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手里缺点钱想贷款，可又怕还的时候压力太大？毕竟谁的钱都不是大风刮来的，贷款要是选不对，多花的利息可能比本金还让人肉疼。那到底要怎么贷款最划算呢？小编这就带大家好好捋捋，看完你就心里有数了。
一、先搞明白，“划算” 到底指啥？
有人觉得利息低就是划算，有人觉得还款时间长压力小才划算。其实啊，划算得看自己的情况。比如你手里有钱，只是临时周转，那肯定选短期、利息低的；但要是你需要一大笔钱，短期内还不上，那还款方式灵活的可能更适合。
那怎么判断哪种贷款对自己来说最划算呢？关键看三个点：利率、还款方式、附加费用。这三个地方要是都能占优势，基本就差不了。
二、不同贷款渠道，哪个更划算？
我们常见的贷款渠道有银行、网贷平台、消费金融公司，它们各有各的特点，划算不划算得对比着看。
| 贷款渠道 | 利率范围 | 适合人群 | 划算点 | 注意点 |
|---|---|---|---|---|
| 银行 | 4%-6%（年化） | 信用好、有稳定工作 | 利率低，附加费用少 | 审批严，放款慢，可能要抵押 |
| 网贷平台 | 7%-18%（年化） | 急需用钱、信用一般 | 申请快，门槛低 | 部分平台有手续费，得仔细算总费用 |
| 消费金融公司 | 6%-12%（年化） | 用于日常消费、信用中等 | 额度适中，还款方式灵活 | 利率比银行高，别超过自己还款能力 |
看完这个表，是不是清楚点了？银行虽然利率低，但不是谁都能申请到；网贷快是快，可别被表面的低利率忽悠了，有些手续费加起来可不便宜。
三、选对还款方式，能省不少钱
光选对渠道还不够，还款方式选得好，也能少花冤枉钱。常见的有等额本金、等额本息、先息后本这几种。
等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少，总利息算下来最少。但前期还款压力大，适合现在收入高，以后可能收入减少的人。比如你现在月薪两万，贷 30 年房贷，选这个就挺合适。
等额本息：每个月还款金额一样，方便规划开支，但是总利息比等额本金多。适合收入稳定，不想操心还款金额变化的人，像上班族还房贷，选这个的就很多。
先息后本：每个月只还利息，到期再还本金，前期压力特别小。不过这种一般期限短，利息也不低，适合做生意短期周转的人。
那要是我怕自己算不明白，该怎么办呢？其实很简单，让贷款机构给你算清楚两种方式的总利息，对比一下就知道哪个更划算了。
四、这些小技巧，能让贷款更划算
除了上面说的，还有些小细节能帮你省钱，大家可得记好了。
- 提高自己的信用分：信用好的人，银行给的利率会更低。平时按时还信用卡、别乱查征信，信用分自然就上去了。你看那些芝麻信用分 800 以上的，网贷利率都比别人低不少。
- 货比三家不吃亏：别逮着一家就贷，多问几家银行、平台，把他们的利率、手续费都记下来，算总费用对比。有时候小银行的优惠反而更多。
- 尽量缩短贷款期限：在自己能承受的范围内，期限越短利息越少。比如贷 10 万，分 3 年还比分 5 年还，总利息能少好几千。
- 提前还款要问清：有些贷款提前还会收违约金，要是打算提前还，签合同前一定要问清楚，不然省的利息还不够交违约金的。
有人可能会问，我要是资质一般，是不是就只能选贵的贷款了？也不是，你可以找个信用好的人做担保，这样利率可能会降点；或者提供房产、车作为抵押，抵押贷的利率通常比信用贷低。
五、哪些 “坑” 会让贷款变贵？
有些时候，你以为自己选了划算的，其实不知不觉就掉坑里了，这些情况要避开。
- 砍头息：比如贷 1 万，到手只给 8 千，说扣了 2 千手续费，这其实就是变相提高利率，千万别碰。
- 捆绑销售：贷款的时候让你买保险、理财产品，不买就不给贷，这些附加的东西会让你多花钱。
- 模糊的费用说明：合同里写着 “相关费用”“服务费”，但不说具体多少，这种很可能后期乱收费。
小编身边就有朋友，网贷的时候没看清，以为利率才 8%，结果每个月要交管理费、担保费，算下来年化都快 20% 了，后悔都来不及。
说到底，要怎么贷款最划算，没有标准答案，得结合自己的情况来。收入高、信用好的，优先选银行低息贷；急用钱、资质一般的，选正规网贷但别贷太久；有资产的，试试抵押贷可能更省钱。
大家贷款前一定要想清楚，自己真的需要这笔钱吗？能按时还上吗？别为了一时方便，让自己背上沉重的债务。希望这些能帮到正在琢磨贷款的你，贷得明白，还得轻松。
