当你想贷款100万时，最头疼的问题肯定是「每个月要还多少钱」。这篇文章将用大白话拆解月供计算逻辑，告诉你不同利率、年限、还款方式下的具体月供金额，顺带揭秘银行不会主动告诉你的3个省利息技巧。文末还附赠提前还款的注意事项，建议先收藏再慢慢看。
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一、月供到底怎么算出来的？
咱们先搞懂最基本的计算原理（别怕，不用背公式）。举个简单例子：假如你借了100万，年利率5%，分10年还清。这时候月供总贷款÷还款月数+剩余本金×月利率。不过实际操作中，银行会根据等额本息或等额本金两种方式计算，这会导致月供金额差异很大。
比如说，同样是贷款100万、利率4.9%、30年期限：• 等额本息每月固定还5307元（总利息91万）• 等额本金首月还6861元，逐月递减（总利息73万）你看，光还款方式不同就能省下近20万利息，这个咱们后面会细说。
二、2023年最新利率对照表
现在各家银行的利率简直像坐过山车，我整理了个实时对照表（数据截至2023年9月）：• 首套房商贷：LPR-20基点≈4.0%（四大行）• 二套房商贷：LPR+60基点≈4.8%• 公积金贷款：首套3.1%/二套3.575%• 经营贷：个别银行能做到3.4%左右
不过要注意啊，有些银行会玩文字游戏，比如标榜「利率3.6%」但实际要收评估费、手续费，这些隐形成本都要算进真实利率里。
三、手把手教你算月供
实在搞不懂公式的话，记住这个速算法：每贷款1万元，按当前利率算月供，再乘以100倍。比如现在首套房利率4.0%，贷1万的话：• 等额本息20年月供≈60.6元• 等额本金首月≈73.3元那么100万对应的月供就是6060元和7330元。不过这只是估算，具体建议用银行官网的贷款计算器验证。
四、等额本息VS等额本金怎么选
这两种方式各有优劣：• 等额本息更适合收入稳定的上班族，月供压力小但总利息高• 等额本金适合预计未来收入增长的人群，前期压力大但总体更划算有个折中的办法：先选等额本息，等手头宽裕了再申请提前还款，这样既能降低月供压力，又能节省利息。
五、这些坑千万别踩！
最近帮粉丝看贷款合同时，发现几个高频问题：1. 银行说好的LPR浮动利率，但合同里写着「利率调整周期为3年」（正常应该是每年调整）2. 提前还款要收违约金（超过贷款期限1/3的提前还款通常不收）3. 经营贷要求每年归本（突然抽贷会导致资金链断裂）建议大家签合同前，一定要逐条确认利率计算方式、还款规则和违约条款。
最后提醒下，月供最好不要超过家庭收入的40%，否则生活质量会大打折扣。如果目前利率太高，可以考虑过段时间转贷到低利率产品。关于贷款100万月供的问题，你还有哪些想了解的？欢迎在评论区留言讨论~
