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身边不少朋友最近都在念叨着买车，可一提到贷款就犯愁：“月供到底咋算啊？销售给的数总觉得不对，自己算又摸不着门道。” 其实不光是他们，估计很多打算贷款买车的朋友都有这困惑 —— 生怕算错了月供，之后还款压力太大，或者不小心多花了冤枉钱。今天小编就来好好说说，贷款买车的月供到底该怎么算，步骤拆解得明明白白，保证你一看就懂，以后再遇到销售报数，自己也能心里有数。
咱们先明确一点，贷款买车的月供，不是随便拍脑袋定的，它和好几个数紧紧挂钩。要是你连这几个数都搞不清，那算出来的月供肯定不准。所以啊，想算对月供，得先把基础信息摸透了。
算月供前，这 3 个数必须先搞清楚
咱们算月供的时候，第一步得知道自己到底要贷多少钱。这就得先确定首付给多少。现在大部分 4S 店或者银行，首付比例一般在 20%-30% 之间，当然也有一些活动能做到更低，但这种情况不多见。比如说，一辆 15 万的车，要是你付 30% 的首付，那就是 4.5 万，剩下的 10.5 万就是你要贷款的金额，咱们叫它 “贷款本金”。不过这里有个事儿得注意，有些朋友可能会遇到 “零首付”，但这种情况下，贷款本金就是车价全款，月供压力肯定会大一些，这点可得想清楚。
然后是贷款利率。这个利率不是固定的，不同银行、不同 4S 店合作的金融机构，给的利率都可能不一样。而且还分固定利率和浮动利率，固定利率就是整个还款期内都不变，浮动利率可能会跟着市场情况调整。咱们平时说的利率，一般是年利率，比如 4%、5% 之类的。但算月供的时候，得把年利率换成月利率，方法也简单，年利率除以 12 就行。比如说年利率 4.8%，月利率就是 4.8%÷12=0.4%。
最后是还款期限。常见的有 1 年、2 年、3 年，也有 5 年的，极少数能到 6 年。期限越长，每个月的月供肯定越少，但总利息会越多；期限短的话，月供高，但总利息少。咱们得根据自己的收入情况选，别为了月供低就选太长时间，不然总利息可能让你肉疼。
两种还款方式，月供算法差别大
目前贷款买车，最常用的就是两种还款方式：等额本息和等额本金。这两种方式算出来的月供不一样，总利息也差不少，咱们得一个个说清楚。
先说说等额本息。这种方式的特点是，每个月还的钱一样多，不管是本金还是利息加起来，数额固定。对于咱们普通上班族来说，这种方式挺好的，每个月还款压力平均，方便规划开支。它的计算公式大概是：月供 =〔贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数〕÷〔（1 + 月利率）^ 还款月数－1〕。可能看着有点复杂，其实咱们不用死记公式，理解意思就行：每个月还的钱里，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来，利息少、本金多，但总数不变。
举个例子吧，假设你贷款 10 万，年利率 4.8%（月利率 0.4%），分 3 年（36 个月）还。用等额本息算的话，月供就是〔100000×0.4%×（1+0.4%）^36〕÷〔（1+0.4%）^36－1〕≈3059 元。每个月还 3059，3 年下来总还款约 110124 元，总利息就是 10124 元。
再看等额本金。这种方式是每个月还的本金一样多，利息呢，随着剩余本金减少而减少，所以月供会越来越少。前期月供压力大一点，但总利息比等额本息少。计算公式是：每月本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数；每月利息 =（贷款本金－已还本金累计额）× 月利率；月供 = 每月本金 + 每月利息。
还是刚才的例子，贷款 10 万，年利率 4.8%，3 年还。每月本金就是 100000÷36≈2777.78 元。第一个月的利息是 100000×0.4%=400 元，所以第一个月月供是 2777.78+400=3177.78 元；第二个月利息是（100000－2777.78）×0.4%≈388.89 元，月供就是 2777.78+388.89≈3166.67 元；后面每个月都比前一个月少还 11 块多，最后一个月月供约 2788.52 元。3 年总还款约 109920 元，总利息 9920 元，确实比等额本息少了 200 多。
不过话说回来，虽然等额本金总利息少，但前期压力大，要是你目前收入不算太高，可能等额本息更合适。咱们得根据自己的实际情况选，别只看总利息多少。
实际算月供时，这些 “隐形” 的数别漏了
刚才说的算法，是比较基础的，但实际买车的时候，月供可能还会多一点，因为有些费用可能会被算进去，咱们得留意。
比如手续费。有些 4S 店或者金融机构，会收贷款手续费，可能是固定的几千块，也可能是贷款金额的几个点。这笔钱有的会让你首付时交，有的可能会摊到月供里。要是摊到月供里，那每个月的还款额就会比咱们算的基础数高一点。比如手续费 3000 元，分 36 个月摊，每个月就得多还 83 块多。
还有利率浮动。刚才咱们用的是固定利率举例，但有些贷款的利率可能会浮动，比如遇到央行调整基准利率，你的贷款利率也可能跟着变。这时候月供就会跟着调整，虽然银行会通知你，但咱们自己心里得有个数，知道可能会有这种情况。
另外，有些车型可能有厂家金融优惠，比如前两年零利息，这种情况下，月供就只是本金除以还款月数，会划算很多。但这种优惠往往有条件，比如得首付 50% 以上，或者只能贷特定金额，咱们得问清楚。
不同银行的手续费计算方式差异很大，具体细节我还没完全弄明白，建议大家贷款的时候，一定要让销售把所有费用列出来，一项项问清楚，避免后面算不清账。
手把手教你算，三步搞定月供
可能有的朋友还是觉得复杂，没关系，小编给你总结个简单的步骤，跟着走就行。
第一步：确定贷款金额。车价减去首付，比如车价 15 万，首付 30% 就是 4.5 万，贷款金额就是 10.5 万。
第二步：选好还款方式和期限。比如选等额本息，3 年还款，年利率 4.8%。
第三步：套公式或者用工具算。要是不想自己算，网上有很多 “车贷月供计算器”，输入贷款金额、利率、期限、还款方式，一点就出来了，方便得很。
咱们再试一个例子，车价 20 万，首付 40%（8 万），贷款 12 万，年利率 5%，分 5 年（60 个月）还。
等额本息的话，月利率 5%÷12≈0.4167%，月供 =〔120000×0.4167%×（1+0.4167%）^60〕÷〔（1+0.4167%）^60－1〕≈2310 元，总利息约 18600 元。
等额本金的话，每月本金 120000÷60=2000 元，第一个月利息 120000×0.4167%=500 元，月供 2500 元；最后一个月利息 2000×0.4167%≈8.33 元，月供 2008.33 元，总利息约 15250 元。
这么一对比，是不是就清楚多了？
小编的一点心里话
算月供这事儿，看着复杂，其实拆解开了也不难。关键是咱们得自己先算一遍，心里有个数，再去和销售谈，不然人家说多少就是多少，容易被动。
有些人觉得，反正有计算器，自己不用学怎么算，其实不然。知道计算逻辑，才能明白哪些地方可以省钱，比如选更短的期限、争取更低的利率，这些都能让月供少一点。
或许选择等额本金还款，对长期来说是比较划算的，但前提是你能承受前期较高的月供。要是收入不稳定，还是等额本息更稳妥。
最后想说，贷款买车是大事，月供会影响未来几年的生活质量，一定要根据自己的收入来，别为了面子买太贵的车，导致每个月还款压力太大，影响正常生活就不好了。多对比几家银行或金融机构，选最适合自己的方案，才是最明智的。
希望这篇文章能帮到打算贷款买车的朋友，要是还有不清楚的地方，欢迎留言问我，咱们一起讨论！
