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手里有块地，想盖栋自己的房子，可钱不够，能像买商品房那样贷款吗？更让人纠结的是，好多自建房还没拿到房产证，这种情况银行会批贷款吗？这两个问题，估计是打算自建房的朋友最关心的了。今天咱们就掰开揉碎了说，让大家心里有个谱。
一、自建房到底能不能贷款？先给个准话
先说结论：自建房是可以贷款的，但不是所有自建房都能贷。关键得看你的房子是农村的还是城镇的，手续全不全，产权清不清晰。
有朋友可能会说，我老家农村盖房，邻居去年就贷到款了。这很正常，现在不少银行都有针对自建房的贷款产品，尤其是农村地区，政策还在慢慢放宽。但也有朋友跑了好几家银行都被拒了，大多是因为手续不全，或者产权有争议。
小编接触过一个案例，山东的王大哥在镇上盖房，有国有土地使用证，但没办房产证，去农商行申请贷款，银行说可以先批一部分，等房产证下来再放剩下的。这说明，能不能贷，得具体情况具体分析。
二、申请自建房贷款，一定要有房产证吗？
这是核心问题了。咱们分情况说：
1. 城镇自建房：基本都要房产证
城镇的土地性质多是国有土地，管理比较规范。银行对城镇自建房贷款的要求更严，90% 以上的银行会明确要求提供房产证，至少也得有 “房屋预告登记证明”，证明房子产权归你。
为啥这么严？因为城镇自建房一旦有房产证，流通性比农村的好，银行觉得风险低。就像郑州的李女士，她在县城盖了栋两层楼，办好房产证后去工商银行贷款，很快就批了 30 万，利率也不高。
2. 农村自建房：没房产证也可能贷，但有条件
农村自建房大多建在宅基地上，而宅基地的产权属于集体，个人只有使用权，所以很多农村自建房没有房产证，只有 “宅基地使用权证” 或 “乡村建设规划许可证”。
这种情况下，部分银行（尤其是农村信用社、农商行）会放宽要求，只要有宅基地使用权证和建房规划许可，就能申请贷款，但额度可能不高，一般在 10-30 万。
江西的张大叔就分享过：“我在村里盖房，没有房产证，但有宅基地证，去镇上的信用社贷了 15 万，还让村支书做了担保，手续不算复杂。”
不过要注意，要是啥证都没有，就算是农村自建房，银行也很难放款。毕竟银行得知道，这房子到底是不是你的，能不能作为还款保障。
三、农村 vs 城镇自建房：房产证要求 & 贷款政策对比表
咱们做个表格，让大家看得更清楚：
| 类型 | 是否必须有房产证 | 可替代的产权证明 | 常见贷款银行 | 额度范围 | 审批难度 |
|---|---|---|---|---|---|
| 城镇自建房 | 是（90% 银行要求） | 房屋预告登记证明 | 工行、建行、中行 | 30-100 万 | 中等 |
| 农村自建房 | 否（部分银行可放宽） | 宅基地使用权证、建房规划许可 | 农商行、信用社、邮储 | 10-50 万 | 较高 |
从表上能看出，城镇自建房对房产证的依赖度更高，农村的相对灵活，但也不是完全没要求。
四、没有房产证，自建房贷款就完全没希望了？
也不是绝对的。有些特殊情况，就算没有房产证，也可能贷到款：
- 当地有政策支持：比如一些试点地区，政府和银行合作，推出 “集体建设用地自建房贷款”，凭宅基地使用权证和村委会证明就能贷。
- 提供其他抵押物：如果你名下有其他房产（商品房）、车辆等，可用这些做抵押，银行可能会放宽对自建房房产证的要求。
- 找担保人担保：有稳定工作、征信好的担保人（比如公务员、国企员工）愿意为你担保，银行可能会降低对房产证的要求。
但要提醒大家，这些都是特殊情况，不是普遍现象。最稳妥的办法还是尽量办齐产权证明，这样贷款成功率高，额度也可能更高。
五、不同银行对自建房贷款的具体要求（含房产证）
咱们挑几家常见银行说说，大家可以参考：
1. 农村信用社（农村自建房为主）
- 房产证要求：可有可无，但必须有宅基地使用权证和村委会出具的建房证明。
- 其他条件：申请人是当地农村户口，有稳定收入（比如种地、打工收入），贷款额度不超过建房总费用的 50%。
2. 工商银行（城镇自建房为主）
- 房产证要求：必须有，没有的话就算其他材料再全也不批。
- 其他条件：建房需符合城镇规划，提供近 6 个月的工资流水，贷款期限最长 10 年。
3. 邮政储蓄银行（城乡都覆盖）
- 房产证要求：城镇自建房必须有；农村自建房可放宽，但需额外提供 2 个以上同村村民的担保。
- 其他条件：贷款额度根据建房面积、造价评估，最高 50 万，利率比商品房贷款高 10% 左右。
有位江苏的用户赵先生分享：“我在镇上盖房，属于城镇规划区，去邮储银行问，说必须要有房产证，后来花了 3 个月办好证，才贷到 40 万，虽然麻烦点，但总算解决了资金问题。”
六、常见问题解答（你可能也想问的）
1. 自建房正在办理房产证，还没下来，能先申请贷款吗？
可以试试！有些银行允许 “预申请”，你提供房产证办理回执单，银行会先审核其他材料，等房产证下来后再放款。比如建设银行就有这种政策，大家可以去当地网点问问。
2. 自建房没有房产证，但有土地使用证，能贷到多少？
一般是建房总费用的 30%-40%，农村地区可能更低。比如你盖房预计花 20 万，有土地使用证没房产证，大概能贷 6-8 万。
3. 贷款下来后，钱可以随便用吗？
不行哦。银行会监督用途，只能用于买建材、付施工费等建房相关支出，要是拿去买车、投资，银行可能会要求提前还款，还会影响征信。
七、小编的几点实在建议
- 能办房产证就尽量办，不管农村还是城镇，有证总比没证强，贷款方便，以后想转让、抵押也省事。
- 贷款前多跑几家银行，同个地方不同银行的政策可能差很多，比如有的银行对农村自建房更宽松，有的则侧重城镇。
- 材料准备得越全越好，除了产权证明，建房合同、预算表、收入证明这些都提前弄好，能加快审批速度。
- 要是没房产证，先去当地住建部门问问能不能补办，现在很多农村地区都在推进宅基地确权，补办手续没想象中难。
盖房子是大事，贷款更是要谨慎。希望这篇内容能帮到大家，要是还有不清楚的，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论！
