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手头紧的时候，不少朋友会想到信用贷。比如最近就有朋友问我，“我想贷 5 万信用贷，利息说是 7 厘，那每个月要还多少啊？” 这问题看着简单，其实里面门道不少。7 厘利息到底怎么算？不同的还法，每月还款差多少？今天小编就掰开揉碎了给大家讲讲，看完你就门儿清了。
先搞懂：7 厘利息，到底是啥意思？
咱们先弄明白，这 7 厘利息到底是啥意思？不然算半天，基础都错了，那可不行。
在信用贷里，大家常说的 “厘”，一般指的是月利率。7 厘就是月利率 0.7%。那换算成年利率呢？乘以 12 就行，0.7%×12=8.4%。这个数得记牢，后面对比其他贷款产品的时候用得上。
可能有人会问，那有没有可能 7 厘是年利率？在信用贷里，这种情况很少见。你想啊，要是年利率 7 厘，那才 0.7%，比银行存款利率还低，哪有这么好的事？所以咱们默认按月利率算，保险起见，你去贷款的时候也可以多嘴问一句，“这 7 厘是月息吧？” 确认清楚总没错。
贷 5 万，7 厘利息，不同还法每月还多少？
信用贷的还款方式，常见的有三种：等额本息、等额本金，还有到期还本付息（不过这种很少见，一般期限短才用）。咱们一个个算，看看 5 万贷 1 年的话，每月到底要还多少。
1. 等额本息：每月还款一样多，适合稳定收入
等额本息是最常见的，每个月还的钱数相同，里面既有本金也有利息。那 5 万贷 1 年，月息 7 厘，每月还多少？
咱们先看公式：每月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
代入数字的话，本金 5 万，月利率 0.7%，还款 12 个月。就是 [50000×0.7%×(1+0.7%)^12]÷[(1+0.7%)^12-1]。
可能有人看公式头大，没事，小编直接算给你看。(1+0.7%)^12 大概是 1.0873，所以分子是 50000×0.007×1.0873≈380.56，分母是 1.0873-1=0.0873，所以每月还款≈380.56÷0.0873≈4359 元。
也就是说，每个月固定还 4359 元左右，12 个月下来，总还款是 4359×12≈52308 元，总利息就是 2308 元。
这里要注意，等额本息前期还的利息多、本金少。比如第一个月，利息是 50000×0.7%=350 元，那本金就是 4359-350=4009 元；第二个月，本金剩 50000-4009=45991 元，利息就是 45991×0.7%≈321.94 元，本金就是 4359-321.94≈4037.06 元。越往后，本金还得越多，利息越少。
2. 等额本金：前期多还点，总利息更少
还有种还款方式叫等额本金，每个月还的本金一样多，利息按剩余本金算，所以前期还得多，后面越来越少。
5 万贷 1 年，分 12 个月，每月还的本金就是 50000÷12≈4166.67 元。
第一个月的利息是 50000×0.7%=350 元，所以第一个月总还款是 4166.67+350=4516.67 元；
第二个月，本金剩 50000-4166.67=45833.33 元，利息是 45833.33×0.7%≈320.83 元，总还款 4166.67+320.83≈4487.5 元；
第三个月，本金剩 45833.33-4166.67=41666.66 元，利息 41666.66×0.7%≈291.67 元，总还款 4166.67+291.67≈4458.34 元；
……
最后一个月，本金剩 4166.67 元，利息是 4166.67×0.7%≈29.17 元，总还款 4166.67+29.17≈4195.84 元。
算下来，12 个月总还款约 52225 元，总利息 2225 元，比等额本息少了 83 元。
3. 到期还本付息：前期不用还，到期压力大
还有种方式，可能有些小贷公司会用，就是到期还本付息。借 5 万，1 年到期后，一次性还本金 5 万 + 总利息。
总利息是 50000×0.7%×12=4200 元，所以到期得还 54200 元。这种方式前期不用还钱，看着轻松，但到期要一下子拿出这么多，对很多人来说压力不小，信用贷里用得不多，大家了解下就行。
做个表格，一目了然对比三种方式
为了让大家看得更清楚，小编整理了个表格，把三种还款方式的关键数据放进去：
| 还款方式 | 每月还款（首月 / 末月） | 总还款金额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定 4359 元 | 约 52308 元 | 2308 元 | 收入稳定，想每月压力均匀 |
| 等额本金 | 首月 4516.67 元 / 末月 4195.84 元 | 约 52225 元 | 2225 元 | 前期能承受高还款，想省利息 |
| 到期还本付息 | 前期 0 元 / 到期 54200 元 | 54200 元 | 4200 元 | 短期周转，到期有一笔钱的人 |
看这表格就知道，等额本金总利息最少，但前期要多还点；等额本息每月一样，适合大多数人；到期还本付息总利息最高，不到万不得已不建议选。
除了利息，这些费用也得算进去
咱们算的是纯利息，但实际贷款的时候，可能还有其他费用，比如手续费、服务费。小编见过有些信用贷，说利息 7 厘，但放款时要扣 1% 的手续费，那实际成本就高了。
比如贷 5 万，扣 1% 手续费就是 500 元，相当于拿到手 49500 元，但利息还是按 5 万算。这样一来，实际利率就比 8.4% 高了。所以贷款前一定要问清楚，有没有额外费用，把这些都算进总成本里，才知道到底划算不划算。
还有些贷款，提前还款要收违约金，比如剩余本金的 1%。如果你打算提前还钱，就得看看违约金高不高，不然省的利息还不够交违约金的，那就不划算了。
小编的一点建议
贷 5 万信用贷，7 厘利息不算高，但选对还款方式很重要。如果你每月工资固定，怕前期压力大，等额本息就挺合适；要是你这个月奖金多，能多还点，等额本金能省点利息，也是不错的选择。
但有个前提，一定要根据自己的收入来。比如你每月工资才 5000 元，选等额本金首月要还 4500 多，那剩下的钱可能不够生活，就容易逾期，影响征信，那就麻烦了。所以啊，还款计划得和收入匹配，别打肿脸充胖子。
另外，贷前多对比几家机构。同样是信用贷，不同银行、不同平台的利率、费用可能差不少。多问几家，说不定能找到利息更低、费用更少的，能省一点是一点。
最后提醒一句，贷款是为了帮咱们解决困难，不是给自己添负担。算清楚每月要还多少，确保能按时还上，这才是最要紧的。
