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准备贷款 45 万分 20 年还？是不是心里直打鼓，不知道每个月得掏多少钱？等额本金和等额本息，这俩词听着就头大，到底有啥区别？哪个更适合自己？别慌，今天小编就来给你掰扯清楚，把这两种还款方式的金额、计算步骤都说明白，希望能帮到你。
先搞懂：等额本息和等额本金，到底是啥？
咱们在贷款的时候，银行一般都会推荐这两种还款方式，但很多朋友光听名字就懵了。简单说吧，等额本息就是每个月还的钱一样多，本金和利息混在一起；等额本金呢，是每个月还的本金一样，利息慢慢变少，所以月供会越来越少。
那这两种方式，到底哪个好？别急，咱们先算清楚钱数，再慢慢挑。
等额本息：45 万贷 20 年，每月固定还多少？
等额本息的好处是，每个月还款额不变，方便咱们规划开支，工资稳定的朋友可能会更喜欢。那具体怎么算呢？
计算公式是这样的：月供 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。看着复杂，其实套数就行。
咱们以 2025 年最新的贷款利率为例（不同银行可能有浮动，以下为基准参考）：
- 商业贷款首套房：年利率 4.2%，月利率 = 4.2%÷12=0.35%
- 商业贷款二套房：年利率 5.0%，月利率≈0.417%
- 公积金贷款首套房：年利率 3.1%，月利率≈0.258%
- 公积金贷款二套房：年利率 3.6%，月利率 = 0.3%
以商业贷款首套房为例，45 万贷 20 年（240 个月），套公式：
[450000×0.35%×(1+0.35%)^240]÷[(1+0.35%)^240-1]≈2728 元。也就是说，每个月固定还 2728 元左右，20 年下来总利息约 204720 元。
那其他类型的贷款呢？小编也帮你算好了：
- 商业二套房：月供约 2910 元，总利息约 248400 元
- 公积金首套房：月供约 2508 元，总利息约 151920 元
- 公积金二套房：月供约 2590 元，总利息约 171600 元
可能有朋友会问，这个利率是固定的吗？不一定哦，要是遇到央行调整基准利率，月供也会跟着变，但短期内一般不会有大波动。
等额本金：45 万贷 20 年，月供是怎么慢慢变少的？
等额本金就不一样了，它是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还最多，之后每个月少一点。
计算公式：每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已还本金)× 月利率。
还是以商业首套房为例，45 万 ÷240 个月 = 1875 元（每月固定还的本金）。
- 第一个月利息：450000×0.35%=1575 元，月供 = 1875+1575=3450 元
- 第二个月利息：(450000-1875)×0.35%≈1568 元，月供 = 1875+1568=3443 元
- 第三个月利息：(450000-1875×2)×0.35%≈1561 元，月供 = 3436 元
…… - 最后一个月：只剩 1875 元本金，利息 = 1875×0.35%≈6.56 元，月供 = 1875+6.56≈1881.56 元
20 年下来，总利息约 189675 元，比等额本息少了 15000 多呢。
其他类型的贷款，首月和总利息也给你列出来：
- 商业二套房：首月约 3688 元，总利息约 225750 元
- 公积金首套房：首月约 3036 元，总利息约 139950 元
- 公积金二套房：首月约 3150 元，总利息约 162000 元
有朋友会问，每个月少多少呢？其实很简单，用每月本金 × 月利率就行。比如商业首套房，1875×0.35%≈6.56 元，所以每个月比上个月少还 6.56 元左右。
一张表格看明白：两种方式到底差多少？
为了让大家更清楚，小编做了个对比表，都是 45 万贷 20 年的情况：
| 贷款类型 | 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|---|---|
| 商业首套（4.2%） | 等额本息 | 2728 | 2728 | 204720 |
| 商业首套（4.2%） | 等额本金 | 3450 | 1882 | 189675 |
| 商业二套（5.0%） | 等额本息 | 2910 | 2910 | 248400 |
| 商业二套（5.0%） | 等额本金 | 3688 | 1885 | 225750 |
| 公积金首套（3.1%） | 等额本息 | 2508 | 2508 | 151920 |
| 公积金首套（3.1%） | 等额本金 | 3036 | 1880 | 139950 |
是不是一目了然？等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息月供稳定，但总利息多一点。
用户怎么选？听听过来人的经验
用户小李：“我贷 45 万 20 年，选的等额本息，工资每个月 8000 多，还 2700 压力不大。就图个省心，不用老惦记月供变了多少。”
用户老王：“我选的等额本金，虽然刚开始每个月还 3400 多，有点紧，但想着总利息能少一万多，咬咬牙就过来了。现在还了 6 年，月供已经降到 3000 出头，轻松多了。”
小编觉得，选哪种方式，关键看你的收入情况：
- 要是收入高，或者预计以后收入会降（比如快退休了），选等额本金，能省点利息。
- 要是收入稳定但不算太高，或者月光族，等额本息更合适，避免前期压力太大。
算月供时，这些坑要避开！
- 别只看月供多少：有些人觉得月供少就好，却忘了算总利息。比如商业首套，等额本息比等额本金多还 1.5 万利息呢。
- 利率不是固定的：签合同的时候要看清楚是固定利率还是浮动利率，浮动利率会跟着市场变。
- 提前还款要问清：要是以后想提前还款，得问问银行有没有违约金，有些银行满 3 年才能免违约金。
- 别忘了其他费用：贷款的时候可能还有手续费、评估费啥的，这些也得算进总支出里。
其实啊，不管选等额本金还是等额本息，适合自己的才是最好的。贷款前多算几遍，结合自己的收入和消费习惯来定，别跟风。要是实在拿不准，多跑几家银行问问，对比一下再决定。希望这篇文章能帮你算明白这笔账，祝你贷款顺利，还款轻松！
