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准备贷款 60 万，分 20 年还，每个月要还多少钱？选等额本金还是等额本息更划算？估计不少小白刚接触贷款都会晕乎乎的吧？毕竟这事儿跟每个月的钱包直接挂钩，算不清楚可不行。今天咱就用大白话好好聊聊，保证新手也能看明白，看完你就知道该怎么选了。
先搞懂：贷款还款就两种，到底有啥不一样？
咱普通人贷款，常用的还款方式就俩：等额本息和等额本金。别看名字挺像，差别可大了去了。
等额本息：说白了就是每个月还的钱一模一样，固定不变。你比如贷 60 万 20 年，选这个方式，可能每个月都是 3500 多，不会变。但这里面有个小门道 —— 前期还的大部分是利息，本金占比少，越往后本金才慢慢变多。
等额本金：这个是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以月供会慢慢往下减。比如第一个月可能要还 4900 多，第二个月就少个 10 块左右，越往后越轻松。
可能有人会问，那为啥会有这两种方式？其实就是为了适应不同人的情况，有的人喜欢稳定，有的人能接受前期压力大点儿，对吧？
算清楚：60 万贷 20 年，月供具体是多少？
光说概念太空泛，咱直接上数据，拿常见的利率 4.9% 来算（不同银行可能有点差别，这个数先做参考）。
先看等额本息
每个月还款金额固定，计算公式咱就不啰嗦了（网上有计算器，直接输数就行），算下来每个月大概 3592 元。
你猜怎么着？这 20 年下来，总共要还的钱是 3592×240（20 年 ×12 个月）=862080 元，减去本金 60 万，总利息就是 262080 元。
再看等额本金
第一个月要还的钱 = 每月固定本金 + 第一个月利息。每月本金是 60 万 ÷240=2500 元，第一个月利息是 60 万 ×4.9%÷12≈2450 元，所以第一个月总共还 2500+2450=4950 元。
第二个月呢？本金还是 2500 元，但利息变成（60 万 - 2500）×4.9%÷12≈2439 元，所以第二个月还 2500+2439=4939 元，比第一个月少了 11 块。
就这样每个月减一点，最后一个月大概还 2510 元。整个 20 年下来，总利息大概是 241025 元，比等额本息少了 2 万多。
划重点：哪种方式更划算？得看你啥情况
光看总利息，等额本金好像更省钱，但 “划算” 这事儿真不是单看利息的，得结合你自己的情况。
先说说等额本息的好与坏
优点：
- 每个月还款固定，好规划，工资发下来留够月供就行，不用操心下个月多还还是少还。
- 前期压力小，适合刚工作没多久、收入还没上去的年轻人，或者每个月工资比较固定的人。
缺点：
- 总利息比等额本金多，要是贷款年限长，这个差额还挺明显。
- 想提前还款的话，前期还的利息多，本金少，可能不太划算。
再看看等额本金的好与坏
优点：
- 总利息少，能省点钱，对于贷款金额大、年限长的情况，省的钱还不少。
- 越往后月供越少，适合现在收入高，但担心以后收入下降的人（比如快退休的朋友）。
缺点：
- 前期月供高，第一个月可能比等额本息多还一千多，对刚开始的资金压力挺大。
- 每个月还款金额不一样，记账的时候得稍微留意一下，别记错数。
给大家举个例子：小王刚工作 3 年，月薪 8000，想贷 60 万买房，选等额本息的话，月供 3592，剩下的钱还能应付生活；而小李是公司高管，月薪 3 万，他就选了等额本金，觉得前期多还点不算啥，还能省利息，也挺好。
注意了：这些因素也会影响月供和选择
刚才算的是利率 4.9% 的情况，但实际贷款时，利率可能不一样，这月供也会跟着变。
比如利率涨到 5.5%，等额本息的月供就变成大概 3800 多，总利息也会增加；要是利率降到 4.0%，月供就会少到 3300 多。所以贷款前多问问几家银行，争取个低利率，能省不少事。
还有啊，要是你打算提前还款，那选哪种方式也有讲究。等额本金前期还的本金多，提前还的话，剩下的本金少，利息也少；等额本息前期还的利息多，提前还可能没那么 “值”。不过现在很多银行提前还款有规定，比如得还满 1 年才能提前还，有的还收违约金，这些都得提前问清楚。
个人觉得：选对不选 “贵”，适合自己最重要
其实我觉得，还款方式没有绝对的好坏，就看适不适合你。
如果你现在手头紧，收入比较稳定，或者觉得未来几年收入不会涨太多，那等额本息可能更合适，至少每个月压力小，生活不受太大影响。
要是你现在收入高，能扛住前期的高月供，或者打算提前还款，那等额本金确实能省点利息，也挺不错。
另外，贷款这事儿别急着做决定，多算几遍，把不同利率、不同还款方式都比划比划，心里就有数了。实在不懂，找个身边贷过款的朋友问问，或者让银行工作人员给你讲讲，总能弄明白的。
