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准备贷款买车的朋友，是不是一进 4S 店就被各种贷款方案绕晕了？销售说这个利息低，那个首付少，到底哪种才是真划算？签合同前要是没搞清楚，很可能多花好几万，这种亏可不能吃！今天小编就来给大家好好说道说道，贷款买车的那些坑和省钱技巧，看完再签合同也不迟。
市面上主流的贷款方式有哪些？各自有啥猫腻？
目前大家能接触到的贷款买车方式，主要有四种：银行个人汽车贷款、汽车厂家金融、信用卡分期购车，还有这两年慢慢多起来的融资租赁。它们看着差不多，实际差别大着呢。
银行个人汽车贷款：真的最靠谱吗？
很多人觉得银行贷款肯定最正规，没错，但它也不是没缺点。银行车贷的利率确实比较实在，一般在 4% 到 6% 之间，而且不会随便收杂费。但申请的时候麻烦，得提供收入证明、银行流水，征信稍微有点问题就可能被拒，或者额度给得不够。
那什么人适合选银行呢？小编觉得，要是你工作稳定，比如在国企、事业单位上班，征信也干净，选银行准没错。就像网友小陈说的：“我去年买 SUV，走的建行车贷，贷 15 万分 3 年，每个月还 4500 左右，总利息才 1 万 2，比 4S 店推荐的厂家金融省了快 8000，就是办手续跑了两趟银行。”
汽车厂家金融：“零利息” 背后藏着啥？
4S 店销售最爱推的就是厂家金融，“两年零息”“首付 20% 就行”，听着特别诱人。厂家金融是汽车品牌自己的金融公司，比如宝马金融、东风日产金融这些，申请起来确实方便，征信差点也能过，审批速度还快。
但你得注意，“零利息” 不代表没费用。很多时候会收一笔 “金融服务费”，有的还要强制在店里买全险，甚至要求加装潢。网友小周就吐槽：“当时听着零利息挺高兴，签了合同才发现收了 6000 手续费，还必须在店里买三年保险，每年比外面贵 1500，算下来比有利息的还亏。” 所以啊，遇到 “零息” 一定要问清楚所有附加条件。
信用卡分期购车：刷个卡就能提车？
用信用卡分期买车，听起来挺简单，其实也有讲究。很多银行和车企有合作，指定车型能享低费率，有的 3 年期费率才 4% 左右，比普通消费分期划算多了。而且办理快，资料齐的话可能当天就能搞定。
但它有个大前提，信用卡额度得够。比如车价 20 万，你想分期 15 万，信用卡额度至少得 15 万，不然就办不了。另外，分期后想提前还款，很多银行要收剩余本金 1% 的违约金，这点得留意。
小编觉得，要是你信用卡额度高，又急着提车，这种方式可以考虑。就像网友小林说的：“我用招行信用卡分了 12 万，3 年期费率 4.5%，每个月还 3500，不用跑银行，挺方便的，就是额度差点不够，临时提了额才办下来。”
融资租赁：车不是你的，钱却不少花？
融资租赁可能大家不太熟，简单说就是你先从租赁公司把车 “租” 过来，按月交钱，租满期限后，要么把车买下来，要么还给公司。这种方式首付特别低，有的甚至零首付，月供压力也小。
但问题是，在你没把钱交完之前，车的所有权是租赁公司的，要是中途还不上钱，车可能被收走。而且总花费比其他方式高不少，因为里面包含了租赁成本。适合什么人呢？比如做生意需要资金周转，或者经常想换车的人，普通人还是谨慎点好。
四种方式对比表，优缺点一眼看清
| 贷款方式 | 利率 / 费率范围 | 首付比例 | 隐藏费用 | 总花费水平 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行车贷 | 4%-6% | 30% 起 | 极少 | 较低 | 征信好、收入稳定、能等审批 |
| 厂家金融 | 0%-8%（常贴息） | 20% 起 | 手续费、强制保险 | 中等 | 征信一般、想低首付、急提车 |
| 信用卡分期 | 3%-5%（合作车型） | 30% 起 | 分期手续费 | 中等 | 信用卡额度高、追求快捷 |
| 融资租赁 | 6%-10% | 0%-20% | 管理费、租赁费 | 较高 | 需低首付、短期使用车辆 |
看了这个表，是不是心里有点数了？没有哪种方式绝对好，得根据自己的情况选。但总体来说，银行车贷和有合作的信用卡分期，总花费相对少些，前提是你符合条件。
签合同前必看的避坑技巧，少花冤枉钱
选对了贷款方式还不够，这些细节不注意，照样掉坑里。
1. 所有费用都要写进合同，口头承诺别信
销售为了让你签单，可能会说 “手续费后期给你减免”“保险可以外面买”，这些千万别信，一定要让他们写在合同里。小编见过不少人，因为没写进合同，提车时被额外收费，投诉都没用。
比如网友小张，当时销售说手续费 3000，提车时却要收 5000，说之前说的是 “意向金”，不是手续费，闹了半天也没解决，只能认栽。所以啊，凡是涉及钱的，必须白纸黑字写清楚。
2. 首付比例不是越低越好，算清利息再决定
很多人觉得首付越低越好，手里能留着钱。但你想，首付低了，贷款金额就多，利息自然也多。比如车价 20 万，首付 20% 就是 4 万，贷 16 万；首付 50% 就是 10 万，贷 10 万。按 5% 的年利率算，3 年期下来，前者利息 1.2 万，后者才 7500，差了 4500 块。
当然，要是你手里的钱能有更高的收益，比如理财能赚 8%，那低首付也划算。但普通人还是建议首付 30% 以上，能省不少利息。
3. 还款期限别太长，3 年最划算
还款期限一般有 1 年、2 年、3 年、5 年。期限越长，月供越少，但总利息越高。比如贷 10 万，1 年期年利率 4%，利息 4000；3 年期年利率 5%，利息 7500；5 年期年利率 6%，利息 1.5 万。
小编觉得，3 年期是比较平衡的，月供压力不大，总利息也能接受。除非你真的很紧张，不然别选 5 年，多花的利息够好几次保养了。
4. 提前还款要问清楚，别白交违约金
有的贷款合同规定，提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。如果你打算提前还款，一定要算清楚。比如还剩 5 万没还，违约金 1% 就是 500，剩下的利息还有 800，那提前还能省 300；要是违约金要 2000，那就没必要了。
还有些厂家金融，前 6 个月不让提前还款，这些都要在签合同前问明白。
总结：多看多问多对比，别被销售牵着走
贷款买车，关键是别冲动，多对比几家 4S 店，不同店的贷款方案可能差很多。小编的建议是，优先考虑银行车贷和有合作的信用卡分期，仔细算清楚所有费用，包括利息、手续费、保险费等。签合同前把每一条都看明白，有疑问当场提，别不好意思。
买车是件开心事，要是因为贷款没选对多花了钱，多不值啊。希望这篇指南能帮到你，选到最划算的贷款方式，开开心心提新车！
