图片由www.webtj.cn匿名网友分享
贷款的时候，你是不是也卡在这一步：选短年限吧，总利息少但月供高，怕压力太大；选长年限吧，月供轻松了，总利息又多了一大截。总利息和月供，到底该优先看哪个？今天小编就和大家好好掰扯掰扯，看完你心里准能有个数。
先搞懂：总利息和月供，到底差在哪儿？
咱们先把这两个词说明白。总利息，就是你整个贷款期间要给银行的 “利息钱”，年限越长，一般总利息越多；月供呢，就是每个月要还的钱，年限越短，月供肯定越高。
给大家举个例子，假设你贷款 100 万，年利率 4%，选不同的年限，差别能有多大？咱们列个表看看：
| 贷款年限 | 月供（元） | 总利息（元） |
|---|---|---|
| 10 年 | 10124 | 214880 |
| 20 年 | 6066 | 455840 |
| 30 年 | 4774 | 718640 |
看出来了吧？10 年和 30 年比，总利息差了 50 多万，但月供差了 5000 多。这时候问题就来了，是省那 50 万利息，还是每月少还 5000 块？该怎么选呢？
什么时候该优先看总利息？这 3 种情况别犹豫
总利息少，意味着整体花的钱少，适合这几种情况的朋友：
第一种，收入稳定且偏高的。比如夫妻俩每月到手一共 2 万以上，房贷选 10-15 年，月供 1 万左右，去掉月供还能剩不少钱，不影响生活质量。这种情况下，总利息少肯定更划算，毕竟多出来的利息够给孩子报好几年兴趣班了。
第二种，打算长期持有贷款标的的。就说房贷吧，要是你计划这套房住到退休，那总利息就很关键了。30 年的总利息比 10 年多 50 万，相当于白给银行一套小户型的首付，不划算。小编身边就有朋友，夫妻俩都是医生，收入稳定，咬咬牙选了 15 年房贷，现在还完了，手里的钱比选 30 年的同事多攒了一大笔。
第三种，手里有闲钱但没好的投资渠道。有些人手里有存款，本来能全款买，但又想留着钱投资。可要是你投资的收益还没贷款利率高，比如贷款利率 4%，你买的理财才 3%，那不如选短年限，少付点利息，比瞎投资强。
有人会问，选短年限压力大，万一中间收入降了怎么办？这就得提前留好 “缓冲垫”，比如手里备着 6 个月的月供钱，真遇到突发情况也能扛过去。
什么时候得优先看月供？这 2 类人群要注意
月供低，意味着每月压力小，适合这两种情况：
第一种，收入不稳定的。像做销售的、开小店的，这个月收入可能 5 万，下个月可能就 1 万。这种时候要是选短年限，月供 1 万多，赶上生意差的月份，可能连月供都凑不齐，逾期了影响征信就麻烦了。小编建议这类朋友，月供最好别超过月均收入的 30%，比如月均收入 2 万，月供控制在 6000 以内，选 20-30 年的房贷就比较稳。
第二种，家庭开支大的。上有老下有小，每月要还车贷、给父母生活费、孩子学费，杂七杂八加起来好几千。这时候再背上高月供，日子就太紧张了。我邻居就是这样，夫妻俩月供 1.2 万，加上孩子奶粉、房贷，每月光固定支出就 2 万多，俩人为了省钱，好几年没出去旅游过，其实没必要这么委屈自己。
那有人说，月供低了总利息太高，心里不舒服该怎么办？可以试试 “提前还款”。比如选了 30 年房贷，过几年手里有钱了，一次性还 20 万，剩下的贷款重新算年限，总利息就能降不少，这样既没压力，又能少付利息。
总利息和月供，能不能 “两头兼顾”？
其实是可以的，小编教你个小技巧：先算 “承受底线”。
第一步，算出你能接受的最高月供。比如月收入 1.5 万，去掉必要开支 8000，剩下的 7000 就是月供上限，别超这个数。
第二步，在这个月供范围内，选最短的年限。比如 7000 的月供，能选 15 年就别选 20 年，这样既能保证压力不大，总利息也能少点。
给大家举个例子，还是贷款 100 万，利率 4%。如果月供上限是 7000，那 20 年的月供是 6066，15 年的月供是 7408。7408 比 7000 多了 408，这时候可以看看能不能稍微挤一挤，比如少出去吃几顿饭，把月供提到 7408，选 15 年，总利息能比 20 年少 10 多万，还是挺值的。
还有一种情况，比如车贷。车是会贬值的，总利息太高不划算，但月供也不能影响生活。这时候可以选 3 年，月供稍高点但总利息少，毕竟车开 5 年可能就想换了，没必要还那么久的贷款。
最后小编想说，总利息和月供没有绝对的 “谁更重要”，关键看你当下的情况。要是你年轻、收入有上升空间，稍微扛点月供压力，选短年限省利息，是不错的选择；要是家里负担重、收入波动大，先保证月供轻松，别影响生活，更重要。
贷款是为了让日子过得更好，不是为了给自己添堵。选的时候多算算账，结合自己的实际情况，别跟风别人选短或者选长，适合自己的，才是最划算的。希望这些能帮到正在纠结的你，选对了，贷款也能变成生活的助力呀。
