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手头急需用钱，却不想动用人脉借钱？家里的保单除了提供保障，其实还能变成 “应急钱包”，你知道吗？很多人买了保险后，只知道出事能理赔，却忽略了保单背后的贷款功能。那么，到底如何用保单贷款？哪些保单能贷、能贷多少、线上又该怎么操作？今天就用最直白的话，带大家把这些问题一次性搞清楚。
一、哪些保单能用来贷款？先看看你的保单 “合格” 吗？
不是所有保单都能贷款，这是很多人容易踩坑的地方。有人拿着一年期的医疗险保单去申请贷款，结果被拒了还一头雾水。其实，能贷款的保单得满足两个核心条件：一是具有现金价值，二是处于有效状态。
像我们常见的终身寿险、年金险、长期重疾险（带现金价值的）这些长期保单，大多符合贷款条件。而一年期的医疗险、意外险，因为没有现金价值，基本不能用来贷款。这里有个小提醒：消费型重疾险如果是长期且有现金价值的，也能贷，但短期的就不行，这点大家要分清楚。
可能有人会问：“我买的保单还在缴费期，能贷款吗？” 只要保单已经过了犹豫期，并且处于正常缴费状态，哪怕还没交满期，只要有现金价值就能申请，这点还是很灵活的。
二、保单贷款能贷多少？额度和利率怎么算？
知道了哪些保单能贷，接下来肯定关心能贷多少钱。一般来说，保单贷款的额度是现金价值的 80%，但不同保险公司可能会有细微差别，有的可能到 85%，这就需要大家查看自己的保单条款或咨询保险公司了。
举个例子：如果你的保单现金价值是 10 万元，那么最多能贷到 8 万元。这里要注意，现金价值不是你交的保费，它会随着缴费年限增长而变化，刚买的保单现金价值可能很低，甚至前几年贷款意义不大。
利率方面，每家公司不一样，通常会参考银行同期贷款利率，再稍微上浮一点，目前市场上大多在 4.5%-6.5% 之间。而且利率不是固定的，可能会调整，申请时一定要问清楚当前的利率是多少。
小编建议：如果只是短期周转，保单贷款的利率其实比信用卡取现划算；但如果需要长期使用资金，就得算清楚总利息成本，再决定是否申请。
| 保单类型 | 可贷额度比例 | 常见利率范围 | 贷款期限 |
|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 70%-80% | 4.5%-5.5% | 6 个月 |
| 年金险 | 80%-85% | 5%-6% | 6 个月 |
| 长期重疾险（带现金价值） | 70%-80% | 5.5%-6.5% | 6 个月 |
三、申请保单贷款，需要满足哪些条件？
除了保单本身要符合要求，申请人也得满足一些基本条件。首先，申请人必须是保单的投保人，因为投保人是保单的所有者，拥有保单的现金价值处置权。如果投保人想让别人申请，得先办理投保人变更，这一点很重要。
其次，保单不能有未还清的贷款。如果之前贷过款还没还，得先还清才能再次申请，不然会影响新的贷款额度。另外，保单不能处于失效状态，如果忘记缴费导致保单失效，得先办理复效才能申请贷款。
可能有人会问：“我有逾期记录，会影响保单贷款吗？” 目前来看，保单贷款对征信的要求比较宽松，只要不是严重逾期，大多不会影响，这对于征信有点小瑕疵的朋友来说，算是个好消息。
四、线上操作步骤详解，在家就能搞定
现在很多保险公司都支持线上申请保单贷款，不用跑营业厅，几分钟就能完成操作。以某大型保险公司的 APP 为例，步骤大概是这样的：
- 下载并登录保险公司官方 APP，在 “我的保单” 里找到你要贷款的保单；
- 点击 “保单贷款” 选项，系统会自动显示可贷额度；
- 填写贷款金额和还款方式（有的支持到期一次性还本付息，有的可以分期还）；
- 上传身份证照片，进行人脸识别验证；
- 确认信息无误后提交申请，一般 1-3 个工作日资金就能到账。
这里有个小技巧：申请前最好先检查一下银行卡信息是否正确，不然可能会影响放款速度。如果线上操作遇到问题，也可以拨打保险公司客服电话，让客服指导你操作，不用不好意思开口。
五、贷款后会影响保单保障吗？这些细节要注意
这是很多人关心的问题：“贷了款，万一出事了还能理赔吗？” 其实，只要按时还款，保单的保障功能不会受影响。但如果到期没还款，保险公司会用保单现金价值抵扣贷款本息，这时候如果现金价值不够抵扣，保单可能会失效，保障也就没了。
所以小编建议：贷款后一定要记好还款日期，可以设置个手机提醒。如果暂时还不上，也可以申请续贷，只要在贷款到期前办理就行，这样能避免保单失效。另外，贷款期间如果想退保，得先还清贷款才能退，这点也要知道。
六、用户真实经历分享：保单贷款帮了我大忙
网友张先生就有过保单贷款的经历：“去年家里装修差 5 万块，手头有点紧。想起自己有份年金险，现金价值有 7 万多，就试着申请了贷款，没想到第二天钱就到账了。利率 5.2%，比向朋友借人情债好多了，6 个月后手头宽裕了就还上了，保单保障也没受影响。”
不过也有人踩过坑，李女士说：“我之前不知道贷款额度是现金价值的 80%，以为交了 10 万保费就能贷 10 万，结果只能贷 6 万多，差点耽误事。所以大家申请前一定要先查清楚现金价值。”
结尾
保单贷款确实是个方便的应急工具，但它不是万能的，毕竟贷款终究要还。在申请前，最好先想清楚自己是否真的需要这笔钱，以及未来能否按时还款。如果只是短期周转，它是个不错的选择；但如果是长期缺钱，可能需要考虑其他更合适的方式。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，用好保单的每一项功能，让它既能提供保障，又能在关键时刻帮上忙。
