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个体工商户们，是不是遇到过这样的情况：进货钱不够了，客户回款还没到，员工工资等着发，急需资金周转的时候，却不知道该去哪里贷款？别着急，今天就来好好说说，个体工商户急需资金周转时，到底去哪里贷款才好。
适合个体工商户的 4 大贷款渠道，各有各的优势
个体工商户和上班族不一样，没有固定的工资流水，贷款时往往会遇到不少麻烦。但其实有几个渠道是比较适合咱们的，一起来看看吧。
1. 银行的经营性贷款
银行也有专门针对个体工商户的经营性贷款，比如网商贷（网商银行的）、小微快贷（部分国有银行有）。这些贷款额度一般在 5 万到 500 万之间，利息不算高，年化大概在 4% 到 8%。
申请的时候，需要提供营业执照、近半年的经营流水，有些银行还会看店铺的经营情况，比如客流量、盈利状况这些。小编觉得，要是你的店铺经营得还不错，征信也没啥问题，优先考虑银行的经营性贷款，毕竟利息低，还靠谱。
那银行贷款难申请吗？其实只要资料准备齐全，经营状况良好，审批速度也不慢，有些银行甚至能做到 3 天内放款。
2. 持牌消费金融公司的经营类贷款
像招联消费金融、马上消费金融，也有针对个体工商户的贷款产品。这些贷款的额度一般在 1 万到 50 万，利息比银行稍高一点，年化大概在 8% 到 15%。
它们的优势是审核比较灵活，对经营流水的要求没那么严格，要是你的店铺刚开没多久，流水不太稳定，也有可能申请到。而且放款速度快，最快当天就能到账，急需用钱的时候很管用。
3. 电商平台的经营性贷款
要是你是在淘宝、京东、拼多多上开店铺的个体工商户，那就可以试试平台自带的贷款，比如淘宝的订单贷、京东的京小贷。这些贷款是根据你的店铺订单量、好评率来授信的，额度一般在 1 万到 100 万，利息年化大概在 6% 到 12%。
申请起来特别方便，在平台后台就能操作，不用跑线下，审批速度也快，基本当天就能放款。不过这种贷款只能用于店铺经营，比如进货、交保证金这些，不能挪作他用。
4. 小额贷款公司的贷款
还有一些正规的小额贷款公司，也做个体工商户的贷款业务。额度一般在 1 万到 30 万，利息相对高一些，年化大概在 10% 到 20%。
它们的审核门槛比较低，有些甚至不需要抵押，但一定要选有牌照的小额贷款公司，不然很容易踩坑。怎么判断有没有牌照呢？可以去当地的金融监管局网站上查，能查到的才是正规的。
不同情况，该怎么选贷款渠道？
不同的个体工商户，经营状况不一样，资金需求也不一样，该怎么选呢？
1. 急需用钱，额度在 10 万以内
这种情况可以考虑电商平台的经营性贷款或者持牌消费金融公司的贷款。这两种渠道放款快，资料简单，能解燃眉之急。比如你是开淘宝店的，突然接到一个大订单，需要马上进货，订单贷就很合适，当天申请当天就能用到钱。
2. 额度需要 20 万以上，能等几天
那银行的经营性贷款就更合适了，利息低，额度也够。虽然审批可能需要 3 到 5 天，但能省下不少利息钱，长期来看更划算。比如你想开分店，需要一笔不小的资金，就可以慢慢准备资料，申请银行的贷款。
3. 没有抵押物，征信有点小瑕疵
这种情况可以试试正规小额贷款公司的贷款，不过一定要仔细看合同，确认利息和还款方式，别被套路了。或者也可以找几个担保人一起申请，这样获批的可能性更大。
申请贷款时，需要准备哪些资料？
不管选哪个渠道，资料准备得越齐全，审批就越顺利。个体工商户一般需要准备这些：
- 身份证原件及复印件
- 营业执照（注册时间最好在半年以上）
- 近 3 到 6 个月的经营流水（银行流水、支付宝微信流水都可以）
- 经营场所的租赁合同或产权证明
- 贷款用途说明（比如进货清单、装修报价单）
有些渠道可能还需要其他资料，比如银行可能会要你的个人征信报告，电商平台可能会要店铺的经营数据。申请前最好先打电话问问清楚，免得多跑冤枉路。
申请贷款时，这些坑一定要避开
个体工商户急着用钱的时候，很容易慌不择路，掉进骗子的陷阱。这些坑一定要注意：
1. 凡是要先交手续费、保证金的，都是骗子
正规的贷款机构，都是放款后再收利息或者手续费，不会让你先交钱。要是有人说 “先交 5% 的手续费才能放款”，赶紧拉黑，绝对是骗子。
2. 利息高得离谱的，不能碰
国家规定，年化利率超过 36% 的就是高利贷，不受法律保护。要是某个平台说利息 “月息 3 分以上”，换算成年化就是 36% 以上，千万别碰，不然可能会越还越多。
3. 不看资质就说能放款的，要小心
正规机构都会审核你的经营状况和征信，要是有人说 “不管你啥情况，都能放款”，大概率是套路贷，等你签了合同，就会用各种理由让你多还钱。
表格对比：4 大渠道的优缺点
| 贷款渠道 | 额度范围 | 年化利息 | 放款速度 | 适合情况 |
|---|---|---|---|---|
| 银行经营性贷款 | 5 万 - 500 万 | 4%-8% | 3-5 天 | 额度需求大，能等几天 |
| 持牌消费金融公司 | 1 万 - 50 万 | 8%-15% | 1-3 天 | 急需用钱，额度中等 |
| 电商平台经营性贷款 | 1 万 - 100 万 | 6%-12% | 1 天内 | 电商卖家，额度需求不大 |
| 正规小额贷款公司 | 1 万 - 30 万 | 10%-20% | 1-2 天 | 资质一般，急需用钱 |
小编的一些个人建议
个体工商户做生意，资金周转是常有的事。小编觉得，平时最好多关注一下各个贷款渠道的政策，了解清楚哪些适合自己，别等急用钱的时候才临时抱佛脚。
另外，平时要好好维护自己的征信，按时还信用卡、还贷款，别逾期。征信好了，申请贷款的时候不仅容易获批，利息可能还会更低。
还有就是，贷款额度别太高，够用就行，不然还款压力太大，反而影响店铺的经营。要是能和亲戚朋友借到钱，也可以先想想这个办法，毕竟不用付利息。
希望这些信息能帮到正在为资金周转发愁的个体工商户们，祝大家的生意越来越红火！
