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刚接触贷款的朋友，是不是一想到 “在哪贷款” 就头大？打开手机搜一圈，各种 APP、网站看得眼花缭乱，不知道哪个靠谱，生怕一不小心就掉进坑里。别慌，小编这就来给大家好好说道说道，从正规渠道对比到申请攻略，全是干货，新手小白也能轻松看懂。
常见的正规贷款渠道有哪些？
想要知道在哪贷款更合适，首先得清楚有哪些正规渠道。目前市面上主流的正规贷款渠道主要有三类：银行贷款、持牌消费金融公司贷款、正规互联网贷款平台。
银行贷款大家肯定不陌生，像我们常听说的工商银行、建设银行、中国银行等，都有各种各样的贷款产品。银行的优势在于利率相对较低，而且非常正规，不会有乱七八糟的收费。但银行贷款的门槛通常比较高，对借款人的征信、收入等要求都比较严格。
持牌消费金融公司是经过国家批准设立的，比如招联消费金融、马上消费金融等。它们的贷款产品种类也不少，申请门槛比银行稍低一些，审批速度也相对快一点。不过利率可能会比银行高一些。
正规互联网贷款平台就更多了，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷等。这些平台依托大数据进行审批，申请流程简单，放款速度快，很受年轻人的欢迎。但这里面鱼龙混杂，大家一定要认准有正规资质的平台。
那有人会问了，这些渠道各有优劣，该怎么选呢？其实主要还是看个人的情况。如果你征信好、收入稳定，银行贷款肯定是首选；如果急着用钱，对审批速度要求高，那互联网贷款平台或持牌消费金融公司可能更合适。
不同贷款渠道详细对比
为了让大家更直观地了解这些渠道，小编做了一个表格来对比它们的关键信息：
| 贷款渠道 | 利率范围 | 申请门槛 | 审批速度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行贷款 | 4.35%-6.55%（部分优惠活动更低） | 高，需良好征信、稳定收入、抵押物（部分产品） | 慢，7-30 天 | 征信好、收入稳定、有一定资产的人 |
| 持牌消费金融公司 | 7.2%-24% | 中，征信要求较银行低，收入要求相对宽松 | 中，3-7 天 | 征信一般、收入中等的人 |
| 正规互联网贷款平台 | 10%-22% | 低，部分平台只需身份证、手机号、收入证明 | 快，1-3 天 | 急需用钱、征信略有瑕疵的人 |
从表格里能看出，银行贷款在利率上很有优势，但门槛和审批速度是硬伤。互联网贷款平台则相反，门槛低、放款快，但利率相对较高。大家可以根据自己的实际需求来选择。
贷款申请前的准备工作
知道了在哪贷款的渠道，接下来就是申请了。申请前做好准备，能提高通过率，还能避免不必要的麻烦。
首先，要查一下自己的征信报告。征信就像我们的 “金融身份证”，贷款机构都会看。可以通过央行征信中心官网或者线下网点查询，一年有两次免费查询的机会。如果发现征信有问题，比如有逾期记录，要及时处理，不然会影响贷款审批。
然后，要准备好申请资料。不同的贷款渠道需要的资料不一样，但基本的身份证、银行卡、收入证明（比如工资流水、劳动合同）是少不了的。有些平台可能还需要工作证明、居住证明等，提前准备好，申请的时候就能顺顺利利。
还有，要算清楚自己需要贷多少钱，以及能承受的还款压力。别一冲动就贷了很多，结果还款的时候压力太大，影响正常生活。可以根据自己的收入和支出，制定一个合理的还款计划。
贷款申请中的注意事项
申请的时候，这些地方可千万要注意，不然很容易踩坑。
要选择正规的贷款渠道，这一点怎么强调都不为过。有些不法分子会打着 “低利率、无门槛” 的幌子，实则是高利贷或者诈骗。怎么辨别呢？可以看平台有没有金融监管部门颁发的牌照，有没有公开的联系方式和办公地址。像那些只在微信朋友圈、短信里推广的，大多不靠谱。
填写申请信息的时候，一定要真实准确。别想着虚报收入、工作单位什么的，贷款机构都会核实的，一旦发现虚假信息，不仅贷款批不下来，还可能影响征信。
看清贷款合同的各项条款也很重要。特别是利率、还款方式、手续费、违约金这些，一定要弄明白。有些平台宣传的利率很低，但实际上有各种隐性收费，算下来总成本很高。如果有不明白的地方，一定要问清楚再签字。
不同人群的贷款选择建议
不同的人，贷款需求和条件都不一样，适合的渠道也不同。
刚参加工作的年轻人，收入可能不高，征信记录也比较短。这种情况下，可以试试正规互联网贷款平台的小额贷款，比如借呗、微粒贷，申请方便，审批也快，而且额度不会太高，还款压力小。不过要注意，千万别过度借贷，影响生活。
有稳定工作和收入的上班族，如果需要的额度比较大，比如想买房、买车，银行贷款是比较好的选择。虽然审批慢一点，但利率低，能省不少钱。如果是急需一笔钱周转，也可以考虑持牌消费金融公司的贷款。
个体工商户或者小微企业主，经营需要资金的话，可以看看银行的经营性贷款，有些银行专门针对这类人群有优惠政策。如果资质不太符合银行要求，也可以找一些正规的互联网贷款平台，不过要注意利率和还款期限。
那自由职业者呢？他们没有固定的工作单位和收入证明，贷款可能会难一点。这种情况下，可以提供自己的银行流水、纳税证明等，证明自己的还款能力，试试正规互联网贷款平台或者一些对自由职业者比较友好的持牌消费金融公司。
贷款后的还款小技巧
贷到款不是结束，按时还款才是关键，不然会影响征信。
可以设置自动还款，把贷款还款日期和发工资日期关联起来，这样就不用担心忘记还款了。不过要记得提前检查银行卡里的余额够不够，避免扣款失败。
如果手头宽裕了，能提前还款的话，可以看看贷款合同里有没有提前还款的违约金。有些贷款提前还款是不收违约金的，这样可以节省一部分利息。但也有些贷款提前还款不划算，比如前期已经还了大部分利息的，这时候提前还款意义不大。
要是遇到特殊情况，比如暂时没钱还款，一定要及时和贷款机构沟通。可以申请延期还款或者分期还款，别拖着不处理，不然会产生逾期记录。大部分贷款机构都是通情达理的，只要主动沟通，一般都能找到解决办法。
