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手里攥着创业点子，却卡在启动资金上？想申请创业贷款吧，又被各种 “条件”“流程” 搞得头大，怕一步错步步错，白白浪费时间？别慌，小编当初帮朋友跑这事儿时，也是从一脸懵开始的。今天就把创业贷款的申请条件、流程步骤好好理一理，再给大家分享些实用技巧，争取让你少走弯路 —— 毕竟创业初期，时间可比钱金贵多了。
一、创业贷款申请条件：这些门槛得先搞懂
不是说你想创业就能拿到贷款的，放贷机构总得看看你 “靠不靠谱”。小编整理了几条最常见的条件，大家可以对着自查下：
- 身份得合规：首先得是年满 18 岁的中国公民，这是基本盘。要是大学生创业，或者返乡创业的农民工，很多地方会有额外优待，比如额度更高、审核更快。不过这里得说清楚，不是所有 “创业” 都算，像那种没规划的小打小闹，可能很难通过。
- 信用不能差：不管是银行还是人社局，都会查你的征信报告。要是有过逾期不还、欠款不还的记录，大概率会被拒。虽然偶尔一次忘还信用卡，及时还上了可能影响不大，但最好还是保持征信干净 —— 毕竟这东西跟人信誉挂钩，马虎不得。
- 项目得 “能看”：你得有份像模像样的创业计划书，里面得写清楚做啥生意、怎么赚钱、钱打算花在哪。小编见过有人就写 “开个小吃店” 三个字，这肯定不行啊。得让人家觉得 “这事儿能成”，才愿意把钱借给你。
- 还款能力得沾边：放贷机构怕钱收不回，所以会看你有没有还款的 “底气”。比如你现在有份稳定工作，或者家里有能抵押的东西（不是说一定要抵押，只是有这些能加分）。要是啥都没有，光说 “我以后肯定赚钱”，人家大概率不敢信。
不过话说回来，这些条件也不是死的，不同地方、不同机构松严程度不一样。比如有些地方对农村创业的要求就宽一些，具体还得看当地政策。
二、申请流程拆解：一步错可能多等半个月
流程这东西，看着复杂，拆成步骤就简单了。小编按先后顺序理了下，大家照着走，能省不少事：
第一步：选对地方，少跑冤枉路
能申请创业贷款的地方不少，各有各的特点：
- 银行：比如工行、建行这些，利息一般不高，但审核严，材料要求多，适合项目比较成熟的创业者。
- 人社局：各地人社局的 “创业担保贷款” 很划算，有时候政府还会贴一部分利息，但额度可能没银行高，而且名额有限，得早点申请。
- 小额贷款公司：门槛低，放款快，但利息可能比前两个高，小编不太建议优先选这个，除非急用钱又不符合前两个的条件。
第二步：材料备齐，别临时抱佛脚
材料缺一样，都可能让你多跑一趟。必备的有这些：
- 身份证、户口本复印件（多备几份，总有地方要用）；
- 创业计划书（前面说过了，认真写，别糊弄）；
- 营业执照（要是店已经开了，必须有；还没开的，有些地方要 “经营场所证明”，比如租房合同）；
- 征信报告（去人民银行网点能打，网上也能查，记得打近 3 个月的）；
- 收入证明（有工作的开在职证明，没工作的可以写份 “家庭收入说明”，大概说说家里啥情况）。
小编建议找个文件夹把这些材料按顺序放好，标上标签，递材料的时候人家看着清楚，对你印象也会好点。
第三步：提交申请，耐心等消息
把材料交给你选的机构，填个申请表就行。银行一般是柜台办理，人社局可能有专门的 “创业服务窗口”。提交后别天天催，审核总得花时间 —— 银行可能要 1-2 周，人社局快的话 3-5 天，慢的话也可能半个月。
第四步：审核过了，签合同放款
审核通过会给你打电话，让你去签合同。签的时候一定看清楚利息多少、分多少期还、逾期了怎么办，不懂就问，别不好意思。签完合同，一般 3-7 天钱就到你银行卡里了。
三、实用技巧：老创业者总结的避坑指南
这些技巧都是小编跟几个拿到贷款的朋友聊出来的，照着做，通过率可能会高不少：
- 提前查当地政策，别错过 “红利”：每个城市每年都会出创业扶持政策，比如有些地方对科技类创业项目有额外补贴，有些地方女性创业能享受更低的利息。这些信息在哪看？当地政府官网、人社局公众号都能查到，花 1 小时看看，可能多拿好几万。
- 材料多备份，别嫌麻烦：小编朋友就吃过这亏，提交材料时原件被收了，后面办其他手续又要，来回跑了两趟。所以复印件至少备 2 份，原件用文件袋装好，免得弄丢。
- 跟审核人员好好沟通，别硬刚：审核时可能会问你项目细节，比如 “你这店一天能卖多少”“成本怎么控制”，如实回答就行，别瞎吹。要是人家提意见，比如 “计划书里市场分析不够细”，说句 “谢谢您，我回去补充一下”，态度好点没坏处。
四、那些容易忽略的细节：别让小问题卡了壳
有些事儿看着小，但可能影响申请，小编也提一嘴：
- 贷款额度别贪多：不是能贷 10 万就一定要贷 10 万，够用就行。毕竟贷得多，还的利息也多，创业初期压力本来就大，没必要给自己加负担。小编觉得，能覆盖前期房租、设备这些必要开支就差不多了。
- 还款方式选对很重要：有按月还的，有按季度还的，还有先还利息后还本金的。要是你预估前半年没什么收入，就选 “先息后本”，压力能小点。具体哪种适合你，申请时跟工作人员聊聊，他们一般会给建议。
- 关于不同机构对 “初创企业” 的定义，小编也没完全搞懂：有的说成立不满 1 年算初创，有的说不满 3 年也算，可能得具体问你申请的机构，免得因为这个不符合条件。
总的来说，申请创业贷款不算难，关键是把条件摸清楚、流程走对、细节做到位。小编见过不少人因为嫌麻烦，明明符合条件却放弃了，挺可惜的。
当然了，贷款只是帮你迈过启动资金这道坎，能不能把生意做起来，还得看项目本身靠不靠谱、自己够不够拼。要是你已经把项目想得很透彻，那就大胆去申请 —— 毕竟，敢闯敢试，才是创业该有的样子嘛。
