负债较高时申请贷款，很多人担心被银行直接拒绝。其实通过分析负债结构、选择合适产品、优化信用记录等方法，仍有较大机会获得资金周转。本文将详解高负债人群的贷款策略，包括如何计算负债率、利用抵押物提升额度、调整申请顺序等实操技巧，并提供避免以贷养贷的理性建议。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞清楚自己的负债情况
前两天有个读者问我，说信用卡刷了8万，网贷还有5万，这种情况还能不能贷款？其实啊，银行看的不只是负债金额，关键是负债收入比。比如说你月收入2万，每月要还1万，那这个比例就是50%。多数银行的红线是70%，超过这个数就比较麻烦了。
不过这里有个误区，很多人把花呗、白条这些也算进去。其实如果是正常消费分期，有些机构可能不会全部计入。最好自己先列个清单：银行信用卡、正规网贷、民间借贷...然后算清楚真实负债率。对了，征信报告一定要去打，现在手机上就能申请，别嫌麻烦。
二、试试这些适合高负债的贷款
1. 抵押贷款：拿房子车子做担保，银行会更放心。上个月帮朋友操作过，他负债率75%了，用全款房抵押还是批了50万。关键点是抵押物价值要足够，评估价打7折后还能覆盖贷款金额。
2. 公积金信用贷：像某某银行的"薪享贷"，只看公积金缴纳情况。有个客户月缴存2800，负债率68%照样批了20万额度。
3. 保单贷：如果你有交满2年的储蓄型保险，现金价值的80%能贷出来。这个不上征信，适合用来优化负债结构。
三、优化申请材料的3个诀窍
有次帮客户申请贷款被拒，后来发现是他收入证明写得太老实了。其实可以把年终奖、补贴这些算进去，只要流水能对应上。还有个小技巧：
• 选择月底申请贷款，这时候机构可能冲业绩，审批会松一点
• 把高利率的网贷先还掉，哪怕找亲友周转下
• 工资卡和信用卡别用同一家银行，容易触发风控
四、这些坑千万别踩
遇到说"百分百包批"的中介，赶紧拉黑！他们很可能用假资料申请，到时候不仅贷不到款，还可能涉嫌骗贷。另外要注意贷款顺序，有位客户先申请了消费贷，结果房贷被拒了。建议优先申请利率低的长期贷款，再考虑其他。
五、实在贷不到怎么办？
如果试了所有方法还是不行，别急着找高利贷。可以试试和债权人协商延期还款，或者找正规机构做债务重组。之前有个案例，客户把5笔网贷整合成一笔银行贷款，月供减少40%，压力瞬间小多了。
最后啰嗦一句，贷款解决的是短期问题，关键还是要增加收入来源。见过太多以贷养贷最后崩盘的，咱们可别走那条路。先把不必要的开支砍掉，做个详细的还款计划，上岸只是时间问题。有什么具体问题，欢迎随时留言讨论~
