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收入不高的话，申请贷款时最多能拿到多少额度？真的只能眼睁睁看着别人贷几十万，自己却只能贷几万吗？其实不是这样的。今天小编就来好好聊聊这个话题，看看贷款额度到底由啥决定，收入低的朋友有没有机会拿到高额度。一起往下看吧！
一、贷款最多能贷多少？这些因素比收入更关键
咱们先搞明白，贷款额度不是只看收入。有人月入三千能贷十万，有人月入一万却只批了五万，这到底是为啥？
1. 征信好坏：比收入更 “硬” 的指标
征信就像贷款时的 “脸面”，哪怕收入不高，只要征信干净，额度也可能比收入高但征信差的人多。啥叫征信干净？就是没有逾期记录，查询次数少（近半年不超过 6 次），负债不高（比如信用卡欠款不超过总额度的 50%）。
有位网友小张就分享过，他月入 4000，但征信从没逾期，信用卡也只欠了两千多，申请信用贷时批了 8 万；而他同事月入 6000，有过一次房贷逾期（忘了还，晚了 5 天），只批了 5 万。所以啊，收入低但征信好，是有可能逆袭的。
那征信有点小瑕疵咋办？轻微逾期（比如逾期 1-3 天，后来补上了）影响不大，但 “连三累六”（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期）就麻烦了，这种情况哪怕收入再高，额度也会被压得很低。
2. 有没有抵押物：让额度 “翻倍” 的秘密
如果手里有房子、车子这些值钱的东西，收入低也能贷到高额度。因为抵押物能给贷款机构 “兜底”，他们不怕你还不上。
比如老李，退休了每月退休金才 3000，但他有套评估价 200 万的房子，申请抵押贷款时直接批了 140 万（评估价的 70%）。这额度，比很多高收入者的信用贷都高多了。
不过用抵押物贷款也有讲究，房子抵押额度最高（一般是评估价的 70%），车子抵押额度稍低（50%-70%），但车子贬值快，贷款期限也短，通常不超过 3 年。
3. 贷款类型：选对了，额度能差 10 倍
不同贷款类型，额度天差地别。信用贷不用抵押，全看个人资质，收入低的话一般批 3-10 万；但如果是抵押贷款，哪怕收入不高，只要抵押物值钱，批几十万甚至上百万都有可能。
就像自由职业者王姐，她月收入不稳定，好的时候能有 8000，差的时候才 2000，但她有辆 30 万的车，申请车辆抵押贷款时批了 18 万；而她申请信用贷时，只批了 5 万。这就是选对贷款类型的差别。
| 因素 | 对额度的影响 | 低收入者的机会点 |
|---|---|---|
| 征信 | 无逾期比有逾期额度高 30%-50% | 保持征信干净，哪怕收入低也有优势 |
| 抵押物 | 有抵押物比无抵押物额度高 5-10 倍 | 用房产、车辆等抵押物提升额度 |
| 贷款类型 | 抵押贷比信用贷额度高 5 倍以上 | 优先选有抵押物的贷款类型 |
| 机构选择 | 小贷公司比银行审核宽松，但利率高 | 多对比银行和非银机构，找对 “胃口” 的 |
二、收入低能贷到高额度吗？3 个真实案例告诉你答案
肯定有人会问，光说理论没用，有没有真实例子？还真有。小编收集了 3 个收入不高但拿到高额度的案例，咱们来看看他们是咋做到的。
案例 1：月入 3500，靠存款证明批了 12 万
小陈是刚工作两年的护士，月入 3500，但她平时省吃俭用，攒了 15 万存款。申请贷款时，她把存款证明给了银行，说明自己只是短期周转，很快能还上。结果银行批了 12 万，年化利率 5.2%。
为啥能批这么多？银行觉得她存款稳定，还款能力有保障，虽然月收入不高，但手里有 “活钱”。所以啊，收入低但有存款、理财的朋友，申请时别忘把这些证明带上。
案例 2：月入 4000，用保单贷到 15 万
张阿姨退休后在小区做保洁，月入 4000，但她有一份交了 10 年的寿险保单，现金价值有 20 万。她用这份保单申请了保单贷款，批了 15 万（现金价值的 75%），而且不用审核收入，因为保单本身就有现金价值做担保。
张阿姨说：“我本来以为退休了收入低，贷不到多少钱，没想到保单这么管用。” 这也告诉我们，除了工资，手里的保单、公积金、社保这些，都可能帮咱们提高额度。
案例 3：月入 5000，找担保人拿到 20 万
小周开了家小超市，月入 5000 左右，想贷 20 万扩大店面，但自己资质不够。他找了在国企工作的表哥做担保人（表哥月入 1.5 万，征信好），银行考虑到担保人资质过硬，最终批了 20 万。
不过这里要提醒一句，担保人责任很大，要是小周还不上，表哥就得替他还。所以找担保人时一定要慎重，别伤了和气。
三、收入低想拿高额度？这 4 个技巧得记牢
看完案例，肯定有人想知道，具体该咋做？小编总结了 4 个实用技巧，收入低的朋友可以试试。
1. 亮出 “隐形资产”：不止工资能证明还款能力
除了工资，这些东西都能让机构相信你能还钱：
- 存款、理财、基金：比如有 10 万定期存款，能证明你有储备金；
- 房产 / 车辆（哪怕有贷款）：有房的话，哪怕还在还房贷，也能证明你有稳定住所，还款意愿强；
- 社保 / 公积金：交得越久、基数越高越好，比如交了 5 年社保，比没交社保的人额度可能高 30%。
2. 选对贷款产品：别死磕信用贷
收入低的话，别一门心思申请信用贷，可以试试这些：
- 抵押贷款：有房或车的话优先选，额度高、利率低；
- 保单贷：有长期保单的话，用保单贷更划算，审核松；
- 担保贷：找资质好的人担保，额度能翻倍，但得找靠谱的人。
3. 分批次申请：别让机构觉得你 “缺钱”
要是一下子申请好几家机构，会被认为很缺钱，额度反而低。可以先申请 1-2 家，拿到额度后如果不够，过 1-2 个月再申请其他的，中间别频繁查询征信。
有位网友就踩过坑，一天之内申请了 5 家机构，结果全被拒了，后来隔了 3 个月，一家家申请，反而批了 3 家，总额度也够了。
4. 降低负债：让机构觉得你 “还得起”
申请贷款前，先把手里的欠款还一部分。比如信用卡欠了 8 万，先还 5 万，负债降了，额度可能就高了。小编见过有人这么做后，额度直接从 5 万提到了 9 万。
四、这些坑别踩！收入低申请贷款的注意事项
就算想拿高额度，也不能瞎申请。这几个坑，大家一定要避开。
1. 别信 “无视征信、秒批高额度” 的广告
这种大多是高利贷，利息高得吓人，还可能有套路，比如砍头息。收入低的朋友本来还款能力就弱，陷进去更难出来。
2. 别过度贷款：够用就行
有人觉得好不容易批了高额度，就多贷点，结果每月还款压力太大，最后逾期了。贷款额度最好不超过月收入的 10 倍，比如月入 4000，贷 4 万以内比较稳妥。
3. 提前算好成本：利率比额度更重要
有些机构给的额度高，但利率也高。比如 A 机构贷 10 万，年化 8%；B 机构贷 12 万，年化 15%。看似 B 机构额度高，但算下来总利息比 A 多了近 2 万，反而不划算。
最后来说说小编的看法。收入低确实会影响贷款额度，但不是绝对的。关键是要找到能证明自己还款能力的 “亮点”，比如干净的征信、隐形资产，或者选对贷款类型。申请前多做准备，把能证明自己资质的材料都带上，多对比几家机构，总能找到适合自己的。
希望这些能帮到大家，申请贷款时别慌，一步一步来，总能拿到合适的额度。
