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你是不是也有过这样的困惑：贷款时合同上写着利率、期限，可就是算不清每个月到底要还多少钱？其实啊，贷款还款计算看着复杂，掌握了核心公式和场景应用，普通人也能轻松算明白。今天小编就来给大家好好讲讲，不管是房贷还是车贷，等额本金和等额本息到底怎么算，看完这篇指南，你也能当半个 “算账高手”。
一、贷款还款的两种主流方式：等额本金和等额本息有啥区别？
咱们先得搞清楚，市面上最常见的两种还款方式 —— 等额本金和等额本息，到底是啥意思。这俩名字听着像，实际差别可大了。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，还款金额固定。那这钱是怎么组成的呢？其实是前期还的利息多、本金少，后期慢慢变成利息少、本金多。就像还房贷 30 年，刚开始可能每个月还 5000 块，里面有 4000 是利息，1000 是本金，到最后一个月，可能 4000 是本金，1000 是利息。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息却越来越少。所以每个月的总还款额会逐月递减。比如贷款 120 万，分 10 年还，每个月固定还本金 1 万，第一个月可能要还 1 万本金加 5000 利息共 1.5 万，第二个月还是 1 万本金，但利息少了点，可能总共还 1.49 万，以此类推。
可能有朋友会问，那这两种方式哪个更划算？其实没有绝对的 “划算”，得看你的情况。如果你打算长期还款，手里资金不紧张，等额本金的总利息会少点；要是想每个月压力小一点，等额本息更合适，毕竟前期还款额低。
| 还款方式 | 月供特点 | 总利息高低 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 相对较高 | 收入稳定、希望月供压力小的人 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 相对较低 | 前期能承担较高月供、打算提前还款的人 |
二、核心公式大公开，自己算还款再也不求人
知道了两种方式的区别，接下来就是最关键的计算方法了。别怕，公式看着复杂，拆解开来很简单。
等额本息计算公式：
月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
举个例子：假设贷款 20 万，年利率 5%（月利率≈0.4167%），分 3 年（36 个月）还。
代入公式：
月供 = [200000 × 0.4167% × (1+0.4167%)^36] ÷ [(1+0.4167%)^36 - 1]
算出来每个月大概还 6066.48 元，3 年总利息约 18393.28 元。
等额本金计算公式：
每月本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
每月利息 = (贷款本金 - 已还本金累计额) × 月利率
月供 = 每月本金 + 每月利息
还是上面的例子，20 万贷款 3 年：
每月本金 = 200000 ÷ 36 ≈ 5555.56 元
第一个月利息 = 200000 × 0.4167% ≈ 833.4 元，月供≈6388.96 元
第二个月利息 = (200000 - 5555.56) × 0.4167% ≈ 816.0 元，月供≈6371.56 元
以此类推，最后一个月利息≈11.57 元，月供≈5567.13 元。
是不是看着有点晕？其实现在网上有很多还款计算器，输入本金、利率、期限就能出结果，不过自己懂公式，能避免被错误数据误导。
有朋友可能会问，年利率怎么换算成月利率？很简单，年利率 ÷12 就行。比如年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
三、房贷场景：商贷、公积金贷计算有啥不同？
房贷是大家最常遇到的贷款，这里面还有商贷和公积金贷的区别，计算时得注意。
比如一套 100 万的房子，首付 30 万，贷款 70 万，分 30 年还。
- 商贷年利率按 4.9% 算（月利率≈0.4083%）
等额本息：月供≈3715.09 元，总利息≈637432.8 元
等额本金：首月月供≈4802.78 元，末月月供≈1953.47 元，总利息≈502295.83 元 - 公积金贷年利率 3.25%（月利率≈0.2708%）
等额本息：月供≈3046.44 元，总利息≈496718.4 元
总利息比商贷少了 14 万多，这就是公积金贷的优势。
这里有个小建议：如果单位给交公积金，尽量用公积金贷款，利息低很多。要是公积金贷款额度不够，可以组合贷（公积金 + 商贷），能省不少钱。
可能有人会问，LPR 调整后，房贷还款会变吗？会的。如果你的房贷是浮动利率，每年会根据 LPR 调整一次利率，月供也会跟着变。这时候计算就得用新的利率重新代入公式，或者直接看银行给的通知单。
四、车贷场景：和房贷比，计算时有啥特别注意的？
车贷和房贷都是贷款，但车贷期限短（一般 3-5 年），还可能有手续费，计算时别忘了加进去。
比如贷款 10 万买辆车，分 3 年还，年利率 4%，手续费 3000 元（一次性收取）。
等额本息：月供≈3019.21 元，总利息≈8691.56 元，加上手续费，总成本≈11691.56 元。
这里要提醒大家，有些 4S 店会说 “零利率贷款”，但可能手续费很高，算下来比有利息的还贵。所以计算时一定要把所有费用都算进去，别只看利率。
有用户分享经验：“我之前买车，销售说零利率，结果手续费收了 5000，后来才发现还不如选有利息的，总费用更低。” 所以大家一定要擦亮眼睛，把各项费用都问清楚。
五、提前还款怎么算？能省多少利息？
不少人手里有钱了，想提前还款，这时候利息怎么算呢？
提前还款的计算方法：
剩余本金 × 月利率 × 剩余还款月数 = 剩余利息
提前还款后，剩余本金减少，利息也会重新计算。
比如之前的 20 万贷款，还了 1 年（12 期），还剩本金约 13.6 万，这时候提前还 5 万，剩余本金 8.6 万，后面的利息就按 8.6 万计算，能省不少。
小编建议：如果是等额本息，前期还的利息多，提前还款越早越划算；等额本金本身利息少，要是快还完了，提前还款意义不大。
