：“异地贷款真的得提前问清楚，我当时在老家交的公积金，想在工作的城市贷款，来回跑了三趟才把材料弄齐，建议异地贷款的朋友，先给两地的公积金中心都打个电话，把需要的材料记下来，免得白跑。”
小编的几点建议
- 平时最好不要随便停缴公积金，保持连续缴存，这样申请贷款的时候才不会因为缴存时间不够而被拒。
- 申请贷款前，先在当地公积金官网或者 APP 上算算自己能贷多少额度，心里有个数，再去选房子，避免出现额度不够的情况。
- 保持良好的信用记录，信用卡、网贷啥的要按时还，别因为小疏忽影响了公积金贷款审批。
- 材料准备要细心，最好多复印几份，免得用的时候不够，耽误时间。
希望这些信息能帮到正在琢磨公积金贷款的朋友，只要满足这些条件，准备好材料，申请公积金贷款也没那么难。有啥不清楚的，赶紧问问当地的公积金管理中心，别等用到了才着急。
