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自家盖的房子，急用钱的时候能拿去银行抵押贷款吗？身边不少朋友都问过这个问题，有人说能贷，有人说不行，搞得新手小白一头雾水。今天就用大白话来讲讲自建房抵押贷款的那些事儿，从能不能贷到怎么贷，全给你说明白，看完你就心里有数了。
自建房到底能不能抵押贷款？先看这几个关键因素
很多人觉得 “房子是自己的，想抵押就能抵押”，其实不是这样的。自建房能不能抵押贷款，主要看三个东西：产权、土地性质、房子本身的情况。
先说产权，没有房产证的自建房，银行肯定不接受抵押。就像你买东西没发票，别人不敢收一样，银行也怕后续出问题。小编见过有人盖了漂亮的自建房，却因为没办房产证，急用钱时只能眼睁睁看着，特别可惜。
再看土地性质，这是最容易被忽略的点。如果自建房在国有出让土地上，抵押起来相对容易；要是在集体土地（比如农村宅基地）上，大部分银行都不接，因为集体土地不能随便买卖，银行怕收不回钱。不过现在有些地方在试点农村宅基地抵押，只是范围还很小。
房子本身呢？太旧的不行，比如超过 20 年的自建房，银行会担心安全问题；位置太偏的也难，比如深山里的自建房，就算能抵押，额度也会很低。
那有人问了，我家自建房有房产证，但土地是划拨的，能贷吗？这种情况得看银行，有的银行会同意，但可能让你先补缴土地出让金，把划拨改成出让，手续会麻烦点，但不是完全没希望。
符合条件的自建房，抵押前要准备这些材料
确定自家自建房有抵押资格后，就得准备材料了。少一样材料，都可能耽误时间，小编整理了一份清单，大家可以照着准备：
- 身份证、户口本、结婚证（单身的要开单身证明），这些是证明你身份的基本材料；
- 房产证和土地使用证（现在很多地方是不动产权证），这两个是核心，缺一不可；
- 收入证明，比如工资流水、营业执照，银行得知道你有能力还钱；
- 自建房的照片和建房合同，证明房子是合法建造的，不是违建；
- 贷款用途说明，比如用来做生意还是装修，银行要知道钱的去向。
有人可能会问，为什么还要建房合同？因为银行要确认房子的建造时间、结构安全，避免抵押 “问题房”。小编建议大家提前把这些材料复印好，免得跑银行时来回折腾。
自建房抵押贷款的流程，一步一步走不迷路
不少新手觉得银行办事复杂，其实流程捋顺了很简单。小编把流程拆成五步，跟着走就行：
第一步，选对银行很重要。不是所有银行都做自建房抵押，国有大行（比如工行、建行）政策相对规范，地方性银行可能更灵活。建议先打电话问当地银行，别盲目跑。
第二步，提交材料并申请。把准备好的材料交给银行，填写贷款申请表。这时候要如实说明情况，隐瞒信息可能会被拒贷。
第三步，房屋评估。银行会派专业人员去看房子，评估价格不是你说多少就是多少，会参考周边房价、房子新旧、面积大小等。小编提醒大家，评估价通常比市场价低，别抱太高期望。
第四步，签合同办抵押。评估通过后，银行会和你签借款合同和抵押合同，然后一起去不动产登记中心办抵押登记，把房子抵押给银行。这一步必须办，不然抵押不算数。
第五步，等待放款。登记完成后，银行审核没问题就会放款，钱一般打到你的银行卡里。整个过程快的话两周，慢的可能一个月，耐心等就行。
有人会问，能不能加快流程？小编建议提前准备好材料，少出错就能少耽误时间，催银行反而没用，按规矩来最稳妥。
不同类型自建房抵押对比，一张表看清楚
为了让大家更明白，小编做了个表格，不同情况的自建房抵押差异一眼就能看到：
| 自建房类型 | 能否抵押 | 贷款额度 | 办理难度 |
|---|---|---|---|
| 国有出让 + 有证 | 能 | 评估价的 60%-70% | 较低 |
| 国有划拨 + 有证 | 部分银行能 | 评估价的 50%-60% | 中等 |
| 集体土地 + 有证 | 极少银行能 | 评估价的 40%-50% | 较高 |
| 无证自建房 | 不能 | 0 | 无法办理 |
从表中能看出，国有出让且有证的自建房最 “受欢迎”，集体土地自建房抵押最难。所以大家先搞清楚自家房子属于哪类，再决定要不要花时间去办。
这些注意事项，新手一定要记牢
- 别信 “无条件放款” 的中介。有些中介说 “没证也能贷”，大多是套路，利息可能高得离谱，还可能骗手续费，小编劝大家别碰。
- 算好成本再贷款。自建房抵押贷款利率比商品房高，一般在 4%-8% 之间，还要加上评估费、登记费等，这些都要算进去，别只看能贷多少钱。
- 还款方式要选对。等额本息每个月还的钱一样多，压力小；等额本金前期还得多，后期少，总利息少。根据自己的收入选，别勉强。
- 按时还款别逾期。逾期不仅影响征信，银行还可能收房，小编见过有人因为逾期丢了房子，太不值了。
有人问，自家自建房不符合银行条件，急用钱怎么办？小编建议可以试试信用贷款，不用抵押房子，凭收入和征信也能贷点钱，就是额度可能不高。或者找亲友周转，虽然不好意思，但总比借高利贷强。
最后说句心里话，自建房抵押贷款确实比商品房麻烦，但只要产权清晰、材料齐全，还是有希望的。大家别急着跑银行，先在家把材料准备好，搞清楚自家房子的情况，再去办理也不迟。希望这篇攻略能帮到你，要是还有不清楚的，随时留言问小编就行。
