图片由www.webtj.cn匿名网友分享
嘿，朋友们！在生活里，咱时不时就会和银行贷款打交道，像买房、创业、买车等等。这时候，银行贷款利率可就太关键啦！今天咱就来唠唠，这个话题。大家肯定好奇，为啥要了解 2018 年的利率呢？其实呀，回顾过去的利率情况，能帮咱更好地理解市场变化，也能给咱现在做决策提供参考。那 2018 年银行贷款利率到底啥样呢？一起往下看吧！
银行贷款利率由啥决定
在说 2018 年具体利率前，咱得先搞清楚银行贷款利率是咋定的。一般来说，这利率受好几个因素影响呢。首先，央行的政策那是起主导作用。央行会根据经济形势，调整基准利率，这就像给市场利率定了个 “调子”。然后呢，市场资金的供求关系也很重要。要是市场上钱很多，大家都不咋缺钱，那银行贷款利率可能就低点儿；反过来，要是钱少，大家都抢着贷款，利率就会涨。还有银行自身的运营成本、贷款风险等等，也都会影响到贷款利率。比如说，给信用好的人贷款，风险小，利率可能就低些；给信用不太好的人贷款，银行怕收不回钱，利率就会高。
2018 年不同期限的银行贷款利率
- 短期贷款（一年以内，含一年）：在 2018 年，短期贷款的利率还是比较受关注的。很多小微企业、个体工商户，经常会需要短期资金周转，这时候短期贷款利率就关系到他们的资金成本啦。央行规定的一年以内贷款基准利率是 4.35% 。不过呢，这只是个基准，实际上不同银行会根据客户情况、市场竞争等因素，在这个基础上有一些浮动。比如说，有些信用好、和银行合作久的优质客户，可能拿到的利率就接近基准利率，甚至还能稍微低一点儿；但要是信用一般，或者贷款金额小、风险相对高些的客户，银行可能就会把利率往上调一调，可能会达到 5% 甚至更高。
- 中期贷款（一至五年，含五年）：对于一些需要中期资金的项目，像企业扩大生产、个人购买耐用消费品等，一至五年的贷款利率就很关键了。2018 年，这一期限的贷款基准利率是 4.75% 。同样，实际执行利率会有差异。一些大型企业，因为自身实力强、还款能力有保障，银行给它们的贷款利率可能就在基准利率附近，稍微上下浮动一点；而对于个人消费贷款这类风险相对高一些的业务，银行可能会适当提高利率，可能会到 5.5% 左右。
- 长期贷款（五年以上）：买房的朋友对长期贷款利率肯定特别敏感，毕竟这关系到每个月的房贷还款金额。2018 年，五年以上贷款基准利率是 4.90% 。在房贷市场，2018 年可是有不少变化。上半年的时候，房贷利率普遍处于上升趋势。很多城市首套房贷款利率，都在基准利率基础上上浮了 10% - 20% ，也就是说，实际房贷利率可能达到 5.39% - 5.88% 。到了下半年，随着市场环境变化，部分银行的房贷利率上涨趋势有所缓和，甚至个别银行还出现了利率微调下降的情况，但整体还是维持在相对较高的水平。二套房贷款利率就更高了，一般会上浮 20% - 30% ，有些城市甚至上浮更多，这也是为了贯彻房地产调控政策，抑制投机性购房。
2018 年不同类型贷款的利率情况
- 小微企业贷款：2018 年，国家特别重视小微企业发展，出台了不少政策支持小微企业融资。在这种大背景下，小微企业贷款利率整体呈下降趋势。年初的时候，大型银行小微企业贷款利率大概在 5.1% - 5.5% ；地方性法人银行小微企业贷款利率，差不多在 6.5% - 7% 。到了年末，政策效果逐渐显现，部分银行按照要求，四季度小微企业贷款利率必须低于三季度利率。比如说，一些银行要求四季度小微企业贷款利率比三季度低 50 个 BP（基点），比一季度低 100 个 BP 。根据相关数据，2018 年 12 月，全金融机构新发放的 500 万元以下小微企业贷款平均利率为 6.16% ，较 2017 年同期下降了 0.39 个百分点呢。这对小微企业来说，可真是实实在在的减负呀。
- 个人消费贷款：个人消费贷款涵盖范围挺广，像旅游贷款、教育贷款、装修贷款等等。2018 年，这类贷款利率波动也不小。一般情况下，信用贷款的利率会比抵押贷款高，因为信用贷款没有抵押物，银行承担的风险更大嘛。普通信用类个人消费贷款利率，可能在 8% - 15% 之间，要是资质好的客户，可能利率会低些；要是资质一般，利率就会高上去。抵押贷款因为有房产、车辆等抵押物，利率相对低点儿，大概在 6% - 10% 左右，不过不同银行、不同抵押物的利率也有差别。而且呀，一些消费金融公司的贷款利率，可能会比银行高一些，有的能达到 20% 甚至更高，所以大家贷款的时候可得多比较比较。
- 住房公积金贷款：住房公积金贷款，那可是很多买房人的 “心头好”，因为它利率低呀。2018 年，公积金贷款利率相对稳定。五年以下（含五年）公积金贷款利率是 2.75% ，五年以上公积金贷款利率是 3.25% 。和商业贷款利率比起来，优势太明显了。比如说，贷款 100 万，30 年等额本息还款，商业贷款按基准利率 4.90% 算，每个月还款 5307 元左右；要是公积金贷款，按 3.25% 利率算，每个月还款 4352 元左右，每个月能少还近 1000 块钱呢，30 年下来能省不少钱。不过公积金贷款也有条件限制，像缴存时间、缴存额度等，不是所有人都能满足的。
2018 年各大银行利率对比
下面给大家列个简单的表格，看看 2018 年部分主流银行在常见贷款类型上的利率情况（仅供参考，实际利率因地区、客户等因素有差异）：
| 银行名称 | 短期贷款利率（一年以内） | 中期贷款利率（一至五年） | 长期贷款利率（五年以上，房贷首套） | 小微企业贷款利率 |
|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 4.35% - 5.0% 左右 | 4.75% - 5.5% 左右 | 基准利率上浮 10% - 15% 左右，即 5.39% - 5.64% 左右 | 5.1% - 5.5% 左右（年初），年末有下降 |
| 农业银行 | 4.35% - 5.2% 左右 | 4.75% - 5.6% 左右 | 基准利率上浮 10% - 20% 左右，即 5.39% - 5.88% 左右 | 和工商银行类似 |
| 中国银行 | 4.35% - 5.1% 左右 | 4.75% - 5.5% 左右 | 基准利率上浮 10% - 18% 左右，即 5.39% - 5.78% 左右 | 5.2% - 5.6% 左右（年初） |
| 建设银行 | 4.35% - 5.0% 左右 | 4.75% - 5.5% 左右 | 基准利率上浮 10% - 15% 左右，即 5.39% - 5.64% 左右 | 5.1% - 5.5% 左右（年初） |
| 招商银行 | 4.35% - 5.3% 左右 | 4.75% - 5.7% 左右 | 基准利率上浮 15% - 20% 左右，即 5.64% - 5.88% 左右 | 5.3% - 5.7% 左右（年初） |
从表格里能看出来，不同银行在利率上有一定差别，但总体都围绕央行基准利率波动。大家贷款的时候，可别只看利率，银行的服务质量、贷款审批速度、还款方式灵活性等，也都得考虑进去。
个人观点与建议
回顾 2018 年银行贷款利率，咱能看到市场的复杂性和多变性。对于咱们普通人来说，贷款的时候，可得多花点儿心思。首先，一定要提前了解自己的信用情况，信用好，贷款的时候利率可能就低，能省不少钱。然后呢，多去几家银行问问，对比一下不同银行的利率、贷款条件。特别是买房这种大额贷款，差一点利率，几十年下来，还款总额可能就差好几万甚至更多。要是小微企业贷款，更要关注政策变化，抓住政策红利，降低融资成本。另外，贷款的时候，合同条款得仔细看，别稀里糊涂就签字，像还款方式、提前还款有没有违约金等，都得搞清楚。希望这些能帮到大家，以后贷款的时候，都能顺顺利利，找到最适合自己的贷款方案。
