最近总有人问：“征信花了还能贷款吗？有没有不看征信的口子？”说实话，现在正规金融机构基本都会查征信，但确实存在一些特殊情况。今天咱们就聊聊那些不依赖征信报告的借贷方式，包括抵押贷、担保贷、小额网贷的具体操作，以及需要注意的“坑”。不过提醒各位，任何贷款都要量力而行，别让借钱变成更大的负担。
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一、急需用钱又怕查征信？先搞清这些门道
很多人一听到“查征信”就慌了——比如信用卡有过几次逾期，或者网贷申请记录太多。其实啊，征信记录主要看近两年的情况，如果是两年前的逾期，影响会小很多。不过要是你实在担心，下面这些方法或许能试试看。
二、实打实的抵押贷款
1. 房产/车辆抵押：银行和典当行都认这个。比如老王的二手车估价8万，拿去抵押能贷到5-6万，哪怕他征信有逾期记录，只要车是干净的，基本都能过审。
2. 贵重物品质押：金条、名表这类硬通货，在典当行能快速变现。上周有个客户用劳力士黑水鬼质押，当天就拿到7万周转金。
3. 保单贷款：长期寿险保单的现金价值可以贷出80%左右，年利率5%-6%，比网贷划算多了。
三、找个靠谱担保人
要是自己没有抵押物，可以考虑找公务员、事业单位员工做担保。比如小李在国企上班的表哥给他做连带担保，最后从农商行贷出了10万。不过这里有个风险点——如果借款人还不上钱，担保人是要负全责的，搞不好亲戚都没得做。
四、小额网贷的隐藏通道
1. 消费金融公司：像马上消费、招联金融这些持牌机构，部分产品会弱化征信查询，主要看你的支付宝芝麻分或者微信支付分
2. 手机分期套现：这个要谨慎！虽然有些手机店能做“零首付购机”，转头把手机回收给你现金，但利息高得吓人，年化能达到50%以上
3. 信用卡预借现金：严格来说这也算贷款，但不会单独查征信，直接从信用卡额度里转钱到储蓄卡，适合短期周转
五、民间借贷的两副面孔
亲戚朋友借钱确实不查征信，但要注意写清楚借条，最好通过银行转账留痕。至于那些街头小广告说的“无视黑白户”，十有八九是骗子——要么让你先交保证金，要么利息高到违法。去年就有人被“砍头息”坑过，借3万实际到手2万4，每周还要还1500，简直是无底洞。
六、这些坑千万别踩！
• 说“百分百放款”的肯定是诈骗• 前期收费的一律拉黑• 年利率超过24%的违法• 用他人身份证贷款是刑事犯罪• 借新还旧只会越陷越深
其实啊，与其到处找不看征信的贷款，不如先想办法修复征信。比如结清逾期欠款后等5年自动消除，或者通过信用卡按时还款重建信用记录。实在急用钱的话，建议优先考虑抵押贷或正规消费金融，至少不会掉进高利贷的陷阱。
