征信逾期到2026年会被列入黑名单，在这个时候去哪里去申请贷款呢？这是一条绝路的悲鸣，但是实际情况要比人们想象中的复杂的多。征信逾期被列入“黑名单”不等于和信贷市场完全断绝联系。但是这条道路应该如何走下去，则要经过一番调查研究之后才能得出结论，在法律、监管、伦理道德、风险控制、心理因素以及知识图谱等各个方面都要做全面深入的研究分析。
第一点就是我们要弄清楚，“黑户”的概念到底是什么，在法律法规以及监管部门中是如何界定的？严格意义上讲，我国并不存在“黑户”这个正式的法律规定。它是对征信记录非常糟糕并且被大多数金融机构拒贷的人的一种称呼。就监管而言，中国人民银行征信中心承担着个人信用信息的收集、整合以及保管的工作，并且按照相关法规为用户提供查询的服务。监管的重点是规范信用信息的采集与利用行为、保障公民个人信息的安全以及保证金融机构在进行信贷审批的时候要合法合规、公正透明地运用这些数据。因此即便有逾期记录存在，监管也没有完全剥夺你的贷款资格，只是让金融机构根据实际情况来判断是否发放贷款。这就如同法律并不禁止病人去就医一样，但是医生还是会依据病人的具体情况来制定出相应的治疗计划。
从道德的角度来看的话，征信逾期就代表了当事人没有按照自己的承诺去执行。这是经济活动也是关于个人信誉的事情。被列入黑名单是对于之前不守信用的行为进行的一种市场的惩罚方式。但是这并不代表一生都无法翻身。道德不是固定不变的规则，其中也有对个人困难的理解以及改正错误的愿望在里面。如果是因为突然发生的重大变化（比如重病、意外伤害、失业等等），而产生了逾期的情况，并且及时地向债权人说明情况并寻求帮助，在这样的情况下，社会以及金融机构可能会给到一些理解和支持的空间。也就是说看你有没有承担起责任来并且努力改进自己了。
那么我们就来谈一谈风险的问题。“黑户”申请贷款本身就有很大的风险。最大的危险就是掉入高利贷或者非法集资的圈套中去。一些不法分子就抓住了“黑户”急着要借钱但是又找不到合适途径的心理，推出所谓“无抵押贷款”、“马上放款”的说法，但实际上却有很高的利率、各种各样的费用以及暴力追债等行为。上述的行为一般都处于法律法规的边缘地带，并且有的已经触犯了法律。一旦陷入其中之后，除了债务会越来越大之外，个人的人身安全也会受到一定的影响。因此在考虑任何贷款之前都要把风险意识放在首位。
从心理上来说，“黑户”会给人们造成很大的心理负担。焦虑、自卑甚至是绝望等情绪也会接踵而至。这样的心态容易使人作出一些不合常理的选择，例如轻信可以做到百分之百放贷的各种骗人宣传。我们应当明白一时的困苦并不等于生命的结束。要保持冷静，并且要用合法的方式去解决这个问题，这才是正确的方法。有时向心理咨询师求助或者是和家人朋友进行真诚地交流都可以减轻自己的心里负担得到帮助。
那么知识图谱以及动态评分又是怎样来解决这个问题的呢？现在的信贷风控已经不单单是看是否有逾期了。银行以及持牌消费金融机构都具有复杂的知识图谱与动态评分模型。该类模型将会把你的过往信用记录（包括但不限于逾期情况）、目前所欠债务数额、个人收入状况、财产情况、工作经历以及其他一些个人信息（只要是在法律允许范围内就可以使用）。一个曾经出现过的逾期记录，在模型里只是一种权重因子，并非决定性的一票否决。如果其它方面的表现很好，或者是逾期时间很久并且之后又有良好的信用记录的话，那么动态评分模型就会觉得你现在的风险已经很小了，于是就给你一次机会。因此有的人在被列为黑名单的时候仍然可以从一些途径获得贷款，而另一些人却处处受阻。
对风控原理进行深入了解对于我们找到解决问题的方法是非常重要的。金融行业的核心就是风险控制。对于“黑户”而言，传统上用征信报告来做的风险评价模型给出来的风险分值很低。那么其他的风控方法能补救吗？答案是否定的。有的机构使用的是更为广泛的、包含多种风险因素的风险评估系统，比如：
加强尽职调查：对借款人的收入来源、稳定程度、资产状况（房产、汽车等等）、负债构成以及家庭背景等方面进行详细的了解和研究。这就要求借款人要提交完整的证明文件并且经过严格审查。
2、提供担保或者抵押：如果有足够的抵押品（比如房子、车子）或者是可靠的保证人的话，在很大程度上可以减少放贷方的风险，并且提高被批准的机会。这就如同为存在隐患的人做手术一样，要使用更强效的镇静剂以及更加精密的监护设备。
3、实行差别化收费方式：对有较高风险的借款者来说，即便发放了贷款也将会用上更高一些的利息以及更加严格的要求以弥补可能存在的风险。这是市场化的一种表现形式，高风险应该得到相应的高风险收益。
小额、短期贷款：对于第一次想要恢复信用的“黑户”来说，有些机构会给出额度小、时间短的贷款来检验他们的还款意愿以及偿还能力。及时归还可以慢慢改善自己的信用状况，并且以后还可以申请到更多的贷款。
从实际操作的角度来看，在2026年的时候，“黑户”又该如何去寻找贷款的机会呢？第一点就是不能轻信所谓的“无须查征信、只用身份证就能贷到款、保证百分之百放款”的宣传语，因为这些都是骗人的。
合法的研究途径可以是：
1、亲朋好友之间的借款：这就是最简单而且花费最少的一种方法。向可以信赖的朋友和家人解释一下状况，并询问他们能否提供帮助。尽管存在人情因素，但是它是基于信任之上形成的，利率一般比市场的低很多，并且不会对你的信用造成更大的伤害。
担保公司、小贷公司等持牌金融机构：一些正规的小额贷款公司或者担保公司尽管对于信用记录的要求仍然很高，但是相比起银行来要宽松得多。尤其是如果有抵押品或者是找到了保证人的话，被批准的机会就会大很多。但是一定要核实该机构是否有资格，并且是否接受过金融监管部门的监督和管理。
3、部分互联网信贷平台（持牌或者备案）：市场上的部分持牌或者已经过备案的互联网信贷平台，其风控模型跟传统的商业银行相比会有所差异，并且还会用到更多非传统的数据来做出判断。“黑户”的人要承担的风险很高、利息非常高或者是必须要有抵押物才能获得贷款。在挑选的时候一定要认真辨别平台资质以及借款合同的内容。
针对某些人群而设立的政策性的贷款：如果是大学生创业者、下岗再就业人员或者残疾人这样的特殊群体的话，就可以去了解政府部门或者是相关的组织所推行的小额贷款优惠政策了。该类政策一般会对申请人的情况进行考虑，在征信方面会有一定的放松，但是都会有一定的申请条件以及金额上限。
在寻找这些方法的时候要注意以下几点：
调整好自己的心态来面对现实：承认自己有过逾期的情况，但是不能因为这样就完全否定了自己的人品。把此次的经历当作一个重要的教训，并且要制定好以后的理财计划。
积极改善信用状况：逾期记录并不是一直存在的。按照《征信业管理条例》的规定，个人不良信息保存的时间一般是自不良行为或者事件终止之日算起的五年之内。也就是说，在你从今天起保证所有的贷款和信用卡都能够及时归还，并且不再出现新的逾期的情况下，那么在五年以后，之前的不良记录就会被自动删除掉。在这段时间里要维持好的信用状况是很重要的。
3、提高自己的能力：提高收入水平、积攒一些资产，在以后的贷款申请时可以提升自己的谈判权。一份稳定的并且很有前途的工作也是一大优点。
学会谈判和交流的方法：如果是真的要借钱的话，可以试着跟几个正规的地方联系一下，并且诚实地告诉他们自己目前的情况以及已经做的弥补工作，证明自己有能力还钱并且有意愿去偿还。有时候真挚地交流会得到出乎意料的好运。
比如小张由于创业失败而产生了信用卡、网络借贷等多笔逾期的情况，并因此被列入黑名单。“黑户”就是指被银行列入黑名单的人。但是他没有放弃，在拼命赚钱的同时把所有的欠款都还上了。并且他还积极地跟几家正规的担保公司取得联系，把自己的实际情况以及以后的还款方案都告诉他们，并且可以拿自己的房子做抵押。最后经过一番波折之后，一个担保公司还是答应给这位借款人发放了一笔用来做生意的小额贷款，但是利息比较高而且要受到严密的资金监管。小张接受了这样的条件，并用这些钱来稳定自己的生意，慢慢地改善了自己的经济状况，在几年之后他的信用记录也开始好转起来。
问答时间：
问：逾期记录会出现在征信报告中吗？
答：不正确的是。从不良行为或者事件停止之日算起，保存时间为五年，过期后就会被自动清除掉。
问：如果有多家银行拒绝贷款的话，那么是否就意味着无法再获得贷款了呢？
答：不是这样的。被拒绝的原因多种多样，有的是因为收入证明不够强，有的是因为负债太多，还有的是征信记录中有过逾期的情况。对被拒绝的原因进行分析，并针对具体原因加以改进，在此基础上再去试用其他的途径或者方法。
问：网上的“征信修复公司”可信不？
答：很不可靠。所有的公司都不能保证可以消除信用报告中的不良记录。征信记录的更改要以事实为依据，并且只能通过信息主体本人即你自己来向信息提供方也就是银行或者贷款平台提出异议申请，在经过核实之后发现信息错误才会进行修正。没有一家公司有权擅自改动你的信用报告。
也就是说如果出现过逾期的情况，并且被列入了黑名单，在2026年的时候仍然可以去申请贷款。主要就是弄清楚其中涉及的法律法规以及相关的监管要求、风险管理理念等，并且要保持清醒的认识态度来面对可能出现的风险问题，并且积极地寻找出符合法律规定的方法来进行整改和完善。这就需要有耐心、智慧与毅力。每一种困难都是一个新的开始，只要走对了路子，用好了办法，就一定能找到解决的办法。
重要提醒：
1. 注意不要使用不符合规定的广告用语：凡是带有“不查征信、低利率无条件放款、保证百分百放款、只用身份证就可以”的都是非法放贷或者诈骗，请大家不要接触这些地方和人。
2. 防骗提醒： 在办理贷款的过程中，如果对方提出要先交纳“手续费”、“保证金”或者“解冻费”的话，那么就一定是骗子了。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示： 即使从一些途径获得了贷款，但是如果是高利贷的话一定要注意防范“套路贷”的风险，并且要弄明白所有的费用以及真实的年化利率是否在法律所规定的范围内之内，不能超过这个界限否则就会掉入债务螺旋中去。
