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准备买车的朋友，是不是常盯着心仪的车型犯愁？比如看中一辆 25 万的 SUV，手里只有 8 万首付，到底最多能贷多少？是不是付了首付剩下的钱都能贷？其实贷款上限不是随口说的，里面有不少门道。今天小编就一点点拆开来讲，帮你算清楚这个数。
一、买车贷款的上限，到底由什么说了算？
很多人觉得 “能贷多少” 全看车价，其实不是。贷款上限是好几个因素一起决定的，少了哪个都不行。
首先是车本身的价值。新车一般按裸车价算，二手车则看评估价 —— 毕竟二手车车况、车龄不一样，值多少钱得专业评估。比如一辆新车裸车价 30 万，二手车评估价 15 万，能贷的上限肯定差很多。
然后是贷款机构的规矩。银行、汽车金融公司、信用卡分期，它们的 “天花板” 不一样。银行保守点，新车最多贷 80%；汽车金融公司灵活些，有的能到 90%；信用卡分期则通常卡在 70% 左右。
最后是你的个人资质。征信好、收入稳的人，机构更敢多贷；要是征信有逾期，或者收入忽高忽低，能贷的上限可能就被压下来。小编之前遇到过一位朋友，车价一样的情况下，他因为有房贷没还清，比同事少贷了 3 万。
简单说，贷款上限就像一张网，车价是网的大小，机构规矩是网的松紧，你的资质是能不能撑起这张网的力气。
二、新车和二手车，最多能贷的比例一样吗？
差别大了去了。新车和二手车的 “贷款上限公式” 完全不同，咱们分开说。
先说新车。目前市场上，大部分机构对新车的贷款上限是裸车价的 70%-90%。比如裸车价 20 万，按 90% 算能贷 18 万，按 70% 算就是 14 万。这里有个坑要注意：有些机构说 “能贷到落地价的 90%”，但落地价包含购置税、保险，实际裸车价的比例可能并没变，申请时得问清楚是按哪个价算。
再看二手车。它的贷款上限通常是评估价的 50%-70%。比如一辆开了 3 年的车，卖家要 18 万，但评估价只有 15 万，那最多能贷 15 万的 70%，也就是 10.5 万。而且二手车贷款年限短，一般不超过 5 年，这也会间接影响你能贷的总额 —— 毕竟年限短，月供压力大，机构不敢放太高额度。
给大家看组数据，是小编整理的网友反馈：
@阿杰：买的新车裸车 22 万，汽车金融公司贷了 90%，19.8 万，首付 2.2 万就提车了。
@琳琳：二手宝马 3 系，评估价 18 万，银行只给贷 60%，10.8 万，首付得 7.2 万。
这么一看，新车的贷款上限确实比二手车高，但前提是你能接受可能稍高的利率。
三、不同贷款渠道，能贷的上限有差别吗？该选哪个？
肯定有差别。选对渠道，可能多贷几万；选错了，说不定就差那么点钱提不了车。咱们对比着看：
| 贷款渠道 | 新车贷款上限（车价占比） | 二手车贷款上限（评估价占比） | 常见利率 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行车贷 | 70%-80% | 50%-60% | 3%-6% | 征信好、能等审批的人 |
| 汽车金融公司 | 80%-90% | 60%-70% | 5%-9% | 急提车、首付少的人 |
| 信用卡分期 | 60%-70% | 不支持或 50% 以下 | 4%-7% | 信用卡额度高的人 |
从表上能看出来，汽车金融公司在额度上最 “大方”，但利率也稍高。银行利率低，可额度保守。有位网友分享：他本来想走银行贷 20 万，银行只批 16 万；换了汽车金融公司，批了 18 万，就是每月多还 100 多利息，他觉得值。
不过小编得提醒一句：别光看额度高就选，得算总成本。比如贷 20 万，银行利率 4%，3 年利息 2.4 万；汽车金融公司利率 7%，3 年利息 4.2 万，差了 1.8 万呢。
四、想贷到上限，得满足哪些条件？资质不够该怎么办？
不是说你想贷到顶就能贷到的，机构得觉得 “你能还上” 才会批。那得满足啥条件？
最基本的：征信不能有严重逾期，近半年别频繁查征信；收入得稳定，一般要求月供不超过月收入的 50%。比如想贷 20 万，分 3 年还，月供大概 6000，那月收入最少得 1.2 万。
要是资质差点，比如征信有小逾期，或者收入不太稳，该怎么办？
小编给几个实际能用上的招：
- 增加首付。比如本来想贷 90%，改成贷 80%，机构审批会松很多；
- 找个担保人。父母、配偶都行，只要他们征信好、有收入，能帮你 “加分”；
- 提供额外资产证明。像房产证、存款单这些，能让机构觉得你 “有底气还”。
之前有位粉丝试过，他征信有过一次信用卡逾期（非恶意），想贷 15 万被拒了。后来加上他老婆的收入证明（两人月入共 2 万），再提供了房产证复印件，最后批了 14 万，虽然没到顶，但也够提车了。
五、贷款到上限，会有什么风险？要不要尽量贷满？
有人觉得 “能贷多少就贷多少，手里的钱留着理财”，这想法没错，但得看情况。
贷到上限的好处是：首付压力小，手里的钱能灵活用。比如贷 20 万，首付 5 万，剩下的钱能用来装修、周转，只要理财收益比贷款利息高，就划算。
但风险也得想清楚：
- 月供压力大。比如贷 25 万，分 3 年，每月得还 7000 多，万一收入降了，很容易逾期；
- 总成本高。额度高，利息自然多，30 万贷 3 年，利率 7% 的话，利息就有 6.3 万；
- 二手车贬值快。要是贷到上限买了二手车，过两年车不值钱了，你还在还高额贷款，就有点亏。
小编的看法是：如果月收入稳定，且月供不超过收入的 40%，贷到上限没问题；要是收入波动大，或者买的车贬值快，还是留点心，别把额度用满。
六、用户真实案例：他们是怎么算出自己的贷款上限的？
@赵先生（新车）：看中的车裸车 28 万，他先问了银行，最多贷 80% 也就是 22.4 万；又问了汽车金融公司，能贷 90% 也就是 25.2 万。他月收入 2 万，征信好，最后选了汽车金融公司，首付 2.8 万，月供 7000，觉得压力能承受。
@陈女士（二手车）：买的 5 年车龄的轿车，卖家要 10 万，评估价 8 万。银行说最多贷 60% 也就是 4.8 万，她手里有 5 万，刚好够首付（10 万 - 4.8 万 = 5.2 万，她补了 2000）。她说本来想多贷点，但评估价上不去，只能这样了。
从他们的例子能看出，算贷款上限的步骤其实很简单：先问清楚车价（或评估价），再查不同机构的比例，最后结合自己的资质，大概就有个数了。
【个人建议】
算贷款上限时，别只盯着 “最多能贷多少”，得把月供、利息、自己的还款能力全算进去。最好列个表，把不同机构的额度、利率、月供都写上，对比着挑。要是拿不准，多跑两家 4S 店问问，他们天天跟贷款打交道，能给些实际的建议。总之，贷到够用就行，别让买车变成负担，这样开着才舒心。
