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没工作的时候，还能贷款买房吗？这可能是很多朋友当下最关心的问题。毕竟现在房价不低，一次性拿出全款对大多数人来说都不现实，贷款几乎是必经之路。可要是没工作，银行会不会直接拒贷？有没有什么办法能解决这个难题呢？今天，小编就来好好聊聊这个话题，希望能帮到有需要的你。
没工作申请房贷，银行到底卡在哪里？
首先得弄明白，银行审批房贷时，最看重的是什么？其实核心就两点：还款能力和信用记录。没工作的话，最大的问题就是没法提供稳定的收入证明，银行会担心你后续还不上钱，自然就会谨慎很多。
那是不是没工作就一定贷不了款？也不是绝对的。关键在于你能不能向银行证明，自己有能力按时还款。接下来，咱们就说说具体有哪些办法。
办法一：用存款或资产证明还款能力
如果手里有不少存款，或者有其他值钱的资产，说不定能帮上忙。比如你有大额存单、理财产品，或者股票、基金这些，只要能证明这些资产是你的，并且足够覆盖房贷还款，银行可能会网开一面。
有位网友分享过他的经历：他辞职后想买房，手里有 50 万存款和一套小公寓，申请房贷时把这些资产证明提交给银行，最后还真批下来了。不过他也提醒，存款最好是长期持有的，临时存进去的可能不算数。
需要准备的材料：
- 存款证明（一般要求是近半年的流水）
- 资产证明（房产、车辆、理财等的相关文件）
- 个人征信报告（必须良好，不能有逾期记录）
小编觉得，这种方式适合那些有一定积蓄的朋友，虽然没工作，但资产能给银行足够的信心。
办法二：让家人做共同借款人或担保人
要是自己没工作，家人有稳定工作和收入的话，可以让他们做共同借款人或者担保人。这样一来，银行就会把家人的收入也算作还款能力的一部分，审批通过的概率就会大很多。
这里要注意，共同借款人和担保人还是有区别的。共同借款人会和你一起承担还款责任，房产证上也可以加名字；担保人则是在你还不上钱的时候，要承担还款义务。所以在找家人帮忙的时候，一定要把这些说清楚，免得后期产生纠纷。
有用户反馈说，他没工作的时候，是让父母做共同借款人申请的房贷，因为父母有稳定的退休金，银行审核起来很顺利。不过他也提醒，一定要根据家人的实际情况来，别给他们太大压力。
办法三：提供其他稳定收入来源证明
没工作不代表没有收入。如果你有其他稳定的收入，比如租金收入、稿费收入、分红收入等，只要能提供相关证明，银行也是会认可的。
比如你有一套房子在出租，每个月都有固定的租金到账，那就可以提供租赁合同和租金流水；要是你是自由职业者，有稳定的接单收入，也可以提供相关的交易记录、纳税证明等。
不过不同银行对这些收入的认可程度不一样，有些银行可能要求这些收入持续半年以上，有些则要求一年以上。所以在申请之前，最好先问问银行的具体要求。
小编建议，自由职业者平时要养成保留收入证明的习惯，比如每次收款的记录、纳税的凭证等，关键时候可能就派上大用场了。
办法四：提高首付比例，降低贷款额度
如果前面几种办法都行不通，那不妨考虑提高首付比例。首付比例越高，需要贷款的额度就越低，银行的风险也就越小，审批起来可能会宽松一些。
比如原本打算首付 30%，现在加到 50% 甚至更高，这样每个月的还款压力也会小很多，银行看到你还款压力小，可能就会愿意放款。
不过这种方式对资金的要求比较高，需要你手里有足够的现金。所以在决定之前，一定要算好自己的资金情况，别因为凑首付影响了正常的生活。
不同还款方式对比表
| 还款方式 | 适合人群 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 收入稳定的借款人 | 每月还款金额固定，便于规划 | 总利息比等额本金高 |
| 等额本金 | 前期能承担较高还款压力的人 | 总利息较低 | 前期还款金额高，压力大 |
对于没工作的朋友来说，选择还款方式的时候要更谨慎。如果收入不稳定，等额本息可能会更合适，因为每个月还款金额固定，方便安排资金；要是手里有不少存款，也可以考虑等额本金，能省一些利息。
申请房贷时，这些细节不能忽视
- 保持良好的征信记录：不管用什么办法申请房贷，征信都是绕不开的。平时一定要按时还信用卡、还其他贷款，别出现逾期记录。
- 提前了解银行政策：不同银行的房贷政策不一样，有些银行对没工作的申请人可能更宽松一些，可以多对比几家再做决定。
- 准备好所有材料：不管是资产证明还是收入证明，都要提前准备齐全，别到了申请的时候才发现少这少那，影响审批进度。
没工作贷款买房，这些坑要避开
有些朋友为了能贷到款，可能会想一些歪门邪道，比如伪造收入证明。小编必须提醒大家，这种做法是绝对不可取的。一旦被银行发现，不仅房贷会被拒，还可能影响个人征信，以后再想贷款就难了。
还有些中介说可以帮忙 “包装” 申请资料，收取高额费用，这种也大多是骗局，大家一定要提高警惕。
总的来说，没工作确实会给贷款买房带来一些难度，但并不是完全没有可能。关键是要找到能证明自己还款能力的方式，同时多了解银行的政策，做好充分的准备。
小编觉得，买房是人生大事，一定要量力而行。如果暂时达不到贷款条件，也别太着急，可以先努力积累资金和提升自己的还款能力，等时机成熟了再入手也不迟。毕竟房贷是一笔长期的支出，只有在自己能力范围内，才能住得安心。
希望今天分享的这些内容，能帮到正在为没工作贷款买房而烦恼的你。要是你还有其他疑问，也可以在评论区留言，咱们一起交流探讨。
