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作为上班族，是不是偶尔会遇到这样的情况：突然想换个大点的冰箱，手里钱不够；或者家里老人有点小毛病，需要一笔医药费；再或者想趁着年假出去旅游，钱包却有点瘪。这时候就会琢磨，贷款是不是个办法？但又犯愁了，贷款到底有几种啊？哪种才适合咱们这种朝九晚五的上班族呢？别急，今天就用大白话跟大家好好聊聊，保证新手小白也能看明白。
► 上班族常接触的贷款有哪些？先搞清楚基本款
咱们上班族接触最多的贷款，其实就那么几种，先一个个说清楚。
首先是信用贷款，这个不用抵押东西，全看你的信用。银行啊、消费金融公司啊都有这种产品。比如你在公司上班，每个月有稳定工资流水，征信也没啥问题，申请起来就比较容易。额度一般几千到几十万不等，利息嘛，不同机构不一样，银行的可能低一些，网贷平台的可能高点。
然后是消费贷款，听名字就知道，专门用来消费的。买家电、装修、旅游这些都算。有些银行会和商场合作，比如你买大件家电，直接就能办理分期，这其实也算消费贷的一种。
还有信用卡分期，这个严格来说不算贷款，但功能差不多。刷了信用卡之后，把账单分几期还，有手续费，相当于付点利息换个还款时间。
► 工资 3000-5000 的上班族，适合哪种贷款？
月薪不算太高的朋友，可能担心贷款批不下来，或者利息太高负担不起。这种情况，小编觉得可以优先考虑这两种：
一是银行小额信用贷，很多银行都有针对上班族的小额贷，比如招行的 “闪电贷”、建行的 “快贷”，额度一般 5 万以内，利息年化大概 4%-6%，只要你工作稳定，征信好，通过率还挺高。
二是信用卡分期，如果金额不大，比如一两万，用信用卡刷了之后分期，虽然有手续费，但胜在方便，不用额外提交申请材料，还能积累信用。
这里要提醒一句，千万别碰那些号称 “无门槛、秒到账” 的高息网贷，看着方便，实际利息可能高得吓人，月薪不高的话很容易还不上。
► 月薪 8000 以上，有公积金的上班族，选哪种更划算？
收入不错还有公积金的朋友，可选的范围就广多了，而且能拿到更低的利息。
公积金信用贷是个好选择，比如交行的 “惠民贷”、中行的 “工薪贷”，这些产品会参考你的公积金缴存基数和年限，额度能到 10-30 万，利息年化可能低到 3.8%-5%，比普通信用贷划算不少。
如果有大额消费需求，比如装修房子，装修贷款也很合适。有些银行的装修贷，额度能到 50 万，期限最长 5 年，利息也不高，而且可以直接打到装修公司账户，避免资金挪作他用。
有朋友问，能不能用公积金贷款买房？当然可以，但那属于房贷，和咱们平时说的消费类贷款不一样，申请条件和流程也更复杂，这里就不细说了。
► 刚工作没多久，征信记录少的上班族，该怎么选？
刚毕业一两年的朋友，可能工作稳定，但征信记录不多，也就是所谓的 “白户”，这时候申请贷款确实会难一点，但也不是没 options。
可以先从银行的入门级信用贷入手，比如工行的 “融 e 借”，对新手比较友好，额度可能不高，几千到几万，但能帮你积累信用记录。
也可以试试消费金融公司的贷款，像招联金融、马上消费金融这些，它们对征信记录的要求相对宽松一些，只要你有稳定工作和收入证明，大概率能批下来，就是利息可能比银行高一点，年化大概 7%-10%。
记得，刚开始贷款别追求高额度，先小额借，按时还，养养征信，以后再贷就容易多了。
► 上班族贷款，这些坑千万别踩！
说了适合的种类，再跟大家聊聊要避开的坑，都是小编见过身边人踩过的，得注意。
第一个，别频繁申请多个平台的贷款。每次申请，机构都会查你的征信，查多了征信报告就花了，以后想办房贷车贷都麻烦。
第二个，看清利息计算方式。有些平台说 “日息万三”，看着不多，换算成年息就是 10.95%，不算低了；还有的收手续费、服务费，这些其实都算利息成本，得加起来算清楚。
第三个，贷款用途别乱来。上班族贷的款，一般是用于消费，不能拿去买房、炒股，一旦被机构发现，可能会要求你提前还款，还影响信用。
第四个，别拆东墙补西墙。这个月的贷款还不上，就去借另一个平台的来还，这样只会越欠越多，最后像滚雪球一样还不清。
其实上班族贷款，核心就是 “量入为出”。咱们有稳定收入，这是优势，但也别因为贷款方便就乱花钱。选的时候，优先看正规机构，比如银行、持牌消费金融公司，利息透明，还款方式灵活的。根据自己的收入和需求选额度和期限，确保每个月的还款额不超过工资的 30%，这样才不会影响正常生活。
希望这些能帮到正在纠结的你，要是还有啥具体问题，比如 “我这种情况能贷多少”，可以留言说说你的情况，咱们再具体聊。
