贷款的利息是怎么算的，等额本息和等额本金有啥区别

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贷款的时候，你是不是也被 “等额本息”“等额本金” 这两个词绕晕过？同样贷一笔钱，选这两种方式，最后还的利息能差好几万，这到底是为啥？今天小编就掰开揉碎了讲，让你弄明白贷款利息咋算，这两种方式到底有啥不一样。

一、先搞懂：贷款利息的核心是啥？

不管是等额本息还是等额本金，利息计算都离不开三个数：本金、利率、期限。

本金就是你从银行借的钱，比如贷 50 万，本金就是 50 万。
利率一般是年利率，比如 4.9%，就是一年的利息占本金的比例。
期限就是你打算还多少年，像房贷常见的有 20 年、30 年。

那利息具体咋算呢？其实基础逻辑很简单：利息 = 剩余本金 × 利率 × 时间。但因为这两种还款方式每月还的本金和利息比例不一样，所以总利息才会有差别。

二、等额本息：每月还款额不变，利息越还越少

啥是等额本息？简单说，就是每个月还的钱一样多，但里面的本金和利息占比一直在变。
计算公式：
每月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
听着复杂？举个例子你就懂了。假设贷 100 万，年利率 4.9%，分 30 年还（360 个月），月利率就是 4.9%÷12≈0.408%。
代入公式算出来，每月要还 5307 元。

第一个月：还的利息是 100 万 ×0.408%≈4083 元，本金就是 5307-4083=1224 元。
第二个月：剩余本金变成 100 万 - 1224=998776 元，利息就是 998776×0.408%≈4075 元，本金就是 5307-4075=1232 元。

你看，随着时间推移，每月还的利息越来越少，本金越来越多，但每月总还款额不变。
特点：

每月还款压力均衡，适合收入稳定的人，比如上班族。
前期还的利息多、本金少，要是想提前还款，前期还的大部分是利息，不太划算。

有人可能会问，那我贷的年限短点，比如 10 年，情况会咋样？同样 100 万，年利率 4.9%，10 年（120 个月）的话，每月还 10557 元，总利息约 26.7 万，比 30 年的总利息（约 91 万）少多了，这就是期限对利息的影响。

三、等额本金：每月本金不变，利息越还越少

等额本金就不一样了，它是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息。
计算公式：
每月还款额 = 本金 ÷ 还款月数 +（本金 - 已还本金）× 月利率
还是贷 100 万，年利率 4.9%，30 年（360 个月）。

每月还的本金是 100 万 ÷360≈2778 元。
第一个月利息：100 万 ×0.408%≈4083 元，总还款 2778+4083=6861 元。
第二个月利息：（100 万 - 2778）×0.408%≈4072 元，总还款 2778+4072=6850 元。
以此类推，每月还款额会越来越少。

特点：

前期还款压力大，后期越来越轻松，适合现在收入高，以后可能收入减少的人，比如快退休的人。
总利息比等额本息少，因为前期还的本金多，剩余本金少了，利息自然就少了。

有朋友会说，那等额本金是不是一定比等额本息好？也不一定，得看你的经济状况。要是每个月还 6000 多压力太大，那选等额本息更稳妥。

四、一张表格看清两者的核心区别

对比项	等额本息	等额本金
每月还款额	固定不变	逐月递减
总利息	较多	较少
前期还款压力	较小	较大
适合人群	收入稳定、前期资金紧张者	收入较高、能承受前期压力者
提前还款性价比	前期还利息多，性价比低	前期还本金多，性价比高

从表格里能明显看出，两者各有优劣，没有绝对的好坏，就看哪种更适合你。

五、实例对比：贷 50 万，10 年还，两种方式差多少？

咱们拿 50 万房贷，年利率 4.5%，分 10 年（120 个月）还来举例。
等额本息：
每月还款约 5220 元，10 年总利息约 12.6 万。
等额本金：
第一个月还 6250 元，最后一个月还 4185 元，10 年总利息约 11.3 万。
这么看，等额本金总利息少了 1.3 万，但第一个月要多还 1000 多块。如果你每个月能多拿出这 1000 多，选等额本金更省钱；要是觉得压力大，等额本息也没毛病。
有用户分享：“我当初贷了 80 万，选的等额本金，前两年真是紧巴巴的，不过现在还款越来越少，感觉还挺值的。” 也有人说：“收入不稳定，选了等额本息，至少每个月还款数固定，好规划。”