图片由www.webtj.cn匿名网友分享
是不是每次准备贷款买房、买车，一听到 “月供”“总利息” 这些词就头大？拿起计算器算半天，数字还是一团乱麻？别担心，今天小编就用 3 个简单步骤，帮你把贷款的月供和利息算得明明白白。哪怕你是数学小白，跟着走也能搞定，一起往下看吧！
第一步：搞懂 3 个核心数据，计算的 “地基” 不能错
要算贷款的月供和利息，得先把三个关键数据拎清楚，少了它们，再厉害的算法也白搭。这三个数据分别是啥呢？
贷款本金：就是你从银行（或贷款机构）借到的钱。比如你买房借了 100 万，那本金就是 100 万；买车借了 20 万，本金就是 20 万。这里要注意哦，本金不包含任何利息，只是最初拿到手的钱。
贷款期限：你打算分多久把钱还完。常见的有 1 年、5 年、20 年、30 年，一般用 “年” 作单位，但计算月供时得转换成 “月”，因为月供是按月还的。比如 20 年期限，换算成月就是 20×12=240 个月。
贷款利率：银行借钱给你，要收的 “使用费”，通常给的是年利率（比如 4.3%、5.8%）。但月供是按月算的，所以得把年利率转换成月利率，怎么转？很简单，年利率 ÷12 就行。比如年利率 4.8%，月利率就是 4.8%÷12=0.4%。
可能有人会问，这三个数据哪里来？贷款合同里都会写得清清楚楚，申请贷款时银行也会提前告诉你，记下来或者截图保存，后面计算会频繁用到。
第二步：分清 2 种还款方式，月供算法大不同
搞懂了核心数据，接下来就得看你选的是哪种还款方式了。目前最常见的是 “等额本息” 和 “等额本金” 两种，这俩算法不一样，月供和总利息差别还不小。
什么是等额本息？
简单说，就是每个月还的月供一样多。不管是第 1 个月还是最后 1 个月，月供金额不变。那利息和本金是怎么分的呢？前期月供里，利息占的比例大，本金占的比例小；越往后，利息越少吃，本金越还越多。
计算公式（怕麻烦的话，后面有更简单的方法，这里先了解原理）：
月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
总利息 = 月供 × 还款月数 - 本金
举个例子吧：假设本金 100 万，年利率 4.8%（月利率 0.4%），期限 20 年（240 个月）。
按公式算，月供≈6530.44 元，总利息≈56.73 万元。每个月还 6530.44 元，20 年还清，总共要多还 56 万多的利息。
什么是等额本金？
这种方式是每个月还的本金一样多，利息呢，随着本金减少而减少。所以月供会越还越少，前期压力大一点，后期会轻松些。
计算公式：
每月应还本金 = 本金 ÷ 还款月数
每月利息 = (本金 - 已还本金累计额)× 月利率
月供 = 每月应还本金 + 每月利息
总利息 = (还款月数 + 1)× 本金 × 月利率 ÷2
还是用上面的例子：本金 100 万，年利率 4.8%（月利率 0.4%），期限 20 年（240 个月）。
每月应还本金 = 100 万 ÷240≈4166.67 元
第一个月利息 = 100 万 ×0.4%=4000 元，月供≈8166.67 元
第二个月利息 =（100 万 - 4166.67）×0.4%≈3983.33 元，月供≈8150 元
...
总利息≈48.2 万元
两种方式放一起对比，差别就明显了：
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息（100 万 20 年为例） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定，前期轻松 | 约 56.73 万 | 收入稳定、前期想减轻压力的人 |
| 等额本金 | 逐月减少，前期压力大 | 约 48.2 万 | 收入较高、想少还利息的人 |
看到这里，你可能会问，那选哪种方式更划算？小编觉得，没有绝对的 “划算”，得看自己的情况。如果目前手头紧，选等额本息能让每个月轻松点；如果收入不错，想省点利息，等额本金更合适。
第三步：2 种计算工具，30 秒出结果（懒人必备）
要是觉得上面的公式太复杂，不想手动算，也有简单的办法，用工具算又快又准。
1. 银行官网 / APP 计算器
几乎所有银行的官网或手机 APP 里，都有 “贷款计算器” 功能。你只要把前面说的本金、期限、利率输进去，选好还款方式，点一下 “计算”，月供和总利息马上就出来了。而且银行的计算器数据更新及时，利率都是最新的，出错的概率特别小。
2. 在线贷款计算器
在浏览器里搜 “贷款计算器”，会出来一堆免费的在线工具，用法和银行的差不多，输入数据就能出结果。不过用的时候要注意哦，有些工具可能利率不是最新的，算完后最好和银行的结果对比一下。
有人可能会问，自己算和工具算，结果会不一样吗？一般不会，只要数据输对了，结果都是一样的。工具就是把公式编进程序里，帮你省了手动计算的麻烦而已。
这些 “坑” 要注意，不然算错了亏的是自己
就算掌握了方法，计算时也可能因为忽略一些细节，导致结果不准。小编整理了几个常见问题，帮你避坑：
1. 利率是 “年利率” 还是 “月利率”？
前面说了，银行给的基本是年利率，计算时一定要转换成月利率（÷12），不然算出来的月供会差 12 倍！比如年利率 4.8%，要是直接用 4.8% 当月利率算，结果就错得离谱了。
2. 有没有额外费用？
有些贷款会有手续费、服务费，这些费用虽然不算在利息里，但也会增加你的还款压力。计算时可以把这些费用平摊到每个月，看看实际每个月要多花多少钱。
3. 提前还款怎么算？
如果后面想提前还款，利息会减少吗？会的。提前还的钱越多，剩下的本金就越少，利息自然就少了。但具体能少多少，得看你还了多少期、提前还多少，这时候最好直接问银行，他们会帮你重新计算。
小编的一点心得
其实啊，贷款计算没那么难，关键是把核心数据搞清楚，选对还款方式。刚开始算不明白很正常，多试几次，用工具辅助一下，很快就熟练了。
最后想说，贷款是件大事，算清楚月供和利息，能帮你更好地规划还款计划，避免后期压力太大。如果实在拿不准，也可以多咨询几家银行，对比一下他们的计算结果，心里更有底。
希望今天的内容能帮到你，下次再算贷款时，就不用再纠结啦！
