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很多朋友在准备贷款的时候，都会被各种还款方式搞得头大。就拿最常见的来说，贷款 20 万，分 20 年还，选等额本金还是等额本息呢？这两种方式的利息到底差多少？今天小编就来好好给大家掰扯掰扯，希望能帮到正在纠结的你。
先搞懂：贷款 20 万 20 年，利息多少谁说了算？
要算清楚利息，首先得知道影响利息的关键因素。最核心的就是贷款利率，目前银行贷款基准利率在 4.9% 左右，但实际申请时，银行可能会根据你的征信、还款能力等上下浮动，比如首套房可能有利率优惠，二套房利率可能会上浮 10%-20%。
除了利率，还款方式就是决定利息多少的另一个大头。同样是 20 万贷 20 年，用等额本金和等额本息，最后还的利息能差好几万。这可不是小数目，所以一定要弄明白两者的区别。
那可能有人会问，为什么还款方式不同，利息就不一样呢？其实道理很简单，等额本息是每个月还的钱一样多，但前期还的本金少、利息多；等额本金是每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以前期压力大，后期压力小。
等额本息：20 万 20 年利息怎么算？
等额本息的计算公式是：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。听起来挺复杂吧？咱们直接拿具体数字来算更清楚。
假设年利率是 4.9%，贷款 20 万，分 20 年还。
每月还款额 =[200000×(4.9%÷12)×(1+4.9%÷12)^240]÷[(1+4.9%÷12)^240－1]≈1308.89 元。
20 年总共要还的钱是 1308.89×240≈314133.6 元，减去本金 20 万，总利息就是 114133.6 元左右。
可能有朋友会说，每个月还一千三，压力好像不大。但你发现没，前期还的钱里，利息占比特别高。比如第一个月，利息是 200000×4.9%÷12≈816.67 元，本金只还了 1308.89－816.67≈492.22 元。越往后，本金还得越多，利息越少，但总利息是固定的。
等额本金：20 万 20 年利息又有多少？
等额本金的计算方式就不一样了，它是每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。计算公式是：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）× 月利率。
还是按年利率 4.9% 来算，20 万贷 20 年，每月要还的本金是 200000÷240≈833.33 元。
第一个月的利息是 200000×4.9%÷12≈816.67 元，所以第一个月总共还 833.33+816.67=1650 元。
第二个月的利息是（200000－833.33）×4.9%÷12≈813.47 元，第二个月还款 833.33+813.47≈1646.8 元。
以此类推，每个月的还款额会比上个月少大概 3.2 元。
20 年下来，等额本金的总利息是多少呢？我们可以算一下，最后一个月的利息是 833.33×4.9%÷12≈3.4 元，最后一个月还款 833.33+3.4≈836.73 元。把这 240 个月的还款额加起来，总还款约为 301816.67 元，总利息就是 101816.67 元左右。
等额本金和等额本息，利息差在哪里？
这么一对比，大家就能看出差别了。在年利率 4.9% 的情况下，贷款 20 万 20 年，等额本金比等额本息总共少还 114133.6－101816.67≈12316.93 元。这可不是一笔小钱呢。
那为什么会有这么大的差距？其实就是因为等额本金前期还的本金多，剩余本金减少得快，产生的利息自然就少了；而等额本息前期还的本金少，剩余本金多，利息也就多了。
不过呢，等额本金前期的还款压力可比等额本息大不少。第一个月等额本金要还 1650 元，等额本息只需要 1308.89 元，差了三百多。对于收入不高或者刚工作的朋友来说，可能会有点吃力。
不同利率下，两种方式的利息差会变吗？
肯定会变啊。如果利率上涨了，比如涨到 5.5%，那情况又不一样了。
等额本息的话，每月还款约 1374.23 元，总利息约 129815.2 元。
等额本金第一个月还款约 1758.33 元，总利息约 110458.33 元，两者利息差约 19356.87 元。
要是利率下降，比如降到 4.3%，等额本息总利息约 100245.6 元，等额本金总利息约 90416.67 元，利息差约 9828.93 元。
所以说，利率越高，两种还款方式的利息差就越大。这一点，大家在选择的时候可得考虑进去。
该选哪种方式？小编给点实在建议
可能有朋友会问，那我到底该选等额本金还是等额本息呢？其实没有绝对的好坏，主要看你的实际情况。
如果你现在收入比较高，而且未来收入稳定或者有上涨空间，那选等额本金挺合适的，能省下不少利息。就像做生意的朋友，手里资金周转灵活，前期多还点也没问题。
但如果你的收入一般，或者每个月还有其他固定支出，比如房贷、车贷、孩子学费啥的，那等额本息可能更适合，前期压力小，不会影响正常生活。刚结婚的小夫妻，可能还要攒钱养孩子，选等额本息能轻松点。
还有一种情况，要是你打算提前还款，那选哪种差别就不大了。因为前期还的利息多，提前还款能减少的利息有限，不过等额本金前期还的本金多，提前还的话可能稍微划算点。
算利息时，这些坑可别踩
有些朋友可能觉得，只要知道利率和还款方式，就能算出准确利息了。但其实不是这样的，还有些因素可能影响实际利息。
比如，有些贷款可能会有手续费、服务费啥的，这些虽然不叫利息，但其实也是你要花的钱，算下来可能比算出来的利息还多。所以签合同的时候，一定要看清楚所有条款，别被 “低利率” 忽悠了。
另外，利率也不是一成不变的。很多贷款用的是浮动利率，会跟着市场利率调整。要是未来利率涨了，你的还款额可能会增加，总利息也会变多。所以在签合同的时候，要问清楚利率是固定的还是浮动的，浮动的话怎么调整。
还有，还款期限也可能影响利息。同样贷 20 万，要是你选 15 年还清，利息肯定比 20 年的少，但每月还款额会增加。所以在确定还款期限的时候，要权衡好每月压力和总利息。
可能有朋友会说，我数学不好，这些计算公式太复杂了，算不明白该怎么办？其实现在网上有很多贷款计算器，输入本金、利率、期限和还款方式，就能自动算出结果，挺方便的。不过用的时候要注意，选正规平台的计算器，别被不正规的误导了。
