最近好多广州小伙伴都在问公积金贷款的事儿，毕竟现在房价不便宜，能用公积金的话每个月能省不少钱呢！不过说实话，第一次接触公积金贷款的朋友，光是看到那些政策文件就有点懵圈。什么连续缴存时间啦、贷款额度计算啦，还有各种材料准备...哎，是不是有点头大？别急，咱们今天就用大白话把这事儿掰扯清楚，手把手教你避开那些容易踩坑的地儿。
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一、搞懂申请门槛比啥都重要
- 连续缴存别断档：必须足额缴纳满12个月，中间断了得重新计算
- 本地户口得在广州工作，外地户口要连续缴满5年
- 名下没未结清的公积金贷款，这点特别注意
上次有个朋友就因为换工作时断缴了三个月，结果贷款审批被卡了两个月，急得直跳脚。所以大家要是准备买房，最好提前两年就开始规划自己的社保和公积金账户。
二、贷款额度咋算出来的？
这个算法真的有意思，不是说账户里钱多就能多贷。官方公式是：账户余额×8+月缴存额×退休前月份数。不过单职工最多60万，双职工100万封顶。举个例子啊，小王账户有5万块，每月交2000，今年30岁，那他能贷5×8+2000×(60-30)40万+60万100万？想得美！系统会自动取这两个数里的较低值，所以实际上只能贷到40万。
这里要敲黑板了！提前半年别随便提取公积金，账户余额直接影响贷款额度。之前有对小夫妻就是不懂这个，装修时把钱取光了，后来买房时贷款额度直接腰斩。
三、申请材料千万别漏项
- 身份证、户口本原件+复印件
- 最近6个月公积金缴存证明
- 购房合同和首付款凭证
- 收入证明和银行流水
重点说说收入证明这个事。银行要看你的月供是不是不超过收入的50%，如果工资不够的话，可以加上年终奖、兼职收入这些。上次有个做设计的哥们，把接私活的收入也做进流水里，愣是多贷了15万出来。
四、这些省钱门道要记牢
首先得搞清楚等额本息和等额本金的区别。简单说，等额本息每月还款固定，前期利息多；等额本金开始还得多，后面越来越少。要是打算5年内提前还款，建议选等额本金，能省不少利息。
还有个冷知识：组合贷款可以分开还款！就是说公积金贷款部分可以按最低额度还，商业贷款部分多还点。这样既能享受公积金低利率，又能加快整体还款进度。
五、常见问题答疑
Q：二手房能用公积金贷款吗？
A：当然可以！不过房龄超过20年的，贷款年限会受影响，最长贷30年减去房龄。
Q：婚前各自有房，婚后还能贷吗？
A：这种情况就比较麻烦了，广州现在认房又认贷，得看夫妻双方名下房产情况。
最近政策还有个新变化，装修贷款不能再用公积金了。所以那些想着先买房再贷装修款的朋友，这个路子现在走不通啦。
我想说，用好公积金贷款确实能省不少钱，但里面的弯弯绕绕实在太多。建议大家在申请前，最好去天河区华就路的公积金中心现场咨询，或者先在"广州公积金"微信公众号上预约个号。毕竟买房是大事，多跑几趟总比事后后悔强。对了，现在手机上就能查贷款进度，不用像以前那样三天两头打电话催了，这点倒是挺方便的。
最后提醒各位，签合同的时候一定要仔细看利率条款。虽然公积金利率现在3.1%左右，比商贷低不少，但要是碰上央行调息，次年1月就会跟着调整。所以别以为签完合同就万事大吉，还得关注国家货币政策动向呢！
