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开工厂的王老板最近愁坏了，银行的 200 万贷款下周就到期，可客户的货款还压在供应链上，手里的现金根本不够还；做餐饮的李姐也犯难，个人经营贷的 50 万本金眼看要到期，店里刚进了一大批食材，钱全垫出去了。这种时候，想保住征信又想继续用这笔钱，该怎么办呢？不少人可能听过 “贷款调头”，但具体咋回事，该咋操作，里面有没有坑，估计很多人都迷糊。今天小编就好好说道说道，不管是企业还是个人，碰到这类情况都能有个参考。
► 贷款调头到底是啥？为啥要做这个事？
先把最基本的说明白，贷款调头，说白了就是贷款快到期，自己没钱还本金，找别人（可能是公司也可能是个人）先把钱垫上，还了原来的贷款，再从银行重新贷一笔出来，把垫的钱还回去。这么一折腾，贷款就接上了，不会因为逾期留污点。
那为啥非要调头呢？因为很多贷款是 “先息后本”，平时只还利息，到期一次性还本金，可真到还本金的时候，不少人手里的钱都在周转，一下子拿不出那么多。这时候不调头，要么逾期影响征信，要么贷款还了就再也贷不出来，资金链可能就断了。我们在用这个办法的时候，其实就是为了 “续贷”，但又绕了个弯。
► 企业贷款调头该咋做？要找哪些地方？
企业做调头的流程，说复杂也复杂，说简单也有固定步骤，小编给大家捋捋：
第一步，算清楚账。旧贷款还差多少本金，到期日是哪天，需要垫资多少天（一般是 7 到 15 天，看新贷款审批速度），这些数得提前弄准，不然找垫资方的时候说不清楚。
第二步，找垫资渠道。企业能找的地方不少，比如专门的融资担保公司，银行通常也会推荐合作的机构，还有些地方性的小贷公司也做这个。但有些朋友想要利息低的，可能会问民间资金，这里得提醒一句，民间资金风险高，除非知根知底，不然别轻易碰。
第三步，准备材料。垫资方会要企业的营业执照、旧贷款合同、最近 6 个月的对公流水，法人的身份证和征信报告也得给，有些还会要抵押物的评估报告（比如厂房、设备这些）。材料准备得越齐，审核越快，这样就可以早点拿到垫资款。
第四步，签协议、垫资、还旧贷。协议里要写清楚垫资金额、每天多少利息、逾期了怎么算，还有如果新贷款批不下来该怎么办，这些都得看仔细。钱到账后，立马还给贷款银行，拿到结清证明，这一步不能拖，拖一天多一天利息。
第五步，办新贷款、还垫资。拿着结清证明去银行办续贷，流程和第一次贷款差不多，但审批可能快一些。新贷款下来后，第一时间把垫资方的钱还了，整个调头就结束了。
► 个人贷款调头有哪些场景？操作时要注意啥？
个人调头的情况，大多集中在经营贷，比如开小店、做电商的，房贷调头现在很少见了，因为银行管控严。就说开服装店的张哥吧，他的 30 万经营贷快到期，进的秋冬款压了不少资金，这时候就可能需要调头。
个人操作起来比企业简单点：先查清楚自己的贷款余额和到期时间，然后找垫资方。可以问自己的贷款客户经理，有没有合作的正规机构，也可以找有资质的典当行（如果有房产抵押的话）。材料方面，身份证、贷款合同、收入证明、征信报告，有抵押物的话还要相关证件。
但要注意，个人调头的利息通常比企业高，因为额度小、风险相对大。有些机构会说 “日息万五”，看着不多，算下来一个月就是 1.5%，如果拖到 20 天，利息就不少了。还有的会收 “考察费”“手续费”，这些都得提前问，别签了合同才发现有额外支出。
► 不做调头会怎样？做了又有哪些风险？
先说不做调头的后果。贷款到期还不上，银行会先打电话催收，超过 3 天可能就上征信了，以后再想贷款、办信用卡，基本没戏。如果超过 90 天不还，银行可能会起诉，有抵押物的话，房子、车子可能被拍卖，没抵押物的话，工资、存款可能被冻结，影响正常生活。
那做调头就没风险了吗？不是的，风险还不小：
第一个大风险，新贷款批不下来。垫资方的钱还不上，他们可能会上门催收，利息还会按 “逾期” 算，有的甚至一天涨一倍，最后可能被逼得卖资产还款。
第二个风险，碰到骗子。有些机构说 “不用审核，当天放款”，让先交 “保证金”，钱交了之后就联系不上了，贷款的事也黄了，本金利息没着落，还白扔了保证金。
第三个风险，成本太高。本来贷款利息是 5%，结果调头的垫资利息加手续费算下来，年化超过 20%，等于借新还旧的时候，反而背上了更高的利息，可能越陷越深。
► 小编的一些实在建议
结合上面说的这些，小编总结了几点，希望能帮到你：
第一，能不调头就尽量不调。提前 3 个月就开始准备资金，比如催一催客户的欠款，或者把一些不急用的资产变现，实在不行，找亲戚朋友周转一下，成本可能更低，也更稳妥。
第二，一定要找正规机构。查清楚垫资方有没有金融牌照，有没有固定的办公地址，多问几家对比利息和费用，别听对方说得天花乱坠就签合同。
第三，和银行提前沟通。在找垫资方之前，先问问客户经理，续贷的可能性有多大，需要哪些材料，大概多久能批下来，心里有底了再操作，能减少新贷批不下来的风险。
第四，签合同的时候逐字看。尤其是关于利息计算、还款时间、违约责任的条款，有不懂的就问清楚，最好让懂法律的朋友帮忙看看，别被合同里的 “坑” 套住。
说到底，贷款调头只是个应急办法，不能当成常规操作。不管是企业还是个人，平时做好资金规划，留足备用金，才是避免走到这一步的根本办法。真到了必须调头的时候，多留心、多比较，把风险降到最低，这才是最关键的。
