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不少人手里有套老房子，想用钱的时候就琢磨：这老房子能不能贷款呢？要是能贷，又得满足啥条件？有哪些地方会受限？今天就好好跟你唠唠这事，保证你看完心里明明白白的。
老房子到底能不能贷款？
先直接给你个准话：老房子能贷款，但不是所有老房子都能贷。
为啥这么说？银行放贷首先考虑的是风险。老房子房龄长，可能存在设施老化、价值贬值快等问题，一旦借款人还不上钱，银行处理这类房产的难度会比新房大很多。但要是老房子各方面条件都还不错，银行也不会把路堵死。就像我一个朋友，他家房子是 2000 年的，房龄 20 多年，去年急用钱想贷款，最后也顺利办下来了。
老房子贷款，这些条件必须满足
想让老房子顺利贷到款，得满足银行的一些硬条件，少一样都可能办不成。
- 房龄不能太 “老”
一般来说，房龄超过 20 年的老房子，贷款就比较难了；超过 30 年的，大部分银行会直接拒绝。不过也有例外，像北京、上海这些一线城市的核心地段，有些房龄 30 年以上的老房子，因为地段好、保值性强，部分银行还是会考虑放贷。
为啥对房龄卡这么严？很简单，房龄越大，房子的价值流失越快，银行如果真到了需要拍卖房产收回资金的地步，难度会非常大。 - 产权必须清晰
房子得是商品房，有完整的房产证，而且能正常上市交易。像小产权房、没满年限的经济适用房，这些产权不清晰或者交易受限的房子，银行基本不会给贷款。之前有个网友说，他家是村里分的房子，没有房产证，跑了好几家银行都被拒了，就是因为产权问题。 - 房屋状态得合格
房子不能是危房，得能正常居住。银行会安排人实地看房，要是房子墙体开裂、屋顶漏水，存在安全隐患，肯定贷不了款。毕竟银行也怕房子出问题，到时候钱收不回来。 - 借款人资质要过关
不光房子要合格，借款人自身条件也得达标。比如征信不能有严重逾期，得有稳定的收入来源，能证明自己有能力按时还款。要是你征信上有多次逾期记录，就算房子再好，银行也不敢放贷。
老房子贷款，这些限制得知道
就算满足了上面的条件，贷款过程中还有一些限制，你也得提前了解。
- 贷款额度会受限
老房子的贷款额度，通常是房子评估价的 50%-70%，而且房龄越大，能贷到的比例可能越低。比如一套评估价 100 万的老房子，房龄 15 年可能能贷 70 万，房龄 25 年可能就只能贷 50 万了。 - 贷款期限比较短
新房贷款期限最长能到 30 年，老房子就不一样了，一般最长只能贷 10-20 年，房龄大的可能只能贷 5 年。这也是银行控制风险的一种方式，毕竟房龄大的房子，未来的不确定性更高。 - 贷款利率会高一点
老房子的贷款利率，通常会比新房高一些，一般会在基准利率的基础上上浮 10%-20%。这是因为老房子贷款风险相对较高，银行通过提高利率来平衡风险。
老房子贷款流程，一步都不能错
知道了条件和限制，再来看看贷款流程，按步骤走能少走不少弯路。
- 选对银行
不同银行对老房子贷款的政策不一样，有的宽松些，有的严格些。建议多跑几家银行问问，对比一下利率、额度和期限，选最适合自己的。 - 准备材料
身份证、户口本、房产证、收入证明、婚姻证明这些材料都得准备好，而且要保证真实有效。材料不全或者造假，都会影响贷款审批。 - 房产评估
银行会委托专业的评估机构对房子进行评估，评估费一般由借款人承担，大概几百到几千块钱不等，具体看房子的价值。评估价会直接影响贷款额度，所以评估这一步很关键。 - 银行审核
银行会对借款人的资质和房子的情况进行审核，包括征信、收入、房龄、产权等。这个过程一般需要 1-2 周，审核通过后，银行会通知你签贷款合同。 - 办理抵押登记
签完合同后，要去房管局办理房产抵押登记，把房子抵押给银行，这个环节完成后，银行才会放款。 - 放款
抵押登记办好后，银行会在几个工作日内把贷款打到你的账户上。
这些坑千万别踩，都是过来人的教训
老房子贷款本来就不容易，要是不小心踩了坑，可能就真贷不到款了。
- 别隐瞒房龄：有的人为了能贷到款，故意把房龄说小，这根本没用，银行能查到房子的真实建成时间，一旦发现你隐瞒，直接就会拒贷。
- 别高估贷款额度：很多人觉得自己的房子值多少钱，就能贷到相应比例的钱，其实银行的评估价可能比你预期的低，得有心理准备。
- 别忽视征信：征信有问题的话，就算房子再好也白搭，平时一定要按时还信用卡、还贷款，保持良好的征信记录。
我个人觉得，老房子贷款虽然有不少限制，但只要房子条件达标，自己资质也没问题，还是有机会办下来的。银行也是做生意的，只要风险可控，他们也愿意通过放贷赚钱。
要是你家老房子因为各种原因贷不了款，也别太着急。可以试试找一些正规的小额贷款公司，虽然利率可能高些，但对房龄的要求会宽松点；或者跟亲戚朋友周转一下，先解决眼前的资金需求。
不过要提醒你，不管通过哪种方式贷款，都得根据自己的还款能力来，别因为一时急需用钱，让自己背上沉重的还款压力。
