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买房贷款，选等额本金还是等额本息？这问题估计不少朋友都纠结过，尤其是用公积金贷款的时候，毕竟差一点可能就多还几万利息呢。小编身边就有朋友因为选不对，还贷时悔得不行。今天咱们就好好聊聊，这两种方式到底有啥区别，怎么选才更划算，希望能帮到正在琢磨这事的你。
先搞明白：等额本金和等额本息到底是啥？
可能有人会说，不就是两种还款方式嘛，有啥好深究的？但你要是连它们的基本原理都搞不清，选的时候肯定会犯迷糊。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多。不管是本金还是利息，加起来的总数固定。刚开始还的时候，利息占比多，本金占比少；慢慢往后，利息越还越少，本金越还越多。就像咱们还信用卡最低还款似的，前期压力小，但总利息可能会多些。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息跟着剩余本金的多少来算。所以一开始还的钱会比较多，因为本金加利息总数大；随着本金越还越少，利息也跟着减少，每个月的还款额就越来越低。这种方式前期压力大，但总利息会少点。
可能有人会问，那这两种方式，到底哪种更适合公积金贷款呢？别急，咱们接着往下看。
对比一下：两种方式的利息和还款压力差多少？
光说概念太抽象，咱们拿个例子来算算。假设你用公积金贷款 80 万，贷款期限 20 年，年利率按 3.25% 算（不同地区可能有差异，这里只是举例）。
| 还款方式 | 首月还款额 | 末月还款额 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约 4537 元 | 约 4537 元 | 约 28.9 万元 |
| 等额本金 | 约 5500 元 | 约 3344 元 | 约 26.1 万元 |
从表格里能看出来，等额本金总利息比等额本息少了差不多 2.8 万元。但首月还款，等额本金比等额本息多了近 1000 元。这差距还是挺明显的吧？
有朋友可能会说，那肯定选等额本金啊，能省不少利息呢。但小编得提醒一句，这得看你的实际情况。要是你现在收入高，能承受前期的高还款，那等额本金确实划算；可要是你刚工作没多久，收入不算高，或者家里还有其他开销，等额本息前期压力小，可能更适合你。
哪些人适合选等额本金？哪些人适合等额本息？
咱们来具体说说，不同情况的人该怎么选。
适合等额本金的情况：
- 目前收入较高，而且未来收入稳定，不会下降的。比如已经工作多年的国企员工、医生、教师这类职业，前期多还点钱没压力，还能省利息。
- 打算提前还款的。因为等额本金前期还的本金多，剩余本金少，提前还款时能少付不少利息。
- 贷款期限比较短的。比如只贷 10 年，本来总利息就不多，用等额本金能进一步压缩利息支出。
适合等额本息的情况：
- 刚参加工作，收入还在稳步上升阶段的。前期少还点，不会影响生活质量，等以后收入高了，还款压力也不会变大。
- 每个月收支比较固定，希望还款额稳定的。比如每个月要还房贷、车贷，还有孩子的教育费，固定的还款额能让资金规划更方便。
- 贷款期限比较长的，比如贷 30 年。时间一长，货币可能会贬值，后期的还款压力其实会越来越小，没必要前期给自己那么大压力。
有用户分享说：“我当时选的等额本息，因为刚买房那会手里紧，每个月固定还 4000 多，压力不大。现在工资涨了，觉得也挺划算的，没后悔。” 还有人说：“我选的等额本金，虽然一开始每个月多还 1000 多，但想到能省好几万利息，咬咬牙也就过来了，现在越还越少，挺舒服的。”
选的时候还要注意啥？这些细节别忽略
除了自身收入情况，还有些小细节也得考虑进去。
- 公积金账户余额：要是你公积金账户里钱比较多，其实可以考虑多贷点款，毕竟公积金利率低。但选还款方式时，还是得结合自己的还款能力。
- 未来家庭规划：比如打算生二胎、换更大的房子，那前期还款压力不宜太大，等额本息可能更合适。
- 利率变化：虽然公积金利率相对稳定，但要是遇到利率调整，两种还款方式的变化也不一样。等额本息是从次年 1 月开始按新利率计算，等额本金则是当月就调整。不过这点影响不大，不用太纠结。
可能有人会问，那是不是所有人都能随便选这两种方式呢？也不是。有些银行对等额本金有要求，比如收入必须达到月供的两倍以上，不然可能不让选。所以选之前最好问问贷款银行的具体规定。
小编的一点建议
其实吧，没有绝对划算的还款方式，只有更适合自己的。如果你现在手头宽裕，能扛住前期的高月供，选等额本金省利息肯定没错；要是你更看重前期的生活质量，不想有太大压力，等额本息也挺好的。
别总想着 “别人都选这个，我也得选”，毕竟每个人的情况不一样。最好的办法是，根据自己的收入、家庭开销、未来规划，算清楚两种方式的还款额，再做决定。
希望这篇文章能帮你理清思路，选到最适合自己的还款方式。要是还有啥疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。
